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养老金能单独交吗 哪款养老金领钱最多

admin 20 0

我们买养老年金,就是为了老了每年能多拿点钱。

所以选择产品时,很多人最关心的就是:领取高不高?

在这里,我就找到四款领钱最多的养老金

完全满足了你多多领钱的愿望。

但可惜的是,在别的方面,这些产品并不算很完美。

下面我就一个个产品来分析。


这是市场上领取比较高的几款养老年金。

养老金能单独交吗 哪款养老金领钱最多-第1张图片-牧野网

可以看到,领最多的产品和领得少的产品比较,差距还挺大的。

比如说同样30岁男性,年交保费10万,交5年,60岁开始领取。

中荷金生有约(优享版)的年金有83287.1元,而横琴臻享一生只有73400元。

每年,金生有约(优享版)能比臻享一生多发9887.1元。

这一万块钱,能让自己每年旅游一次,或者请更好的护工,或者每月吃两次大餐。

多领取的养老年金,是实实在在能让自己老年生活水平提高的。

如果你领到80岁,就多领了快20万;到90岁,就多领了快30万。

但养老金领得多了,产品在别的方面就很难不打折扣。

领取最高的四款产品,中荷金生有约(优享版)、爱心乐养多、鼎诚一生关爱和信泰如意享七金版

它们虽然领得多,但细究下来各有缺陷,收益率未必比领得少的更高。


我们先看领取相对较少的,鼎诚一生关爱这款产品。

以30岁男性,年交10万,5年交,60岁开始领取养老金,20年保证领取为例。

养老金能单独交吗 哪款养老金领钱最多-第2张图片-牧野网

60岁起,被保人每年可以领取80830元的养老金。

一生关爱还有20年保证领取。

要是被保人60岁开始领取,65岁去世。

此时他已经领了5年的养老金,一共领了404150元。

那保险公司会把剩下的15年的养老金,共计121万一次性赔给家属。

也就是说,如果被保人没领几年养老金就去世,也不会因为领太少而亏本。

不管怎么样,保险公司至少也会把20年要领的钱,也就是1616600元给到被保人或是家属。

但是,鼎诚一生关爱的现金价值只到79岁。

从80岁开始,客户就再也没办法退保取现了。

拿爱心百岁人生来比,它领取比一生关爱少一点,同样能保证领取到80岁。

不过百岁人生的现金价值是贯穿终身的。

我们看对比表:

养老金能单独交吗 哪款养老金领钱最多-第3张图片-牧野网

每年,百岁人生能领取75710元,比一生关爱少5120元。

但如果在80岁时,客户急需用钱,选择退保。

百岁人生能拿到417960元,一生关爱一分钱都没有。

计算收益,百岁人生此时的IRR是3.60%。

而一生关爱虽然之前领的多,但没有现金价值,IRR只有3.32%。

等到被保人90岁,百岁人生还能退保拿出20多万;

等到被保人100岁,百岁人生还能退保拿出7万6来。

所以,并不是领得多的产品,绝对就比领得少的好。

我们选择养老年金时,还是要综合对比领取、身故、退保多方面。


再看爱心乐养多,它的领取比鼎诚一生关爱又高一点。

但这款产品的缺陷,在于它没有保证20年领取。

如果被保人60开始领取养老金,不到80岁时突然去世。

那么,爱心乐养多只返还“已交保费减去已领养老金”的余额。

以30岁男性,年交10万,交5年,60岁开始领取为例。

养老金能单独交吗 哪款养老金领钱最多-第4张图片-牧野网

我们可以看到,它的养老金领取和现金价值都很不错。

交50万保费后,60岁起能每年领81690元。

爱心乐养多还有终身的现金价值,客户可以随时退保取出一大笔钱。

但是如果被保人去世,尤其60岁以后去世,它赔的就很少了。

60岁时,乐养多的身故赔偿还是一百多万。

61岁,被保人去世保险就只赔41万8千。

到67岁时,被保人去世就一分钱都不赔了。

我们交了50万,等了30多年,要是一不小心在这段时间死了,保险公司只把你的50万还给你。

算上资金的时间成本,那你买养老年金其实是赔钱的。

而且“20年保证领取”这项责任,其实对保险公司来说成本不低。

比如鼎诚一生关爱这款产品,除了20年保证领取的版本,它还出过没有保证领取,和25年保证领取的版本。

养老金能单独交吗 哪款养老金领钱最多-第5张图片-牧野网

我们看到,同一款产品,同样年交保费10万,交5年。

没有保证领取,年金领取就是每年10万;

20年保证领取,每年领的钱就从10万变成了8万;

25年保证领取,每年养老金从8万又变成了7万。

所以爱心乐养多砍掉了“20年保证领取”后,一方面给消费者增加了六十几岁去世,会变相赔钱的风险;

另一方面,保险公司靠这个省了不少成本。


接下来,就是领得最多的产品,中荷金生有约(优享版)

养老金能单独交吗 哪款养老金领钱最多-第6张图片-牧野网

还是同样的缴费方式,中荷金生有约(优享版)的年领取金是83287元。

比爱心乐养多高1597元,比鼎诚一生关爱高2457元。

但是,中荷金生有约(优享版)在开始领取后,既没有现金价值,也没有20年保证领取。

这就意味着,在60岁开始领取后,你只有等着保险公司发钱这一个选项。

要是一不小心死早了,保险公司就赔一点保费,你这养老年金就买亏了。

要是有什么事急需用钱,你也没法退保取现。

买了这款产品,你可得告诉自己千万别早死。

要是活得不够久,没领几年就挂了,那保险公司就占你大便宜了。

怎么着也要坚持活到90岁,才能薅保险公司羊毛。

以后就提着一口气,天天锻炼身体,保持健康,争取多拿保险公司的钱!

我在上面说过,现金价值和20年保证领取这两项责任,既是对消费者很有用的功能,保险公司实际花的成本也不少。

中荷金生有约(优享版)的领取比另两款多了1、2千元,但是两个重要的功能都没有。

所以这款产品虽然是领钱最多的,但它的整体水平,保险公司实际花费的成本,不一定比别的产品高。


最后,还有一款很特别的产品:信泰如意享七金版

以上3款产品有的问题,它都没有。

如意享七金版,终身都有现金价值,还有25年的保证领取。

但是它的领取方式比较特别。

在你到了领养老金的年龄后,如意享七金版一开始只给你一个很低很低的领取年金。

之后每年,你领取的养老金会以7%的速度复利增长。

还是30岁男,年交10万,5年交,60岁开始领取。

养老金能单独交吗 哪款养老金领钱最多-第7张图片-牧野网

如意享七金版在60岁那年,只能领取25652元,之后它年年上涨。

76岁时,如意享七金版的领取才超过了横琴臻享一生。

78岁时,如意享七金版的领取才超过最高的中荷金生有约(优享版)。

到被保人80岁,一年能领近10万块;活到90岁,一年能领近20万;活到100岁,一年能领38万多。

这样的设计,有的人觉得特别好,一来能抵御通货膨胀;二来八九十岁失能的时候,有钱请护工;

但也有的人觉得太奇葩了,六七十岁能吃能喝的时候,你就发这么点钱,根本不够花的,八九十岁我都躺床上不能动了,要这么多钱干啥?

所以这款产品也是争议很大的一款产品。

另外,如意享七金版的现金价值还特别高。

60岁时,它的现金价值有1227044元。

比鼎诚关爱一生,爱心乐养多,中荷金生有约(优享版)多20几万。

等到被保人80岁,他已经领了20年的养老金,产品还有107万的现金价值。

等到被保人100岁,领取40年的养老金之后,这款产品还有60万的现金价值。

要知道,客户当初一共也只投入了50万的保费。

当然,现金价值高的秘诀,也是因为前期领的少,这样才有更多的资金放到后期增值。

信泰如意享七金版的这种领取方式,适合什么人呢?

首先,你在六七十岁时,要有足够的存款或者别的收入来源,可以度过领钱很少的那段时间。

然后,你是对自己活得久,很有信心的人,最起码要撑到90岁。

毕竟这款产品是活得越久,领得越多。

活到100岁退保,能一年拿将近100万呢。

最后,你可能担心通货膨胀影响,我领的养老金会越来越不够花。

但是如意享七金版,领取以每年7%的速度增长,绝对能跑赢通货膨胀。


我想说,养老年金的产品确实会复杂一点,

我们不能像增额终身寿,只看现金价值表就行了。

买养老年金时,除了领多少,还得想人没了怎么办,要退保怎么办?

养老年金也不存在一款收益最高,绝对最好的产品。

好产品都是紧贴着监管要求的收益上限设计的,只是不同的产品,会在领取、退保和身故三方面各有侧重。

我们应该做的,是把各种情况都考虑到后,找出最适合自己需求的那个。

如果你只想多领,不退保也不给家人留钱,那中荷金生有约(优享版)就不错。

如果你能接受75岁之前都少领钱,那信泰如意享七金版也有独到之处。

如果你啥都想要,那领得不是最多的,但是既有保证领取,又有现金价值的爱心百岁人生,光大永明光明慧选,真的是很好的选择。

这样的产品,更适合大部分客户的需求。

不过爱心百岁人生这款产品,今天就要停售了!

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