万能账户和分红险一样，堪称是销售误导最多的险种。
销售人员动辄以5%的结算利率高为卖点，实际上合同约定的保底利率是远到不了这么高。
不同的万能账户，合同保证的结算利率不一样的，低的是1.75%，高一点的是2.5%、2.85%、3%。2018年以前还有保底结算利率3.5%的万能账户，现在没有啦。
照常识，大家在选万能账户的时候，会选保证结算利率高一些的吧。但有些客户往往被复杂的产品设计、业务员的宣传而误导了，选了保证利率低、手续费高的。
以最近两位客户来咨询的“年金+万能险”方案，做一下分析。
方案一：某安今年的“开门红”产品，是“定期的年金险+万能账户”的形式。
我用表格翻译一下上面的内容就比较清晰了：
年金险部分，是客户分10年交给保险公司250万，保险公司滞后5年后返还，也是分10年还，累计还250.31万，就保费多了3100元。
这样的年金险，相信大部分人是看不上的。业务员销售的秘诀在于夸大了万能账户的利率。
但是，人不能同时踏进两条河，钱也一样。万能账户结算利率再高，客户投到年金险里的钱也得从第6年开始进入万能账户。那时候万能账户的结算利率是多少，没人敢说。
即便万能账户一直按4.5%运行25年，这类产品依旧不如增额终身寿险。增额寿险没有浮动，一旦投保，每年保单里有多少钱会写入合同。
以上面的年交25万、10年交为例：
如果是投某安的“开门红”产品，即便万能账户一直按4.5%运行25年，保单里有489.3198万；
如果投增额寿险，第25年时保单里确定有504.6945万，多出15万左右。
你有信心万能账户连续25年按4.5%的结算利率运行吗？
方案二：某康的“分红型年金险+万能账户”
这是银行的销售人员发给客户的，方案如下：
这个产品形态更复杂，详细的演示方案里，分红型年金险的分红有三种情况：低、中、高，保证每年返还的年金是6.78万，6.78万以上的部分不保证。万能账户“尊ying”的结算利率也分低、中、高三档。两者组合起来，有9种情况。
客户是看中橙色的“尊ying账户”投保的，但实际上，上面“尊ying”账户里的金额都是假设的，取决于年金的分红多少、万能账户结算利率多少。
万能账户前面几年的结算利率，不管再高，也和客户没有关系，因为客户不能主动往万能账户放钱。
如果看重万能账户高利率，很遗憾，只能从第6年开始每年的年金进入万能账户。因为进入的钱少，所以很长一段时间内，账户里的钱并不能超过增额寿险。
例如，假设这位45岁的客户投保这个某康方案，假设年金每年都是高档分红、万能账户一直是5%结算利率，那么62岁时保单退保可以拿回309.0593万；如果同样的年交20万、10年交投增额寿险，62岁时保单里有317.3474万，还多出8万左右。
你有信心保险公司连续17年高档分红、万能账户连着17年5%利率结算吗？
这是不可能的事情。
关于万能账户，我再分享几点：
1.所有的万能账户，几乎最不重要的是当下的结算利率，当下的结算利率都是暂时的，万能账户要看合同约定的“保证利率”。
万能账户基本不能单独投保，需要搭配一款年金险或者增额寿险投保。
所以，不仅是某安，其他保险公司也是这样操作的：需要靠万能账户拉动销售时，会把万能账户的结算利率给高。一旦万能账户的“历史使命”完成了，结算利率会逐渐下行。所以，不少保险公司会有几十款万能险，它们都是在一段时间里发挥过作用，然后弃用，结算利率逐渐降低。保险公司推出新万能账户——一直给5%的结算利率，保险公司受不了啊。
2.万能账户还得看手续费：放钱进去的手续费、领钱出来的手续费。手续费低当然比高好。
放钱进去的手续费，高的收2%、3%，低的收1%，还有不收的。我截图某安的万能账户“聚财bao”为例来解说一下手续费。
这是放钱进去的手续费，分三种情况：
“转入保险费”：就是搭配的年金每年返还的钱进入万能账户，收1%手续费，但是这手续费发后续保险公司会在第二年还给你。
趸交保险费：就是投保的时候，放进万能账户的钱，保险公司收2%的手续费，这手续费不退回。
追加保险法：就是投保以后，你想放钱进万能账户，保险公司收2%的手续费，这手续费也不退回。
以下是拿钱出来的手续费：
假设2021年12月31日投保，在保单的前5年内（2025年12月31日前）提取的话，有手续费。2026年开始，哪怕你今天放100万进万能账户，明天就要拿出来，也不会收提取费（但放钱进去的2%的手续费是收的）。
总结一下，如果你是看中万能账户的高结算利率投保的，以后会后悔。这个高利率，不会一直持续。
我是看中万能账户的保证利率来选择的，有两种，要么保底证利率3%，放钱进去的手续费收1%；要么保证利率2.5%，但不收手续费。
以后中国进入零利率或负利率时代，有这样的万能账户放放不急用的钱，是不错的选择。
大额的保单，我还是会选择增额寿险或者不分红的养老年金险，确定性写入合同。
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