超越保2020比好医保还便宜，性价比更高吗？

最近，复星又出了一款百万医疗，叫超越保2020。

这是一款长期险，分标准版和普通版。超越保的产品形态和支付宝的好医保·长期医疗有点像，投保后，6年内都不用担心停售。

保障性上，超越保2020和主流的医疗险一样，质子重离子治疗、外购药……该有的都有。

超越保的最大亮点，是价格非常低。普通版甚至比好医保还便宜！

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每个年龄段，好医保的费率都要高于超越保，而且大部分年龄段的溢价在10%以上。

在第一梯队的产品中，好医保价格本身已经很有优势，而超越保，可以说直接触达了百万医疗的地板价。

一、超越保2020 VS 好医保·长期医疗2020

这里，九尾君就拿好医保为对标产品，对超越保做个全面的分析，先上图：

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两款产品的整体形态相差不大，在保障性和附加服务上，基本都是目前市场上的顶尖水平。

差别主要体现在一些细节上，九尾君直接拎出以下几个重点：

1、保障期限

好医保是1年期产品，但保证6年续保；超越保2020属于6年期产品，直接保障6年。

无论投保哪款产品，都不用担心6年内停售。

但是相比之下，超越保适用于长期险的两年不可抗辩条款，对被保险人更为有利。

2、停售续保条款

如果6年后产品仍然在售，两款产品续保，均无需审核。

如果6年后产品已停售，好医保可免等待期免健康告知续保其他产品，等于是向健康出现问题的老用户发放了一张免死金牌。

同样的情况，超越保需进行审核，审核同意后也可能以续保方式投保其他医疗险。但是，条款中并没说清审核的具体标准，有些含糊其辞。

总的来说，两款产品在续保方面都不错。好医保则明确停售后可转保，无需审核，显然更有优势。

3、免赔额

两款产品免赔额都是1万。

好医保是6年共享免赔额，比如前两年就已经达到1万元，后面四年就是0免赔。

超越保，如果没有发生理赔，免赔额每年降低1000元，最低降至5000元。

两种降低免赔额的方式各有优势，可以打个平手。

4、质子重离子保障

质子重离子是治疗癌症最先进的技术，但是价格高昂，在国内，每个疗程花费要30万左右。

不过通常情况下，一个患者只需进行一个疗程的治疗。

对于质子重离子治疗，好医保保额100万，100%报销；超越保400万，100%报销。

由于大多数情况都只需要一个疗程，好医保的报销额度一般已经够用。超越保的400万，算是锦上添花。

5、其他保障

两款产品都设有津贴。

好医保是确诊重疾，获1万元津贴赔偿；而超越保是确诊甲乙类传染病危重型，获1万元津贴赔偿。

九尾君认为，好医保津贴更实用一些。不过总共也就1万元，没什么好纠结的。

至于超越保的可选责任，都是一些琐碎的保障，这里就不再具体分析了。

6、健康告知/核保

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从健康告知来看，好医保要宽松不少，只问及一些比较严重的疾病。

而超越保，除了具体的疾病，还询问了健康检查异常和头痛胸痛等异常，需告知的范围要显然大得多。

核保方面，两者各有优劣。谈谈比较常见的结节和乙肝携带。

对于结节患者，超越保更友好：术后满1年的乳腺结节和甲状腺结节，符合条件超越保可以标准体承保。而好医保，只能除外承保。

对于乙肝携带者，好医保更友好：乙肝病毒携带或者乙肝小三阳，符合要求，好医保可以标体承保。而超越保2020只能除外承保。

另外，需要注意的是，好医保仅支持智能核保，智能核保通不过就不能投保；而超越保还支持人工核保，灵活性更高：即使智能核保被拒，再走人工核保，还是有机会承保的。

保障性上，两款产品处于伯仲之间；续保条件也各有优势，但是好医保的停售续保条款，更友好一些。

不过在价格上，超越保各年龄段的费率都低于好医保。

仅从产品层面来说，九尾君认为两者的性价比差别很小，都是百万医疗的顶尖存在。

但是从服务层面来说，超越保显然更有优势。超越保的销售渠道主要是第三方平台，在这些平台购买产品，一般都有专业的顾问老师进行投保指导和理赔协助。

而好医保，借力支付宝这棵大树，快速打开了市场。但是销量爆涨的背后，却是极高的投诉率和逐年增加的理赔纠纷。由于产品的售前引导和售后服务做得不到位，好医保的口碑一直不是太好。

九尾有话说

最后，再提一下超越保的特需版。

特需版和标准版在“硬指标”上差别不大，根本区别是保障的医院范围。

标准版只能报销二级及以上公立医院普通部的医疗费，而特需版可以报销二级及以上公立医院特需部、VIP部及国际部的医疗费用，用户可以享受更好的医疗条件。

费率上看，不同年龄段，特需版都要比标准版高出数倍之多，所以但从价格上说，特需版已经筛掉了大部分的工薪阶层。