招盈金生年金险保障内容有哪些?是否值得买？

最近一直在看新品。

我发现了一款特有意思的年金险。

招商仁和人寿的 “招盈金生” 。

为什说它有意思呢？

很多人觉得年金险的流动性比较差。

特别是一些养老型年金，一般在60岁退休后才能领钱，觉得自己等不了那么久。

招盈金生不一样，它将流动性这个技能点发挥到最大。

不仅年年有钱领，收益可观、现金价值还高的出奇。

这种产品在市面上非常少见，属于稀缺的高流动性年金险。

今天分享给大家。

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给大伙做了个表格，方便查看产品详情。

产品保障内容挺简单的。

年金险，其实就是保钱、保障你的钱能够按时领取，具体怎么领呢，招盈金生给出了3种领取形式：

1、特别生存金

第五个保单周年日给付已交保费的20%；

交费期间为 1年、3年、5年 时，特别生存保险金 = 20% ×本合同的实际已交纳的保险费；

交费期间为 10年 时，特别生存保险金 = 本合同的 年交保险费 。

（特别生存金领取含义）

这段条款文字很复杂，简单来说，就是第5个保单周年日，可以理解成投保后第5年领取20%已交保费。

2、生存保险金

第六个保单周年日起，每年给付 保额的30% ，直至被保险人身故。

也就是从投保后第6年起，每年领取30%保额。

注意，这里领取的是 30%保额 ，而不是上面的 百分比保费 。

只要人活着，这个生存金就可以一直领。

3、祝寿金

若被保险人于祝寿金领取日零时仍生存，按本合同的实际已交纳的保险费给付祝寿金；

若被保险人的投保年龄小于 30 周岁（含），祝寿金领取日为被保险人年满六十周岁后的首个保单周年日；

若被保险人的投保年龄大于 30 周岁， 祝寿金领取日为本合同生效日后的第三十个保单周年日。

如果在领取祝寿金的时候还活着，那么会按照实际已交纳的保费给付祝寿金。

比如实际所交保费30万，那么就领30万祝寿金。

祝寿金领取日是什么时候呢，条款给出了2个情况：

①投保年龄 ≤ 30周岁，在60周岁时领取祝寿金。

②投保年龄 ≥ 30周岁，在第30个保单周年日后领取，比如32岁投保，祝寿金领取日就在62岁时候。

为了更好的说明到底是如何领钱的，我在产品图中做了个领取示例。

0岁男孩、年交保费99759元、交3年、总保费299277元。

5岁： 领取特别生存金 59985元。

从6岁起： 领取生存 金9000元/年 ，一直领到老。

60岁： 领取祝寿金 299277元 ，一次性将所交保费领了回来。

领取图

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我在上面说了招盈金生具体是怎么领钱。

接下来就带大家详细剖析这款产品的特点，以及是否值得买。

给大家总结了下，在我看来，招盈金生主要有3大很不错的优势。

1、高现金价值带来的高流动性

现金价值可以说是一款年金险的灵魂。

越高的现价，则意味着产品的流动性越高。

如下图，招盈今生的现金价值测算：

当交费方式为 “趸交” （一次性把保费交清），

第一年的现金价值就可以达到 95.7%已交保费 。

这是什么概念？

比如第一年交 10万 ，那么现价就高达 9.57万元 。

这个现价是如何带来高流动性的呢？

保单贷款。

招盈金生的保单贷款比例最高为现价的 80% ，贷款利率仅为 4.8%/年。

如果想急用钱，就可以从现价里面贷款。

以刚才的比例计算，最高可贷9.57万*80%（最高贷款比例）=7.656万。

而且这个贷款利率只有4.8%。

相比那些动辄10%+的贷款产品，实在是良心。

此外，除了现金价值可以带来流动性，招盈金生的是从投保后第5年就一直有钱领。

年年都有现金流收入。

来自发表情

2、有全残关爱金，还有豁免保费

和其它大多数年金险不同的是，招盈金生带有 “全残关爱金” 保障功能。

而且还能 豁免保费。

交费起内被保险人，在第5个保单周年日 前 全残，第5年按特别生存金，第6年后按生存金的标准给付全残关爱金，剩余保费豁免（并视为已交保费）；

交费起内被保险人，在第5个保单周年日 后 全残，自全残之日起按生存金的标准给付全残关爱金，剩余保费豁免（并视为已交保费）。

条款很晦涩，简单说就是：

只要在交费期全残了，那么豁免剩余保费，即之后的保费就不用交了。

举个例子：

30岁的小明投保招盈金生，年交10万，交10年。

很不幸的是，33岁时刚交了3年保费的小明全残了，那么：

小明不仅可以领取到 全残关爱金 （全残关爱金按特别生存金、生存金、祝寿金标准给付）， 剩下7年的保费统统都不用交了，保障继续享有。

讲道理，虽然这个全残的几率是挺小的。

但锦上添花，有总比没有好，其他很多产品压根就不带豁免保费的。

来自发表情

3、可搭配万能账户，二次增值

招盈金生最早是从第5个保单周年日开始领钱。

这种产品也叫“快返年金”，因为银保监会规定最早只能从投保第5年后领钱。

这个规定前，有的产品更狠，买的第一年就可以领钱，不过这种形式的产品后来都叫停了。

如果到了第5个保单周年日领钱的日子，要是此时不缺钱、不想领怎么办呢？

招盈金生提供了一个选择：

将领取的钱放进万能账户二次增值。

万能账户，大家可以理解成一个单独的投资账户。

既然涉及到投资，那它的利率和收益情况又如何。

招盈金生的万能账户给出的保证利率是 3% ，这个利率目前市面上最高的且是保证的，收益最低不会低过它。

实际的结算利率，目前是 5% 。

也就是这款万能险目前的收益利率是5个点。

这个利率相较于目前的投资环境，非常可观。

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上面介绍产品的特点，咱们继续分析产品是否值得买。

一款年金产品是否值得买，可以根据以下3点评判：

能领多少钱？

身故怎么赔？

收益是多少？

当然，有的人压根就不关注收益啥的，他们看重的年金的功能属性、安全保值，穿越经济周期、资产传承等。

1、能领多少钱？

还是以最开始0岁男孩、年交保费99759元、交3年、总保费299277元测算：

30岁时 ：累计领取 28万+ ，此时保单里现金价值还有 32万+ ，这笔钱可以选择退保，就能拿回这么多。

50岁时： 累计领取 46万+ ，现价是 44万+。

70岁时： 累计领取 94万+ ，将近 3倍 已交保费，此时还剩 26万+ 现价归自己所有。

80岁时： 累计领取达到 103万 ，即便领了这么多钱，此时保单里还有 27万+ 现金价值。

105岁： 累计领取 约 126万 ， 4.2倍 所交保费，此时保单还剩 29万 现金价值。

这要额外说明一下：

保单最终是到106岁终止，但106岁时候保单现价归零了，所以大家可以选择在105岁退保，还能退回29万现金价值，小赚一笔。

2、身故怎么赔？

这是很多人都非常关心的问题，要是领了没几年，提前身故怎么办？

招盈金生也给出了身故赔付解决方案：

即身故按照 “已交保费与现价较大者” 赔付。

也就是说，最少会赔到我们所交的保费，即不会亏。

随着保单逐渐增值，比如上面0岁男孩的交费测算，50岁时，现金价值是 440928元 。

大于所交保费299277元 ，按照规则身故即赔较大者的现金价值44928元

3、收益有多高

很多人买年金都是奔着收益去的。

那招盈今生的收益到底有多少呢，我在这里根据搭配的万能账户一起测算：

图中的 3%、4.5%、6% 对应的分别是万能账户不同的利率水平。

取中档的利率4.5%计算。

考虑到目前招盈金生万能账户结算利率都达到5%了，4.5%也不会有多高。

继续以上面那个0岁男孩的案例，总保费299277元。如果一直保持4.5%的利率水平。

可以看到 20岁 时，收益 302679 元，已经超过所交保费了。

44岁时： 收益达到 1245713元 ， 4倍 已交保费。

64岁时： 收益是 3643386元 ， 12倍 已交保费。

84岁： 30倍 已交保费...

越往后收益越高。

有必要说明的是，万能账户的利率是浮动的，也就是4.5%不可能永远保持。

或许会比他高，也会比他低。

但最低不会低过3%。

综上，根据这3点看来，招盈今生的收益、领取金额、以及身故保障可以说都是合格的，相比于之前我测评过的一些产品甚至有过之无不及。

非常适合想做点稳健投资的朋友，每年都能领取固定金额，急用钱可以保单贷款。

不领取还可以丢进万能账户继续增值，两全其美。

最后总结下招盈今生的产品特点：

高现金价值、高流动性

能搭配万能账户，且3%保证收益率高

有全残关爱金，还能豁免保费

额外哔哔一句：

招盈金生的承保公司 招商仁和人寿保险公司。

这家保险公司的前身是 “仁和保险” ，最早可以追溯到 1875年 成立的 保险招商局 。

目前的大股东则是 招商局、中移动、中航信 ，实力很雄厚。