(寿险的意义与功用)寿险的分类及指标

寿险的保险责任极其简单：只要身故（部分寿险也保障全残）就赔。无论是疾病身故，还是意外身故，都会获得保额赔付。

中国人是忌讳谈论生死的，所以长期以来，寿险都不招大家待见，在国内的普及率一直不高。

难道是我们不需要寿险吗？

关于这个问题，我的意见非常明确，也非常坚定：

有必要，非常有，特别有。

我们将通过以下内容，详细解读寿险。

1、寿险的一个功用

2、寿险的两种分类

3、寿险的三个指标

一、寿险的一个功用

作为家庭经济支柱，我们肩负着巨大的家庭经济责任，不仅要偿还高额的房贷、车贷，还要解决子女教育，以及父母赡养等问题。

所以，我们不能倒下。

然而，生老病死是自然规律，谁都无法避免。

万一有一天我们不幸倒下了，将会切断家庭收入的生命线，无疑会让整个家庭陷入困境，甚至绝境。

都说人死万事空，但是，在世的人，还要怀着思念和感伤继续生活。

这时候，如果留下了一大笔钱，

不仅仅是心理上的慰藉，更是实质上的物质支持。

寿险体现一个人的生命价值，是我们离开世界的那一刻，还可以创造的最后一笔财富。

站着是一台印钞机，倒下是一堆人民币，用于留给自己在乎的人，让自己的爱和责任得以延续，这是一种智慧的安排。

这就是寿险的意义和功用。

既然寿险对我们如此重要，那么，有没有其它保险可以替代寿险呢？

答案是：寿险，无可替代。

为什么呢？我们具体来分析一下。

• 寿险 VS意外险

在身故保障方面：意外险只保障意外伤害导致的身故（部分意外险有猝死保障）；而寿险保障的身故，除了意外身故，还包括疾病身故。

在伤残保障方面：意外险保障一级至十级的10个等级的伤残，而寿险中至多包括全残保障（全残释义以保险合同条款为准）。

因此，两者的保障责任虽然有部分交叉重叠，但不能互相替代。

• 寿险 VS 重疾险

有的重疾险是带身故责任的，且共享保额。罹患重大疾病，或者身故，都可以获得赔付。

但两者只能赔其一，不可兼得。

另外，这类重疾险的保费比较贵，所以，很多人买的保额都不高。

如果没有罹患重大疾病，而是身故了，这点保额赔付完全不能满足偿还债务，子女教育，以及父母赡养等方面的资金需求。

因此，带身故责任的重疾险，也无法替代寿险。

二、寿险的两种分类

• 终身寿险

终身寿险，顾名思义就是保终身，也就是说保一辈子。

人嘛，固有一死。

所以，终身寿险的优点：一定会赔。

要说缺点嘛，就一个字：贵。

终身寿险更适合高净值人群，除了终身身价保障外，更多的是用于财富传承、避债避税等方面。

• 定期寿险

定期寿险只保障一段时间，保险期限有多种灵活选择，比如保 10 年、20 年、30年，保到 60 岁、65岁、70岁等。

定期寿险与终身寿险相比，最大的优势在于高杠杆率，花很少的钱，就可以获得很高的保额。

30 岁男性，100 万保额，每年保费也就 1000 元左右，女性则只需要几百元。

相较于终身寿险，百万保额，每年动辄上万的保费，定期寿险更适合普通家庭。

定期寿险可以在你最需要保障的人生阶段，为你提供可以负担得起的足够保障，最能体现保险这种金融工具的温度。

三、寿险的三个指标

如何选择一款适合我们自己的高额寿险呢？

我们要牢牢抓住三个重要指标，分别是保障额度、健康告知和免责条款。

• 保障额度

买保险，首先要解决额度问题，再来解决期限问题。

保额一定要买足，只有这样，我们才能有抵御风险的底气，才能在风险来临时真的起到作用，才能真正解决问题。

即使预算有限，我们也要尽量把保额做高，可以在期限上做出妥协，适当缩减保障期限，拉长缴费期限。

关于买多少保额，其实就是如果不幸离开人世，我们要给家里留下多少钱。

那么，我们要给家里留下多少钱呢？

大家可以来和我一起思考几个问题。

1、我们家庭未来10年生活费用需要多少钱？

2、我们子女的教育费用需要多少钱？

3、我们父母的赡养费用需要多少钱？

4、我们有多少负债？

考虑好了以上四个问题，我们就能够测算出一个家庭顶梁柱所需要的寿险额度了。

我们以例为引，让大家有一个更具体的认知。

而立之年的王先生，父母业已退休，宝宝出生不久，爱人是全职太太，五口之家幸福美满。作为家里的顶梁柱，王先生身体健康，年收入30万，家庭生活费用年支出10万，有200万的贷款在身，父母退休工资稳定，暂时不需要赡养。他需要多少寿险额度呢？我们来计算一下：

10年的家庭生活费用100万，子女教育费用预留100万，父母赡养费用预留50万，负债200万。

那么，王先生这个家庭顶梁柱的寿险额度：

100万+100万+50万+200万=450万

建议在算出“合适”的保额后，适当地多买一点点，多一些安全感，给自己，更给在乎的人。

关于保障期限，可以根据主要负债的期限来选择。

比如，对普通家庭来说，最大的负债是房贷，那么可以根据房贷的期限来选择保20年或30年。

也可以根据个人责任期限来选择。

比如，保到65岁，因为 65 岁我们已经退休，子女已经成家立业，没有太多的责任需要承担了。

还可以根据具体预算来选择。

预算有限，可以选择保 10 年、20 年或至 60 岁。

关于缴费期限，尽量选择更长的缴费期限。

缴费压力小，可以做高保额，获取更高杠杆。

• 健康告知

寿险不是你想买，想买就能买。

因为，买寿险，需要健康告知。

健康告知，决定了我们能不能买寿险。所以，要求越宽松越好。

我们所有的隐瞒，都可能为未来理赔埋下重大隐患。

但对于健康告知中没有提及的问题，我们就不需要告知，切勿画蛇添足。

• 免责条款

所谓免责条款，是指保险的责任免除，就是不能获得赔付的情况，也就是不保什么。

买保险，除了读懂保险责任，清楚保什么；还要看清楚免责条款，知道不保什么，两者同样重要。

免责条款，决定了我们获赔的几率大小。所以，限制越少越好。

越在乎的，越想长久；

越爱的，越想保留。

就让寿险陪你一起，让爱停留更久！