信用卡分期贷款和购车贷款分期真的是这么低利率吗？

因为最近行情很好，买基金赚了很多钱，粉丝群里新增了好几位尊贵的沃尔沃车主，尊贵的梅赛德斯奔驰车主，尊贵的保时捷车主。今天早上几位尊贵的车主在群里聊起了车贷。

其中一位车主说：

1. 贷款买车，3年的利息只要11%

2. 而现在1年期的存款理财有4.875%的利率，3年就是14.625%的收益率。

3. 贷款的利息比收益率还要低，很划算，应该贷款买

这种观点对吗？

01 | 真实贷款利率

这条车贷信息，总贷款203000元，月供6269元，36个月一共225684元，扣除本金后总利息22684元。

所以利息就是22684/203000=11.17%，所以一年利息3.72%

销售人员这么介绍，车主自己想了一下，感觉好像也没错。

但真实的利率可高多了！这一笔贷款真实的年化利率为7.24%，而不是3.72%。（具体计算方法请百度rate函数或者贷款计算器）

真实利率是估算的2倍左右，如果一边把钱存理财4.875%，一边又借成本7.24%的钱买车，那就亏大了。

02 | 为什么利率高这么多

因为车贷是每月等额本息，随着还款，本金是在逐渐减少的。

在刚开始的时候贷款本金是203000元，但到36个月之后，剩余贷款余额是0。

不精确的估算3年贷款平均贷款金额应该是（203000+0）/2=101500元

所以利率应该是22684/101500 = 22.35%，即每年7.45%左右，这样简单估算的利率就非常接近7.24%的真实利率了。

03 | 其他分期套路

其实不仅仅是车贷，很多短期贷款基本都是这样的套路。常见的还有信用卡分期

分12期，每期费率0.67%，那12个月不就是0.67*12=8.04%吗？感觉也不是很贵呀。

但是信用卡欠款的本金也是逐月减少的，所以真实的利率水平也要乘2，月费率0.67%的分期贷款，真实利率在16%左右。

所以大部分信用卡分期，也是贵的离谱的。

04 | 营销的套路

金融销售人员在营销时，特别喜欢用3年11%或者月费率0.67%这样的营销话术。

因为这样看起来的成本很低，如果你对数字不敏感，就很容易忽视掉背后的真实利率成本。

有的小伙伴突然就担心了，我的房贷利率也是等额本息，会不会也是这种套路？

其实完全可以放心，房贷一般都是直接按照利率计算的，对于利率5.2%，分期30年的房贷而言，30年总利息已经和贷款金额相当了。

没有银行的营销人员会这么说：先生您好，贷款100万，分期30年，总的利息也只要100万，和你的本金差不多，真的很低呢。

这么说的话，大部分人第一反应是妈的利息怎么这么高，要不全款算了吧。

总之，金融的本质是数学，在任何贷款之前最好先把真实的利率算清楚哦。