分摊费半年涨60倍，相互宝还划算吗？

昨天收到相互宝最新一期公示的弹窗，被吓了一跳：

待帮助成员增至 1718人，人均分摊 3.01元。

虽然这2个数据几个月前就开始飙升，但突然看到这么高的数据，还是一愣。

要知道，今年5月第一次公示时待帮助成员只有10人，人均分摊金额0.05元。

也就是说半年时间， 待帮助人数涨了170倍，人均分摊金额涨了60倍。

并且未来只会更高，不会更低。

1

要不要退出？

今年不用考虑这个事。

因为支付宝承诺过2019年人均分摊最高188元，超过188的由支付宝来承担。

但明年呢？

如果明年它不再做类似承诺，那么真的要考虑一下了。

之前做过测算，

如果相互宝每年分摊金额≥188元，那么它并不比短期重疾险划算。

30岁男性，

参加相互宝，每年188元+；

买一年的短期重疾险，每年240元。

20岁男性，

参加相互宝，每年188元+；

买一年的短期重疾险，每年只要165元。

越年轻，参加相互宝越不划算。

并且，因为相互宝只是一个互助计划，不是真正的保险，所以在很多保障方面也要差一点。

拿 「甲状腺癌」举个例子，

从相互宝理赔报告上可以看到，甲状腺癌是理赔率最高的病种。

因为它的理赔率实在太高，所以相互宝将「乳头状甲状腺癌」归为轻症，只赔5万。

划归轻症全由相互宝说了算，说划就划。

因为只是互助计划，所以相互宝可以随时修改计划内容。

而商业保险这边，虽然一直吵着要把甲状腺癌划为轻症，但迟迟没有动作。

并且就算真的降为轻症，也只能开发新产品，对已经在售的产品没影响。

总之，费用差不多的情况下，买商业保险肯定好于参加相互宝。

2

比起快速增长的分摊费用，更应该焦虑的是分摊费用背后的 「患病率」。

相互宝已经运行了近一年，现在的出险率，或许才更接近正常水平。

并且从覆盖人群上来看，相互宝比商业保险覆盖的人群更广。

买了商业保险的朋友加入了相互宝；

没买商业保险的朋友也加入了相互保。

没买保险的朋友，患病情况自然也不会体现在保险公司的理赔报告上。

而相互宝把他们覆盖了进来，自然也就把他们的患病情况揭示了出来：

他们不是不会得病，只是没有保障。

有人说相互宝最大的贡献是普及了保险意识。

我觉得这话没错。

但还是要明确一点：它很像保险，但不是保险。

可以从相互宝入门，但 最后还是要回到商业保险中去。

这让我想到了它的兄弟产品「余额宝」。

很多人的理财入门课就是余额宝，但现在还拿余额宝理财就有点亏。