银行信用卡分期业务免利息是否真的免利息？

银行信用卡分期业务免利息是否真的免利息？

信用卡分期的实际年化费率是不是等于银行表述的每月费率乘以12个月呢？

信用卡分期业务能否提前撤销？

……

这些与消费者切身利益密切相关的问题对于很多持卡人而言，恐怕都是一笔糊涂账。

深圳市消委会于2020年下半年针对账单分期、现金分期两项信用卡分期业务，模拟普通消费者的消费场景对10家银行：

中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行、平安银行、中信银行、中国民生银行的官网及手机APP，所展示的公开信息是否存在信息告知不明晰的情形，先后进行了两次深入调查。

主要发现三大问题：

• 实际年化费率以及撤销分期、提前还款规定等重要信息披露不完善；

• 提前还款一次性收取剩余的所有各期手续费，即消费者即便提前还清分期本金，也需负担剩余手续费；

• 存在“免利息”“手续费比例不随分期期数的增长而提高”等引人误解的宣传。

随后，深圳市消委会联合中国银行保险监督管理委员会深圳监管局、深圳市银行业消费者权益保护促进会就上述问题召开情况通报会，督促10家银行对相应问题进行整改。

10家银行立即开展自查工作，经由各家银行总行批准，向深圳市消委会提供了实质性书面反馈意见。截至目前，10家银行均已就三类问题全面完成整改。

中国银行、交通银行、中国邮政储蓄银行、招商银行等银行：

完善了官网信用卡分期业务实际年化费率的披露；

中国银行、中国建设银行、中信银行、中国民生银行等银行：

完善了撤销分期、提前还款规则等重要信息的披露；

中国建设银行、中国邮政储蓄银行、平安银行：

针对消费者提前还款，由原先一次性须收取剩余所有各期手续费，修改为免收剩余手续费或仅收取一定比例违约金；

中国农业银行、中国邮政储蓄银行、中国民生银行：

删除了“免利息”“手续费比例不随分期期数的增长而提高”等容易引起消费者误解的宣传语。

各银行存在问题及整改情况如下

重要信息披露不完善整改情况

提前还款一次性收取剩余的所有各期手续费整改情况

引人误解的宣传整改情况

整改结果惠及全国信用卡消费者

此次监督是全国首例由消费者组织发起，银行业全国范围内对信用卡分期问题进行的全面整改，有三大亮点：

1.监督领域聚焦。

此次监督，深圳市消委会聚焦银行信用卡分期业务的消费者知情权问题。

2.整改效果显著。

深圳市消委会通过调查监督发现问题，联合监管部门和行业协会共同发力，10家银行就三类问题全面完成整改。

3.惠及范围广泛。

此次整改的事项，各家银行需要总行批准，整改结果也将惠及全国信用卡消费者。

已有银行信用卡降价

公开信息显示多家银行信用卡申领合约等资料来看，大部分银行都执行万分之五的上限利率，算下来，信用卡分期业务年化费率均控制在24%以下。

邮储银行信用卡账单分期每期只收取分期本金总额0.3%-0.85%的手续费，近似年化利率（单利）5.39%至18.25%；招商银行现金分期业务近似折算年化利率分别为3期17.02%、6期16.27%、10期16.04%、12期16.22%、18期16.42%、24期16.43%。

据了解，信用卡业务收入构成主要包括刷卡和取现的透支利息、账单分期的手续费、刷卡佣金。由此可见，费率是银行信用卡业务的核心，直接影响该项业务对零售业务的贡献。

很多银行零售业务肩挑营收重任，这其中最重要的就是信用卡业务。以对公为主的浦发银行这几年是信用卡市场的“黑马”，2019年，该行信用卡业务总收入530.88亿元，算下来占营业收入的27.84%。

关于费率如何定，监管部门有明确要求，人民银行已经完全松绑透支利率上限。去年，人民银行下发《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》，自2021年1月1日起，信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。

有不少业内人士认为，这是为引导信用卡进一步“降价”。但实际上，直到7月才有银行开始行动。据上海证券报报道广发银行日前已根据新规率先推出透支利率上限打折卡——在过去日利率万分之五的上限标准上，可获得最低7折优惠的透支利率。