30元保20万，杭州市民保是真的保吗？

前些天，我测评了最近风很大的北京普惠健康保。

有人在后台给我留言说：

一个惠民保，外挂20万的津贴，我当时震惊极了。

为确保信息真实性，我特地去确认了下。

59块的基础版杭州市民保，只要再加30块，就能变成津贴版，跟基础版相比，它多了20万的重症津贴保障。

这豪气程度，过分了啊。

不过，理智上来说，30块买20万的重疾保额，这显然不符合经济规律。

就算是惠民保产品，有政府背书，但真到了理赔阶段，拿钱的，不还得是承保的那几家保险公司吗？

他们放着一年好几千的重疾不卖，大出血标个跳楼价30块，怎么可能嘛。

认真研究后发现，果不其然，它根本不是大家理解的那么回事。

什么“外挂”，简直是骗傻子呢。

先来看下这个“外挂”的载体——杭州市民保。

它本身只是一款非常普通的惠民保。

包含两部分保障：

住院医疗费用，社保内（扩展乙类自理部分），2万免赔额，100%报销

30种癌症特药，0免赔，80%报销

保障本身乏善可陈，因为主打惠民，力求让所有交了社保的杭州人都能买。

赔付范围只包含社保内的住院医疗费（扩展乙类自理部分），并且住院医疗费免赔额高达两万，报销比例还不高。

我之前给大家算过，得花上至少十来万，才能达到理赔门槛。

因此，仅仅适合已经得过大病、或是因为年龄太大，买不了其他商业医疗险的朋友。

去年初，因为有政府背书，不限年龄，不限健康情况，价格还便宜，这类型的惠民保火的一塌糊涂。

后来，随着陆续有人出险，大家逐渐意识到，惠民保的保障力度，并没有想象中的那么强。

同时，去年底开始，一些“爱折腾”的城市又推出了些升级版的惠民保。

比如说广州的穗岁康，扩展了社保范围外费用跟门诊费用，上海的沪惠保，报销社保外费用，北京的普惠健康保，也增设了医保外责任和门诊费用。

第一代的惠民保，就显得有些简陋了。

为了实现当初许下的“续保”诺言，也为了吸引眼球，继续激发大家的投保热潮。

杭州市民保就琢磨出了这次的噱头：

既可以买59元的基础版，也可选89块的津贴版。

虽然贵了30块钱，但津贴版多了一个重症津贴保障。

满足重症津贴的申请条件后，被保人可以一次性领取20万元津贴。

可问题是，这20万的津贴，真的能到手吗？

理论上，是能的。

但拿到这个津贴，需要满足什么条件，难度有多大，大家真的清楚吗？

来看重症津贴的理赔条件：

保险期间内，被保险人已经拿到的“住院医疗费用”或“特定药品高额药品费用”累计给付金额达到3万元。

就是说，已经通过杭州市民保，报销了3万元以上。

这意味着什么呢？

有两种情况，第一，你没有得癌症，不需要吃特药。

那么，你得花多少医疗费，才能够得上这个津贴门槛呢？

下图是今年杭州市的职工居民居民待遇。

假设老王已经退休，在某三级医院住院。

那么，在扣除800元起付线后，医保范围内的费用，先用医保按照三档比例来报销。

剩下的费用，扣掉2万免赔额，才是杭州市民保可以报销的部分。

我们来算一下。

假设老王医保内的住院花费为A，计算公式如下：

A-【（A-360000）×90%+320000×92%+39200×86%】-20000≥30000 / 80%

最终计算得出，医保内的住院花费A，必须高于616120元，才能拿到20万的重症津贴。

注意，这还只是社保内的住院花费。

但因为大病住院，还有很大部分是社保外费用。

这样一算，一年下来的住院费用得花上七八十万，才有可能拿到这笔津贴。

想一想，得病成啥样，才能一年花掉七八十万啊。

这个理赔门槛，简直高得吓人！

有人可能会说，那如果得了癌症，要吃特药。

特药动辄一盒一两万，医保也不给报，凑够3万不就容易了吗？

你太小瞧保险公司的精算师了。

条款里还设置了两道门槛。

第一，如果你投保之前已经得了癌症，不好意思，这算特定既往症。

特定既往症相关的费用，保险公司不赔。

第二，就算在保障期内新得了癌症，这些特药也很难用上。

仔细看药品清单右边的小字部分。

比如第一个泽布替尼，是治疗淋巴瘤的。

但它不是只要得了淋巴瘤就能报销，它仅限于治疗两种复发难治性的淋巴瘤。

再比如后面治疗肝癌、肾癌的特药。

它只能用于治疗不能手术的晚期肾细胞癌，或者无法手术或远处转移的肝细胞癌。

还有治疗胃癌的药，仅限于晚期胃腺癌，或是胃-食管结合部腺癌患者三线及三线以上治疗。

也就是说，要想拿到这20万癌症津贴，你得满足以下条件：

一年内确诊癌症，并且要么是很稀有、很难治的，要么是化疗失败，癌细胞又继续扩散了。

现实生活中，能满足这个要求的，能有几个？

只有极少数极少数的倒霉蛋吧。

30块保20万，宣传出去确实噱头够足，诱惑力够强。

大多数买的人想的都是，这根大羊毛，不薅白不薅，冲冲冲。

但他们并不知道，超高杠杆的背后，报销标准究竟有多高，理赔起来究竟有多难。

最后真的出事了，才意识到，以为的福利，原来并没有想象中那么简单。

要么得一年花上七八十万，要么倒了大霉，得了规定的癌症里面规定的极少数情况，才能赔。

这时候，他们该有多绝望？

想想吧，惠民保在创立之初是怎么宣传的？

它是一款衔接社保、补足基本保障的惠民产品。

而现在，一些产品却也搞起了误导销售、虚假宣传的老套路。

醒醒吧，你的定位是“惠民保”，你跟他们不一样。

我真诚的希望，惠民保能够保持初心，继续做到普惠、利民。

别再为了销量，搞这些名不副实的噱头了。