复联倍吉星重疾险保障怎么样？

前有多次重疾的弘康爱倍至、信泰完美人生守护尊享版打开竞争新局面，后有纯重疾险安邦超惠保，以保障简单、超高性价比杀入战局。

以及我们即将测评的康惠保2020，在维持高性价比的同时，保障选择极其丰富。

而作为高性价比重疾险高级玩家的复星联合健康，自然不甘落后，最近就推出了新品——倍吉星。

复联在线的重疾险，之前已有纯重疾险达尔文1号、身故赔保额的康乐2019（单次重疾）和备哆分1号（多次重疾）。

倍吉星，同样是身故赔保额， 单次和多次重疾兼有，且多次重疾不分组，保障越玩越高端了。

最近的新品，除了安邦超惠保做减法回归简单外，其他产品都在做加法，基础保障不断加码，附加保障也不断增多。

倍吉星，算是一个典型，它的主要保障如下图：

（点击看大图）

在基础保障之上，可以附加多次不分组重疾、癌症额外保障、特定疾病失能保障。

倍吉星的基础保障，可以看成是康乐2019。

同样是1次重疾+2次中症+3次轻症+身故赔付保额，病种数量、轻/中症的额度，都是一样的。

唯一不同的是，康乐2019前10年额外赔30%，倍吉星额外赔50%，保障略有提高，保费也略有提高。

同样的，复联产品的老毛病也存在，就是轻症/中症赔付后，保单的现金价值会相应减少，对保单贷款、垫交保费等会有影响。

在基础保障之上，除了投保人豁免外，倍吉星还有特定疾病失能、癌症额外保障、2次/3次重疾（不分组）三个附加保障。

①多次重疾赔付

在基础保障之上，附加2次/3次重疾保障后，倍吉星就由单次重疾变成多次重疾赔付。

但与备哆分1号赔付6次、分6组不同，它的病种不分组。

不分组的好处是，不同病种赔付的概率就更高，但因此保费也要高一些。

而且首次重疾赔付100%基本保额，第2次赔付120%基本保额，第三次赔付150%基本保额。

只是间隔期有点长，备哆分1号的180天，倍吉星是365天。

②癌症额外赔付

因为倍吉星的重疾赔付，既可以是单次，也可以是不分组的多次，所以癌症额外赔付分为两种情况。

如果不附加多次重疾，它就和康乐2019一样，即

• 首次重疾是癌症，间隔3年后仍处于癌症状态，再赔付100%基本保额；

• 首次重疾非癌症，间隔1年后确诊癌症，再赔付100%基本保额（康乐2019间隔180天）；

如果附加多次重疾，就变成癌症二次赔付，和备哆分1号类似，即，

• 初次确诊癌症(不论是首次还是2次/3次），间隔3年后仍处于癌症状态，再赔付100%基本保额；

• 或赔付3次重疾后，间隔1年后初次确认癌症，再赔付100%基本保额；

因为癌症的高发，加强癌症额外保障确实很重要，不过也要看性价比是否合适了。

③特定疾病失能

特定疾病失能，即针对导致失能的12种重大疾病，自确诊之日起，除赔付约定的保额外，每个保单年度额外给付20%的失能保险金，连续给付5年，期间如果被保人身故即停止。

12种特定疾病如下，其中有8种是统一规范的25种重大疾病：

这个保障，部分线下产品也有，线上重疾险中倍吉星应该是第一款吧。

说完保障，再来看看保费。

倍吉星保障可以灵活搭配，我们将分5个保障组合来对比，分别是，

• 基础保障，即1次重疾+2次中症+3次轻症+身故赔保额；

• 基础保障+癌症额外保障；

• 基础保障+特定疾病失能；

• 多次重疾不分组，即基础保障+2次/3次重疾；
  

• 多次重疾不分组+癌症二次保障；

看一下横向对比表：

（点击看大图）

以下费率对比，主要以表格中保终身、交20年的数据为主。

基础保障的横向对比产品，我们选择同类中性价比较高的康乐2019和渤海嘉乐保（前行无忧）。

至于光大永明的两款产品，达尔文超越者和超级玛丽旗舰版，这部分含身故的性价比略差，没有放入对比表中。

倍吉星与康乐2019相比，它前10年额外赔50%，比康乐2019的30%高一点，费率呢，随着年龄增长，倍吉星从0岁的低0.5%，逐渐升高，到50岁时高5%（交10年）。

整体看来，两款产品的性价比非常接近。

倍吉星与渤海前行无忧相比，倍吉星胜在轻症赔付比例高，前行无忧胜在60岁前额外赔付50%，在费率上，

0岁时倍吉星是前行无忧的92折，随后倍吉星的费率逐渐升高，到16岁时两款产品相当，到45岁时倍吉星比前行无忧高10%。

到50岁时，两款产品的重疾额外赔付相同，但倍吉星的费率（交10年）比前行无忧高13%。

这样看来，年龄越大，前行无忧的性价比越优秀。

基础保障附加癌症额外保障后，倍吉星的费率，男性平均增加15%，女性平均增加23%，增幅不低。

与康乐2019、渤海前行无忧相比，结果与上面基础保障部分基本相同。

总的来说，癌症额外保障部分，这3款产品都还有一定的下降空间。

附加特定疾病失能保障，费率在基础保障之上，男性平均增加12%，女性平均增加10%。

结合保障来看的话，保费增幅在可接受范围内，但也有一定的下降空间。

重疾不分组多次赔付的产品，竞争不算激烈，之前介绍过的产品有中意的悦享安康、长生人寿长生福（优加）、长城人寿吉康人生等。

我们选择较便宜的长生福（优加）来横向对比。

保障上，倍吉星的优势是，首次重疾前10年额外赔50%，重疾2次赔付和轻症赔付的额度更高，且中症和轻症都没有间隔期的要求；唯一比长生福优加弱的是18周岁前身故，长生福优加返2倍累计保费，总的来说倍吉星保障更优。

同时，倍吉星的费率更低，男性平均是长生福优加的94折，女性平均是93折。

以35岁为例，交30年时，男性每年少交610元，女性每年少交720元，确实能省不少钱。

这里又有一个问题。

倍吉星多次重疾赔付（不分组）的费率，其实与多次重疾（分组）+癌症二次赔付搭配比较接近。

以性价比较好的光大永明嘉多保多次重疾（分组）+癌症二次赔付为例，两相对比，倍吉星多次重疾赔付（不分组）的费率，男性平均高1%，女性平均低5%。

那么，是选择倍吉星多次重疾不分组呢，还是选择多次重疾分组+癌症二次赔付呢？

这个我们给不了标准答案，看大家的保障偏好来选择吧。

重疾多次赔付，即使是不分组，癌症最多也只能赔付1次，如果再加上癌症二次赔付，保障就更全面。

在重疾多次赔付基础上，再加癌症二次赔付，倍吉星男性费率平均增加12%，女性平均增加18%，真心偏高。

从上面5种保障搭配的费率来看，单次重疾时，倍吉星与康乐2019性价比相当，略低于渤海前行无忧；多次重疾赔付（不分组）时，与线上竞品相比，倍吉星有较大的竞争优势。

倍吉星的健康告知、智能核保等，与备哆分1号、康乐2019基本一致，今天不展开说明了。

倍吉星这款产品，几乎可以看成是在康乐2019的基础上，附加了更多的保障。

基础保障的性价比还不错，但也并没有突破，附加保障虽有新意，性价比尚可，但还有可下降的空间。

不过如果想要重疾多次不分组，倍吉星的性价比相对较高。

面对这么多身故赔保额的产品，不少人在选择时，对重疾单次赔付、多次赔付，以及附加癌症保障等，可能会有困惑或纠结，到底该怎么选、怎么搭配最实用、最具性价比呢？

有人觉得单次保障就足够，毕竟多次重疾的概率太低了；

有人认为多次重疾保障更放心，即使概率小，发生在自己身上就是100%，而现实生活中确实有被重疾多次光顾的倒霉蛋。

总之，大家的想法不同，再加上不同家庭保费预算不一，选择自然也是多样的。

没有谁对谁错，只有如何选择更合适自己、性价比更高。

我们不妨来梳理一下。

从现有的身故赔保额产品来看，主要有6种保障配置：

①单次重疾赔付

②单次重疾+癌症额外保障

③多次重疾赔付（分组）

④多次重疾赔付（分组）+癌症2次赔付

⑤多次重疾赔付（不分组）

⑥多次重疾赔付（不分组）+癌症2次赔付

其中，单次重疾和多次重疾（分组），这两类产品基础保障因为竞争比较充分，产品的性价比较高。

①单次重疾赔付，可以在复联倍吉星、康乐2019、渤海前行无忧3款中择其一。

渤海前行无忧的性价比略高一点点，而复联的两款产品则有“健康星”重疾绿通服务，就公司分支机构来说，渤海人寿在京津冀三地，复联在京沪粤川四地。

②多次重疾赔付（分组），选择性更多，弘康爱倍至、信泰完美人生守护和（尊享版）、海保倍加尔保、光大嘉多保等各有各的优点。

③单次重疾+癌症额外保障，复联倍吉星、康乐2019、渤海前行无忧，以及光大永明达尔文超越者/超级玛丽旗舰版Plus，性价比尚可，如果对价格没那么敏感，需要的话也可以考虑。

④多次重疾（分组）+癌症二次保障，光大永明嘉多保、信泰完美人生守护尊享版，性价比尚可，，如果对价格没那么敏感，需要的话也可以选择。

⑤多次重疾（不分组），复联倍吉星是目前性价比还不错的产品，可以考虑；

总之就是，基础保障部分因为竞争激烈，性价比高；而附加的保障，性价比只能说可以接受，但还有降价的空间。