寿险的保险责任极其简单:只要身故(部分寿险也保障全残)就赔。无论是疾病身故,还是意外身故,都会获得保额赔付。
中国人是忌讳谈论生死的,所以长期以来,寿险都不招大家待见,在国内的普及率一直不高。
难道是我们不需要寿险吗?
关于这个问题,我的意见非常明确,也非常坚定:
有必要,非常有,特别有。
我们将通过以下内容,详细解读寿险。
1、寿险的一个功用
2、寿险的两种分类
3、寿险的三个指标
一、寿险的一个功用
作为家庭经济支柱,我们肩负着巨大的家庭经济责任,不仅要偿还高额的房贷、车贷,还要解决子女教育,以及父母赡养等问题。
所以,我们不能倒下。
然而,生老病死是自然规律,谁都无法避免。
万一有一天我们不幸倒下了,将会切断家庭收入的生命线,无疑会让整个家庭陷入困境,甚至绝境。
都说人死万事空,但是,在世的人,还要怀着思念和感伤继续生活。
这时候,如果留下了一大笔钱,
不仅仅是心理上的慰藉,更是实质上的物质支持。
寿险体现一个人的生命价值,是我们离开世界的那一刻,还可以创造的最后一笔财富。
站着是一台印钞机,倒下是一堆人民币,用于留给自己在乎的人,让自己的爱和责任得以延续,这是一种智慧的安排。
这就是寿险的意义和功用。
既然寿险对我们如此重要,那么,有没有其它保险可以替代寿险呢?
答案是:寿险,无可替代。
为什么呢?我们具体来分析一下。
寿险 VS意外险
在身故保障方面:意外险只保障意外伤害导致的身故(部分意外险有猝死保障);而寿险保障的身故,除了意外身故,还包括疾病身故。
在伤残保障方面:意外险保障一级至十级的10个等级的伤残,而寿险中至多包括全残保障(全残释义以保险合同条款为准)。
因此,两者的保障责任虽然有部分交叉重叠,但不能互相替代。
寿险 VS 重疾险
有的重疾险是带身故责任的,且共享保额。罹患重大疾病,或者身故,都可以获得赔付。
但两者只能赔其一,不可兼得。
另外,这类重疾险的保费比较贵,所以,很多人买的保额都不高。
如果没有罹患重大疾病,而是身故了,这点保额赔付完全不能满足偿还债务,子女教育,以及父母赡养等方面的资金需求。
因此,带身故责任的重疾险,也无法替代寿险。
二、寿险的两种分类
终身寿险
终身寿险,顾名思义就是保终身,也就是说保一辈子。
人嘛,固有一死。
所以,终身寿险的优点:一定会赔。
要说缺点嘛,就一个字:贵。
终身寿险更适合高净值人群,除了终身身价保障外,更多的是用于财富传承、避债避税等方面。
定期寿险
定期寿险只保障一段时间,保险期限有多种灵活选择,比如保 10 年、20 年、30年,保到 60 岁、65岁、70岁等。
定期寿险与终身寿险相比,最大的优势在于高杠杆率,花很少的钱,就可以获得很高的保额。
30 岁男性,100 万保额,每年保费也就 1000 元左右,女性则只需要几百元。
相较于终身寿险,百万保额,每年动辄上万的保费,定期寿险更适合普通家庭。
定期寿险可以在你最需要保障的人生阶段,为你提供可以负担得起的足够保障,最能体现保险这种金融工具的温度。
三、寿险的三个指标
如何选择一款适合我们自己的高额寿险呢?
我们要牢牢抓住三个重要指标,分别是保障额度、健康告知和免责条款。
保障额度
买保险,首先要解决额度问题,再来解决期限问题。
保额一定要买足,只有这样,我们才能有抵御风险的底气,才能在风险来临时真的起到作用,才能真正解决问题。
即使预算有限,我们也要尽量把保额做高,可以在期限上做出妥协,适当缩减保障期限,拉长缴费期限。
关于买多少保额,其实就是如果不幸离开人世,我们要给家里留下多少钱。
那么,我们要给家里留下多少钱呢?
大家可以来和我一起思考几个问题。
1、我们家庭未来10年生活费用需要多少钱?
2、我们子女的教育费用需要多少钱?
3、我们父母的赡养费用需要多少钱?
4、我们有多少负债?
考虑好了以上四个问题,我们就能够测算出一个家庭顶梁柱所需要的寿险额度了。
我们以例为引,让大家有一个更具体的认知。
而立之年的王先生,父母业已退休,宝宝出生不久,爱人是全职太太,五口之家幸福美满。作为家里的顶梁柱,王先生身体健康,年收入30万,家庭生活费用年支出10万,有200万的贷款在身,父母退休工资稳定,暂时不需要赡养。他需要多少寿险额度呢?我们来计算一下:
10年的家庭生活费用100万,子女教育费用预留100万,父母赡养费用预留50万,负债200万。
那么,王先生这个家庭顶梁柱的寿险额度:
100万+100万+50万+200万=450万
建议在算出“合适”的保额后,适当地多买一点点,多一些安全感,给自己,更给在乎的人。
关于保障期限,可以根据主要负债的期限来选择。
比如,对普通家庭来说,最大的负债是房贷,那么可以根据房贷的期限来选择保20年或30年。
也可以根据个人责任期限来选择。
比如,保到65岁,因为 65 岁我们已经退休,子女已经成家立业,没有太多的责任需要承担了。
还可以根据具体预算来选择。
预算有限,可以选择保 10 年、20 年或至 60 岁。
关于缴费期限,尽量选择更长的缴费期限。
缴费压力小,可以做高保额,获取更高杠杆。
健康告知
寿险不是你想买,想买就能买。
因为,买寿险,需要健康告知。
健康告知,决定了我们能不能买寿险。所以,要求越宽松越好。

针对健康告知中的每一个问题,我们要认真履行如实告知义务,务必如实回答,千万不要抱有侥幸心理,故意有所隐瞒。
我们所有的隐瞒,都可能为未来理赔埋下重大隐患。
但对于健康告知中没有提及的问题,我们就不需要告知,切勿画蛇添足。
免责条款
所谓免责条款,是指保险的责任免除,就是不能获得赔付的情况,也就是不保什么。
买保险,除了读懂保险责任,清楚保什么;还要看清楚免责条款,知道不保什么,两者同样重要。
免责条款,决定了我们获赔的几率大小。所以,限制越少越好。

寿险的免责条款相对比较简单,有些寿险产品的免责条款可以简化到3条,这大大减少了寿险理赔的限制,使得我们万一发生风险的时候,获赔的几率大大获得了提升。
生活,千丝万缕,
越在乎的,越想长久;
越爱的,越想保留。
就让寿险陪你一起,让爱停留更久!
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