光武1号.守卫盾重疾险怎么样？有哪些特点？

信泰可真是保险界的“内卷之王”。

又出了款新产品——光武1号.守卫盾。

名字起的花哨，功能也很新颖。

从理性的角度来说，创新大胆又实用，找对了投保方式，性价比很极致。

但是从感性的角度看，产品太复杂，大家能不能接受，得打个问号。

这产品挺有意思的，一起瞅瞅。

光武1号长这样：

除了最基本的重疾之外，把轻症、中症、癌症多次赔、心血管多次赔、身故理赔，都设计成了可选项。

就跟买奶茶加料一样，根据钱包厚度，选择要加芋圆还是奶盖。

这都是常规功能，咱们就先不啰嗦了。

光武1号最大的创新，是以下两点：

1、针对四大高发重疾，终身额外理赔50%的保额；

2、癌症多次赔间隔期缩短、赔付比例提升。

这两个功能，之前市场上真没有，值得好好唠唠。

创新一：四大高发重疾，终身额外理赔50%。

四大高发重疾，指的是恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。

这四个病种的发病率有多高？

我统计了20家保险公司，2020年度的理赔年报，把它们的发病率列了出来。

粗略计算下来，这四大病种，平均占所有保险公司重疾理赔率的86%，非常夸张。

可以说是重疾险核心中的核心。

另外请注意，这四种病是“终身”额外理赔50%。

知道为什么现在的重疾险，只保前15年，或者60岁之前的额外理赔吗？

放张图，大家就懂了。

人的发病率，不是均匀分布的。

而是过了50岁之后，突然剧增的。

所以保障50岁之后，甚至60岁之后的额外理赔，对保险公司来说，是一件成本很高、风险很大的事情。

敢做终身额外理赔，光武一号胆子很大。

但是这功能到底值不值，文章的第三部分，咱还得结合价格来看。

贵的东西好一点是本分，又好又便宜才是诚意。

创新二：癌症多次赔间隔期缩短、赔付比例提升

由于癌症超高的发病率，以及医疗技术的提升。

现在买重疾险，癌症多次理赔，基本上成了标配了。

过往的癌症多次赔，分为两种类型：

第一种，类似于完美人生守护2021版。

得了癌症之后，间隔满3年，还是带癌生存的话，可以一次性拿到一大笔理赔，比如150%的保额。

第二种，类似于超级玛丽5号、健康保普惠多倍版这种。

得了癌症之后，只要间隔满1年，还是带癌生存，可以拿到一小笔理赔，比如说40%的保额。

之后继续活着，还在治疗，就还有理赔，最多可以额外赔3次。

第一种方式的好处是赔得多，但是间隔期长，万一熬不过去，拿到的概率低；

第二种的好处是概率高，间隔期短，但是总的来看，赔的比例没第一个高。

光武1号就很聪明了。

知道“小孩才做选择，成年人当然两个都要”，干脆把两种形式融合了一下。

得了癌症之后，活过第1年，还在进行癌症治疗，给赔20%的保额。

再过1年，还是带癌生存，赔30%的保额。

活到第3年，依然在治疗，赔100%的保额。

算下来间隔期又短，总的赔付比例也高，有150%的保额。

这个设计不错，点个赞。

但是值不值，咱还是得看价格。

产品最大的两个亮点说完了，咱们来进入算账环节。

产品好不好，除了看保障，还得看价格嘛。

由于光武1号太灵活，有足足4个附加险，所以这个产品，竟然有十来种组合。

我们来看一下其中5种主要的投保姿势。

组合一：纯重疾保障

拿光武1号，和目前纯重疾的底价有为1号来对比。

可以看到，购买同样的保额，光武1号的价格贵了30%-34%，原因是多了4大高发疾病终身50%的额外理赔。

这个涨价幅度是否划算？

有两种方法可以计算。

方法一：

根据各家保险公司的理赔数据，我们推断出四大高发病种的平均发病率，大概是86%。

光武1号买30万保额，相当于四大高发疾病，可以多赔15万。

所以光武1号应该比有为1号，贵“50%乘以86%”，也就是43%，是比较合理的。

现在只贵了30%到34%，很明显性价比更高。

方法二：

把有为1号的保额，直接提高到45万。

此时有为1号所有的重疾，都是赔45万；而光武1号，只有4大高发疾病，可以赔45万，其他重疾只赔30万。

这个时候，男性有为1号贵了447元，女性贵了516元。

用这笔钱，去买非高发疾病，15万的保额，根据经验来看是不划算的。

总结：光武1号附加的四大高发疾病，价格涨幅是很划算的，裸重疾的情况下，比有为1号更划算。

组合二：重疾+轻症+中症

这个形态下，目前性价比最高的是超级玛丽5号。

和第一种组合类似，光武1号依然贵了35%左右。

但是同样保额30万的情况下，光武1号有两个优势：

第一是4大高发重疾，终身50%的额外理赔；

第二是5种高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、原位癌、轻度脑中风后遗症、微创冠状动脉介入手术），多赔15%的保额。

价格是否划算，和上面的计算步骤类似。

从纯理性的角度来说，光武1号在这种形态下，性价比依然是更高的。

但是从感性的角度来说：

万一得的不是四大高发重疾，而是其他106种重大疾病，相当于花了更多的钱，却只能赔30万。

而如果直接买45万保额的超级玛丽，男性只需要增加570元，女性增加441元。

这样一来，所有的重疾都是45万保额了。

情况就是这么有趣。

纯粹计算数据，纯粹考虑理性，光武1号再次刷新了性价比。

可一旦带上感性，你是赌那个大概率，还是多加几百块钱，求一份“保障齐全”呢？

不同的人有不同的答案。

组合三：附加癌症多次赔

附加癌症多次赔，目前价格比较极致的是超级玛丽5号、完美人生守护2021。

对比发现，附加癌症多次赔之后，光武1号的价格涨幅非常明显。

以男性为例，加上癌症多次赔之后，超级玛丽5号涨价570元，完美人生守护2021贵了480元，而光武1号贵了858元。

这个价格涨幅，其实有点虚高了。

尽管光武1号的癌症多次赔整体比例高，但是别忘了，超级玛丽5号间隔一年后，癌症津贴多赔了20%，间隔第2年后，多赔10%。

整体理赔比例，也只比光武1号少了30%。

在癌症多次赔中，间隔期越短的理赔，越容易拿到，成本也就越高。

所以无论怎么算，光武1号的癌症多次赔，不该比超级玛丽5号，贵50%这么多。

因此，附加癌症多次赔的光武1号，性价比没那么极致。

组合四：附加心血管多次赔

光武1号的心脑血管二次赔，和完美人生的心脑血管二次赔基本一致。

我们直接对比这俩产品，方法跟癌症二次赔一样：

不啰嗦，直接说结论。

两款产品涨价幅度接近。

所以心脑血管二次赔跟完美人生守护2021的性价比一样，表现都还不错。

组合五：附加身故理赔

比较身故保障我们还跟有为1号对比，选择纯重疾状态。

直接说结论。

只加身故责任的话，光武1号要比有为1号涨价涨得更多。

所以身故责任方面，性价比一般。

总结一下：

在分析了光武1号的五大基本形态之后，我们可以很容易得出这款产品的定位。

纯重疾保障，或者“重疾+轻症+中症”这两种产品形态下，光武1号的性价比非常高。

但是附加上癌症多次赔、身故保障之后，产品的价格涨幅较大，整体不如目前已有的产品。

至于心血管多次赔，属于中规中矩，性价比还不错。

因此，该产品的最佳投保姿势，就是前两种。

现在的重疾险，长得越来越像。

光武1号总算玩出了点新花样，并且某些形态做的相当不错。

但是这款产品能否被市场接受，还有待观察。

这是一场理性的计算，与感性情绪之间的博弈。

你是愿意理性计算之后，选择精算模型上性价比更高的产品；还是想一步到位，多花几百块钱，直接把保额提高，图个安心？