惠医保靠谱吗 武汉惠医保2022要买吗

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今天补作业，来简单说说武汉惠医保2022。

全国的惠民保类医疗险目前有很多，一一介绍肯定介绍不过来，所以我一般都不专门介绍这类产品，但由于我自己在武汉，身边的一些亲戚朋友有买武汉惠医保的需求，还是得简单说说。

武汉惠医保2022主要提供如下保障：

最核心的是100万医保目录内住院医疗+50万医保目录外住院医疗；

武汉惠医保2022依旧能报医保目录外费用，这一点是很棒的，因为医保内费用有医保可以报销一部分，医保外自费费用才是我们最需要保障的。

除此之外，对投保前已患有恶性肿瘤等特定既往症，武汉惠医保2022也能报销一部分，只是免赔额更高，报销比例更低（2.5万免赔额，20%比例赔付）。

保障特定既往症算是武汉惠医保2022的最大升级。

特定既往症包括哪些疾病呢？

如下：

投保前已经患有上述疾病的某一种，那么保障期间因该特定疾病住院，也能获得赔付，医保目录内及医保目录外费用分别按2.5万免赔额，20%比例赔付；如果保险期间因其他疾病住院，医保目录内及医保目录外费用跟正常参保人群一样赔付。

投保前如果患有其他疾病，但不在上述特定既往症范围内，比如肺结节，保险期间内即使因肺结节手术，也会按1.8万免赔额，80%/60%比例正常赔付。

武汉惠医保2022还有100万的特定高额药品费用保障，并且是0免赔，80%比例赔付，这一保障与去年的惠医保是保持一致的，但要注意该项保障对特定既往症是不赔的。

新冠疫苗接种相关保障了解一下就好，不是太重要。

相比较于去年的惠医保，武汉惠医保2022取消了质子重离子保障，这算是一个退步。

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今年武汉惠医保2022的保费是128元/年，在增加了赔付特定既往症的基础上，相比较于去年168元/年，保费还有所降价，这是我没有想到的。

武汉惠医保2022依旧仅限武汉市基本医疗保险参保人员购买，并且住院如果没有先用医保报销，惠医保是一分钱都不赔的。

然后依旧不限年龄，不限职业，无健康要求，这是惠民保类医疗险的标配。

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武汉惠医保2022是否值得买呢？

不论是武汉惠医保，还是其他城市的惠民保产品，我都只建议这几类人群购买：

1）因健康、年龄、职业等原因，买不了好医保长期医疗险等百万医疗险的人群；

2）买百万医疗险交费会感觉很有压力的老年人；

其他的，能买百万医疗险的，建议还是优先考虑买百万医疗险。

当然，如果你已经买了百万医疗险，同时感觉惠民保非常便宜，想再买一份做备份，也不是不可以。

说白了，惠民保类产品是百万医疗险的一种替补选择。

这是因为绝大多数惠民保类产品在保障上与百万医疗险比较还是有差距，而小于60岁人群买百万医疗险也足够便宜，为省那一点保费而换成惠民保不值得。

大家一定要认识到，惠民保产品的理赔门槛是很高的。

以武汉惠医保2022为例，医保内费用免赔额是1.8万，80%比例赔付，医保外费用免赔额也是1.8万，60%比例赔付。

假如一患者某次住院花费10万，医保内花费6万，医保外花费4万，其中医保内费用，医保报销4万。

那么武汉惠医保2022能赔多少钱呢？

医保内6万报销4万，剩余2万，减去免赔额1.8万，剩余2000元，按80%比例赔付，是赔1600元；

医保外4万，全部自费，减去免赔额1.8万，剩余2.2万元，按60%比例赔付，是赔1.32万；

所以武汉惠医保2022最终赔1.48万（1.32万+1600元）。

如果是好医保等百万医疗险呢，能赔多少？

好医保的免赔额是医保内外费用合计1万，10万花费，医保报销4万，剩余6万，减去免赔额1万，剩余5万，按100%比例赔付，最终赔5万。

这基本就是惠民保类产品与百万医疗险在保障上的最大差别，惠民保的理赔门槛明显要更高，赔付比例也偏低。

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平常也有伙伴问我当地的XX惠民保产品怎么样？

前面说了，这类产品目前很多，真的是写不过来。

并且我觉得也没必要写，我对各类惠民保的购买建议基本是一样的。

因为惠民保的定位就是百万医疗险的一种替补选择，在买不了百万医疗险的情况下才推荐考虑，而如果买不了百万医疗险，我们的其他选择其实并不多，再考虑到惠民保是政府主导的一种惠民类产品，保费也便宜，它并不会坑到哪里去，几乎可以无脑买。

简单说，如果你买不了百万医疗险，如果你当地有此类惠民保，那建议买一份惠民保，考虑到惠民保的产品属性，它不会差哪里去；如果买得了百万医疗险，还是更推荐百万医疗险。

如果你买不了百万医疗险，同时自己当地又没有惠民保产品，我也跟大家推荐过可全国投保的类惠民保产品，也就是众安全民普惠保（再推荐一款可全国投保的惠民保产品），我刚看了一下，这款产品依旧在售。

但要特别注意的是，众安全民普惠保对一般既往症是否免责目前有些争议，参考《心累！请注意全民普惠保的既往症问题》。

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还有伙伴问，我能不能买两份不同的惠民保产品？有没有用？

可以买两份不同的，在某些情况下也是有用的，但大多数时候保障是重复的。

比如，还是我们前面举的那个例子，如果同时买了武汉惠医保2022及众安全民普惠保：

对于医保内费用，医保内6万，医保报销4万，自付2万，武汉惠医保2022赔1600元，此时众安全民普惠保对医保内费用就不能赔一分钱，因为它免赔额是2万，自付刚好也是2万，减掉免赔额后为0。

接着看医保外费用，医保外费用4万，自费4万，武汉惠医保2022赔1.32万，此时就可以用众安全民普惠保接着报销，自费了4万，全民普惠保免赔额2万，剩余2万按80%比例赔付，能继续赔1.6万。

虽然说医疗险不能重复理赔，但是我们4万医保外费用从两份惠民保中才获赔1.6+1.32=2.92万，没达到4万，不存在重复理赔。

当住院花费比较大时，买两份惠民保还是有用的，另一份可以继续赔前一份赔完后剩下的费用，比如前一份免赔额部分。

再考虑到惠民保医疗险都比较便宜，所以买两份也是值得考虑的。

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大致就这么些。

核心观点就一个：

武汉惠医保2022依旧挺不错，值得买。

但能买百万医疗险的，还是建议买百万医疗险；不能买百万医疗险的，才推荐考虑买惠民保类医疗险，并且可以不同产品买多份。

另外建议大家也可以去看看我去年写武汉惠医保的文章《武汉的惠医保，还不错》，其中的观点依旧不过时。

武汉惠医保2022可以在支付宝搜索购买，但注意投保截止日期2月28号。