牧野网
牧野网

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?

admin 14 0

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第1张图片-牧野网

信泰可真是保险界的“内卷之王”。

又出了款新产品——光武1号.守卫盾。

名字起的花哨,功能也很新颖。

从理性的角度来说,创新大胆又实用,找对了投保方式,性价比很极致。

但是从感性的角度看,产品太复杂,大家能不能接受,得打个问号。

这产品挺有意思的,一起瞅瞅。


光武1号长这样:

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第2张图片-牧野网

除了最基本的重疾之外,把轻症、中症、癌症多次赔、心血管多次赔、身故理赔,都设计成了可选项。

就跟买奶茶加料一样,根据钱包厚度,选择要加芋圆还是奶盖。

这都是常规功能,咱们就先不啰嗦了。

光武1号最大的创新,是以下两点:

1、针对四大高发重疾,终身额外理赔50%的保额;

2、癌症多次赔间隔期缩短、赔付比例提升。

这两个功能,之前市场上真没有,值得好好唠唠。

创新一:四大高发重疾,终身额外理赔50%。

四大高发重疾,指的是恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术。

这四个病种的发病率有多高?

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第3张图片-牧野网

我统计了20家保险公司,2020年度的理赔年报,把它们的发病率列了出来。

粗略计算下来,这四大病种,平均占所有保险公司重疾理赔率的86%,非常夸张。

可以说是重疾险核心中的核心。

另外请注意,这四种病是“终身”额外理赔50%。

知道为什么现在的重疾险,只保前15年,或者60岁之前的额外理赔吗?

放张图,大家就懂了。

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第4张图片-牧野网

人的发病率,不是均匀分布的。

而是过了50岁之后,突然剧增的。

所以保障50岁之后,甚至60岁之后的额外理赔,对保险公司来说,是一件成本很高、风险很大的事情。

敢做终身额外理赔,光武一号胆子很大。

但是这功能到底值不值,文章的第三部分,咱还得结合价格来看。

贵的东西好一点是本分,又好又便宜才是诚意。


创新二:癌症多次赔间隔期缩短、赔付比例提升

由于癌症超高的发病率,以及医疗技术的提升。

现在买重疾险,癌症多次理赔,基本上成了标配了。

过往的癌症多次赔,分为两种类型:

第一种,类似于完美人生守护2021版。

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第5张图片-牧野网

得了癌症之后,间隔满3年,还是带癌生存的话,可以一次性拿到一大笔理赔,比如150%的保额。

第二种,类似于超级玛丽5号、健康保普惠多倍版这种。

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第6张图片-牧野网

得了癌症之后,只要间隔满1年,还是带癌生存,可以拿到一小笔理赔,比如说40%的保额。

之后继续活着,还在治疗,就还有理赔,最多可以额外赔3次。

第一种方式的好处是赔得多,但是间隔期长,万一熬不过去,拿到的概率低;

第二种的好处是概率高,间隔期短,但是总的来看,赔的比例没第一个高。

光武1号就很聪明了。

知道“小孩才做选择,成年人当然两个都要”,干脆把两种形式融合了一下。

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第7张图片-牧野网

得了癌症之后,活过第1年,还在进行癌症治疗,给赔20%的保额。

再过1年,还是带癌生存,赔30%的保额。

活到第3年,依然在治疗,赔100%的保额。

算下来间隔期又短,总的赔付比例也高,有150%的保额。

这个设计不错,点个赞。

但是值不值,咱还是得看价格。


产品最大的两个亮点说完了,咱们来进入算账环节。

产品好不好,除了看保障,还得看价格嘛。

由于光武1号太灵活,有足足4个附加险,所以这个产品,竟然有十来种组合。

我们来看一下其中5种主要的投保姿势。

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第8张图片-牧野网

组合一:纯重疾保障

拿光武1号,和目前纯重疾的底价有为1号来对比。

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第9张图片-牧野网

可以看到,购买同样的保额,光武1号的价格贵了30%-34%,原因是多了4大高发疾病终身50%的额外理赔。

这个涨价幅度是否划算?

有两种方法可以计算。

方法一:

根据各家保险公司的理赔数据,我们推断出四大高发病种的平均发病率,大概是86%。

光武1号买30万保额,相当于四大高发疾病,可以多赔15万。

所以光武1号应该比有为1号,贵“50%乘以86%”,也就是43%,是比较合理的。

现在只贵了30%到34%,很明显性价比更高。

方法二:

把有为1号的保额,直接提高到45万。

此时有为1号所有的重疾,都是赔45万;而光武1号,只有4大高发疾病,可以赔45万,其他重疾只赔30万。

这个时候,男性有为1号贵了447元,女性贵了516元。

用这笔钱,去买非高发疾病,15万的保额,根据经验来看是不划算的。

总结:光武1号附加的四大高发疾病,价格涨幅是很划算的,裸重疾的情况下,比有为1号更划算。

组合二:重疾+轻症+中症

这个形态下,目前性价比最高的是超级玛丽5号。

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第10张图片-牧野网

和第一种组合类似,光武1号依然贵了35%左右。

但是同样保额30万的情况下,光武1号有两个优势:

第一是4大高发重疾,终身50%的额外理赔;

第二是5种高发轻症(轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、原位癌、轻度脑中风后遗症、微创冠状动脉介入手术),多赔15%的保额。

价格是否划算,和上面的计算步骤类似。

从纯理性的角度来说,光武1号在这种形态下,性价比依然是更高的。

但是从感性的角度来说:

万一得的不是四大高发重疾,而是其他106种重大疾病,相当于花了更多的钱,却只能赔30万。

而如果直接买45万保额的超级玛丽,男性只需要增加570元,女性增加441元。

这样一来,所有的重疾都是45万保额了。

情况就是这么有趣。

纯粹计算数据,纯粹考虑理性,光武1号再次刷新了性价比。

可一旦带上感性,你是赌那个大概率,还是多加几百块钱,求一份“保障齐全”呢?

不同的人有不同的答案。

组合三:附加癌症多次赔

附加癌症多次赔,目前价格比较极致的是超级玛丽5号、完美人生守护2021。

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第11张图片-牧野网

对比发现,附加癌症多次赔之后,光武1号的价格涨幅非常明显。

以男性为例,加上癌症多次赔之后,超级玛丽5号涨价570元,完美人生守护2021贵了480元,而光武1号贵了858元。

这个价格涨幅,其实有点虚高了。

尽管光武1号的癌症多次赔整体比例高,但是别忘了,超级玛丽5号间隔一年后,癌症津贴多赔了20%,间隔第2年后,多赔10%。

整体理赔比例,也只比光武1号少了30%。

在癌症多次赔中,间隔期越短的理赔,越容易拿到,成本也就越高。

所以无论怎么算,光武1号的癌症多次赔,不该比超级玛丽5号,贵50%这么多。

因此,附加癌症多次赔的光武1号,性价比没那么极致。

组合四:附加心血管多次赔

光武1号的心脑血管二次赔,和完美人生的心脑血管二次赔基本一致。

我们直接对比这俩产品,方法跟癌症二次赔一样:

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第12张图片-牧野网

不啰嗦,直接说结论。

两款产品涨价幅度接近。

所以心脑血管二次赔跟完美人生守护2021的性价比一样,表现都还不错。

组合五:附加身故理赔

比较身故保障我们还跟有为1号对比,选择纯重疾状态。

光武1号.守卫盾重疾险怎么样?有哪些特点?-第13张图片-牧野网

直接说结论。

只加身故责任的话,光武1号要比有为1号涨价涨得更多。

所以身故责任方面,性价比一般。

总结一下:

在分析了光武1号的五大基本形态之后,我们可以很容易得出这款产品的定位。

纯重疾保障,或者“重疾+轻症+中症”这两种产品形态下,光武1号的性价比非常高。

但是附加上癌症多次赔、身故保障之后,产品的价格涨幅较大,整体不如目前已有的产品。

至于心血管多次赔,属于中规中矩,性价比还不错。

因此,该产品的最佳投保姿势,就是前两种。


现在的重疾险,长得越来越像。

光武1号总算玩出了点新花样,并且某些形态做的相当不错。

但是这款产品能否被市场接受,还有待观察。

这是一场理性的计算,与感性情绪之间的博弈。

你是愿意理性计算之后,选择精算模型上性价比更高的产品;还是想一步到位,多花几百块钱,直接把保额提高,图个安心?

发表评论(已有0条评论)

还木有评论哦,快来抢沙发吧~