重疾险是谁发明的？

人寿保险的起源，可以追溯到很久以前，但是重疾险，却只有短短几十年的历史。

重疾险的诞生，要从一位南非外科医生马里尤斯·巴纳德说起。

一、重疾险是怎么诞生的？

1981年的一天，巴纳德为一位罹患早期肺癌的女士进行了手术，当时手术很成功，医生表示只要多休息，病人就可以像正常人一样生活。

但是，这位肺癌患者是一个单身母亲，有两个孩子，要养家糊口，根本没有足够的时间休息。

因为沉重的生活负担，她的肺癌在两年后复发了，再一次找到巴纳德医生的时候，她已经病入膏肓，只剩不到三个月的寿命……

这件事情对巴纳德医生的触动很大，他说，我们救了病人的生命，却可能耗尽了他们一生的积蓄。

要解决这个社会性问题，唯一的途径就是通过买保险，来转移风险。

然而，当时市场上并没有健康保障类的保险产品，只有“保死不保病”的纯寿险。这类产品设计的立足点，是缓解因被保人身故导致的家庭经济崩塌。

它的受益对象，不是被保人。

如果确诊重疾，活着，不仅拿不到理赔，还会拖累亲人；去世了，倒是给家人留下一笔可观的理赔金。

面临这样的情况，一个重病患者会如何抉择？

从产品逻辑来讲，纯寿险的设计是具有“利他性”的，保障层面单一，其本质就是付出和牺牲。

但是，活下去，才是本能和道义的选择。更多的时候，我们是需要保险帮助我们活下去。

那么，是不是能有一种保险产品，既提供身故保障，又能为一个身患重疾的人提供经济支持呢？

由此，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，将冠状动脉搭桥术、恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及中风四种常见重大疾病，加入寿险的条款责任。

不过，他们不是凭空创造了一种保险，而是在定寿或者终身寿原有的基础上，附加了重疾提前给付责任。

如果生存期内发生责任内重疾，就按一定比例，提前给付身故保额。

这笔保险金可以用作治疗、康复的费用，也可以用于补偿收入损失。

这才是人道主义的高级形态。

二、重疾险进化史

1983年，世界上第一款重疾险出现。而后，重疾险的形态不断发生变化。在我国，重疾险主要经历了五个发展阶段：

• 1995至2000年

市场初期阶段，绝大部分产品重疾病种只有10几种。

• 2001至2006年

市场快速发展阶段，病种不断增加，但是不同公司对同一病种的释义不一样，导致理赔标准不统一。

• 2007至2012年

行业规范发展阶段，友邦事件后，保监会和中国医师学会联合发布保险公司重疾产品必须包含的25种重疾，且对这25中高发重疾做了标准化定义。

• 2013年至2015年

市场多样化发展阶段，除了病种进一步增加，产品也出现新的探索：轻症额外赔付、豁免等。

• 2015年至今

市场分流阶段，一方面，互联网保险异军突起，线上市场开始挤占线下份额；另一方面，重疾保障性继续完善，不捆绑身故的纯重疾险开始出现。

九尾君认为，在以上的发展历程中，有三个改变，可以称为历史性的进步。

一是2007年，保监会规范了25种重大疾病的定义；二是轻症出现，重疾险迈出了分级赔付的第一步；三是随着互联网保险的出现，重疾险开始脱离寿险，成为一个独立的险种。

三、重疾险解除身故保障，有什么意义？

把重疾从寿险中分离，最大的优势就是可以灵活搭配，这个主要体现在两方面：

第一，只有重疾保障需求的用户，不必再为捆绑寿险多花钱；

第二，如果同时有重疾和身故保障需求，纯重疾和寿险分开购买也有好处。一方面，保额不共用，两者都能赔到；另一方面，有利于保障期限和保额的灵活选择（在捆绑形态下，重疾和寿险的保障期限、保额须完全一致）。

率先做出这种改变的是阳光人寿和弘康人寿：解除身故捆绑后，产品费率大幅下降、销量大增。

而后，其他保险公司纷纷效仿，先后推出了不带身故的纯重疾（以互联网产品为主），引发了重疾险的“价格”革命。

一方面，纯重疾的营销如火如荼；另一方面，仍然捆绑身故的重疾险，自然成了“过街老鼠”。

但是客观地说，捆绑身故，只是重疾险的“原罪”。

从重疾发展史可以看出，这种捆绑形态自重疾险诞生之始，30年都未有改变。在中国内陆，2015年才有保险公司打破这个行业惯例。

所以，说这些“捆绑销售”的保险公司故意挖坑、收割用户，会有些言重，但说是思想腐旧、固步自封，绝对不算冤枉他们。

虽然纯重疾的推出也就是近几年的事，但是对于消费者诉求和市场反响，这些“墨守成规”的传统保险公司真的看不到？

不至于，“装傻”罢了。

目前还没到“非改不可”的地步，借品牌效应继续割几波割韭菜，才是“当务之急”。

或许，这就是不少传统保险公司的“内心OS”。

市场瞬息万变，一家公司的设计理念，不进则退。

坐吃山空，靠着品牌，不能吃一辈子。

消费者都是精明的，迟早会觉醒。