渤海人寿前行无忧重疾险跟同类重疾险比有哪些优势？

在所有的险种中，大家接触最多的测评向文章当属重疾险，秉持着“人无我有，人有我优”的精神，各大保险公司不断发力，为重疾险市场带来一个又一个高光时刻。

鉴于“性价比之王”之类的title易主速度频繁，小保今天也就不刻意下定义了，直接来分析一下由渤海人寿推出的这款产品——前行无忧重疾险（别名：嘉乐保）。

这次把产品形态和横向对比图一起呈上：

可以看到，对比图中的另外两位竞争对手分别是来自复星联合的康乐一生2019和来自光大永明的达尔文超越者，都是实力比较强劲的网红产品，但是前行无忧也是丝毫没在怕的，仍然显示出了自己的优势，下面我们一一来看。

在职业限制上，从宽松到严格的几种情况是：1-4类、1-6类和无限制，前行无忧这里采用的是1-6类，囊括了绝大多数职业，还是非常友好的。

在最高保额上，前行无忧提供的限额相对来说也是很充裕了：

可以看到，在18-45岁这个年龄阶段，前行无忧所能提供的保额是最高的，而且是还高出不少。我们知道，重疾险不同于医疗险，除了用于医疗花费外，重疾险还有一个很重要的作用就是弥补收入损失，而18-45岁，恰恰是人一生中的黄金时期，以及背负家庭责任最重的人生阶段，此时保额的提高对于被保险人来说是非常实用的，甚至可以说是非常必要的。

而且，前行无忧还对60周岁以下的被保险人额外提供50%的重疾保额，这也是它不得不说的一大亮点。

近年来，附赠保额的操作其实并不新鲜，新鲜的是如此的大手笔。通常我们看到的是达尔文超越者的这个力度：投保前15年追加35%的重疾保额，且限定在40周岁以下。

如此一来，实际保额的差距将进一步被拉大，形成如下格局：

注：这里达尔文超越者设定的是25岁投保，被保险人在25-40周岁这15年获得135%重疾保额，当然，这个15年也可以往前到任意阶段，但不能向后。

可以看到，前行无忧的保额最高可达到105万元，相比竞品的保额，直接翻倍。百万身价保障，一张保单即可实现。

那有的同学可能会有疑问了：为什么非要搞这种赠额模式呢？直接提高保额不好吗？一定是有猫腻！

其实这里涉及到一个知识点，那就是银保监会对于市场的管控。

为了避免价格战等容易破坏市场平衡的情况发生，银保监会会对保险产品的费率进行限制（通常是不允许过低的定价）。同样的105万，采用基本保额70万，附赠50%的形式，和直接作为保额，对于消费者来说基本没有区别，但对于保险公司来说，那就是允不允许销售的区别了。

一句话总结：这就是保险公司变着法儿给消费者送福利啊。

对三款单次赔付的重疾险来说，这一块的比较很简单，只要关注赔付额就行了。而且重疾保额刚刚也分析过了，前行无忧是当之无愧的最优者。

那么在轻症保额上，目前的产品基本都做到了梯度赔付，也就是一次比一次多赔点，在30%-45%之间浮动都是常规操作，在这里，康乐一生2019稍稍领先，前行无忧稳定发挥，达尔文超越者略显不足。

在中症保额上，一般都是45-60%的固定赔付额，而前行无忧这里也做到了梯度赔付，而且赔付次数也多一次，可以说是优势明显。

至于为什么不分析病种呢，简单来说就是现有产品都囊括了25种高发重疾，覆盖95%以上的理赔情况，所以多几种少几种的影响是完全可以忽略不计的

前行无忧提供的可选责任只有一种，但是却非常实用，那就是恶性肿瘤多次赔付。

从生活经验来说，近几年大家可能也明显感觉到身边癌症患者数量的提升，在亲朋好友中，多多少少存在这么几位，而从统计数据来看，恶性肿瘤占到了所有重疾理赔数的74%。

因此，在单次赔付的重疾险中，小保最常推荐的就是恶性肿瘤多次赔付的附加责任。

这项责任也涉及几个关键之处：

一是间隔期，这个条款对两次理赔之间的时间间隔做出了最低限制。比如说间隔期为一年，那就要求第二次患重疾至少在第一次患重疾的一年之后，如果两次患病时间短于一年，将不予理赔。所以间隔期是要越短越好。

以首次为恶性肿瘤的情况来说，间隔期如果是5年，基本就失去了存在的意义，因为从癌症的生存期考虑，活过5年的患者基本可以认为是完全治愈，很难再出现转移复发的情况。

二是理赔条件，恶性肿瘤二次赔付常见的理赔条件包括：

与前一次恶性肿瘤无关的新发恶性肿瘤；

前一次恶性肿瘤复发、转移；

前一次恶性肿瘤仍持续存在。

根据小保的观察，现在很多优秀的重疾险产品都能覆盖到以上情况，理赔的门槛真的非常友好。相反，如果有重疾险规定只对新发恶性肿瘤进行二次理赔，那获得赔付的门槛将大大提升，甚至是形同虚设，大家一定要注意避坑哦。

说完了亮点，小保也来说一说缺点：

首先，前行无忧有且只有一个保障期限，那就是终身。

拉起你的手，就是一辈子

这样一来，投保的门槛会比较高，因为保障终身的保费肯定是比保障至70/80周岁要高的。以康乐一生2019做一个例子，同样是30周岁的投保人，50万保额，缴费30年，保障至终身比保障至70周岁的保费高出3000元左右。

这可不是一笔小的支出，所以将保障期限仅限终身会将不少人排除在外。

这里附上一点参考信息：2010年全国平均寿命为74.9岁，到2030年预期为79岁，其中北京、上海等经济更发达的城市平均寿命也会更高，根据这个规律和发展趋势，大家就自行判断需求吧。

当然了，预期寿命也不是唯一的考虑因素，就像小保之前提到的，重疾险主要是收入补偿功能，如果大家觉得到了七八十岁，并不再需要高额重疾保障，也是完全可以舍弃的。尤其是预算限制下，小保觉得与其着眼于终身，不如买足中壮年的保额。

其次，前行无忧捆绑了身故责任，又是一个会提高保费的因素。不过好在提供了两种方案，可以选择是赔付保额还是退还保费，差价在小一千的样子。

最后来看看三款产品的价格对比，以30岁投保人为例，设定50万元终身保障，缴费期30年，前行无忧和康乐一生2019的价格不相上下，差距在百元左右，不含可选责任时，康乐一生2019更便宜，含二次癌症时前行无忧更有优势。而达尔文超越者在不含可选责任时价格会高出小一千，含二次癌症时差距缩小至两三百。

考虑到前行无忧最长60年的赠送保额和中症3次梯度赔付，性价比绝对是三者中最优。

一表以蔽之：

综上所述，前行无忧本来是一款竞争力十足的产品，但配置灵活度的不足，可能使之难以成为多数人群的首选。

如果你：

预算充足；

想要高保额；

不排斥终身保障及身故责任；

为5-6类职业；

那么前行无忧绝对是你的不二之选。