什么是终身寿险？信泰如意尊这款增额终身寿险怎么样？

3月25日一款增额终身寿险火了，产品上市的线上发布会当天，直播观看点击量超过200万次，迅速成为行业爆款。

今天小编就来好好解读一下这款增额终身寿险——信泰如意尊，一款达到保险、理财、储蓄三者平衡的产品。

增额终身寿险，相当于是在保险公司开一个身故保障+储蓄账户，把钱放在里面以固定利率增长，要用的时候再领取。

年金保险可为家庭提供一辈子源源不断的现金流，随着全球利率市场逐渐走向负利率，银保监会为了控制保险公司的运营风险，已将年金的预定利率从4.025%下调至3.5%，和目前增额终身寿险的利率上限一致。

由于年金险存在资金不可自由存取、只有定期定额发放等流动性限制，在同样的起跑线上，增额终身寿险逐渐成为替代年金险的新选择。

（年金险和增额终身寿险的现金流区别）

如意尊的投保规则比较宽松，投保年龄范围较大、交费期灵活、加减保限制较少，而且起步门槛不高，适合大部分中高产家庭配置，也适合小资产家庭做强制储蓄和理财。

现金价值和身故保额以每年3.5%复利递增，寿命越长，复利效应越大。相当于在保险公司开了一个以3.5%复利结算的银行账户。

投保满2年，每年最高可追加基本保额的20%，总共可追加保额的160%

通过减保的方式，可灵活支取资金，达到规划现金流的目的。保单现金价值即可支取的总金额，和身故保额大小差不多，以3.5%增长。

追加的保费进入万能账户，以每月更新的结算利率结算利息。万能账户的保底利率3%，目前结算利率6.05%，手续费收取1%。

如意尊支持保单借款。保单可以作为“抵押物”，向保险公司申请借款，最高可借现金价值的80%，目前借款利率为5.85%，与房贷利率差不多，受理后3个工作日到账。遇到手上资金不够的时候，可用来救急。

准备给孩子做长远打算的父母，可利用现价的减保功能在孩子各个生命周期，比如高中、大学、创业、成家等灵活支取现金价值，帮助孩子实现每个阶段的理想。

如果希望为孩子准备未来留学基金，计划让孩子在国内接受本科教育，然后到海外参加两年制研究生项目，我们可这样规划：

具体计划书演示：

万一父母一方在交费期不幸身故，可设置第二投保人继续交费，也可调整基本保险金额，使保单依然有效。

教育金作为刚性开支，本金不允许有任何损失。终身寿险作为强制储蓄教育金的最佳替代品，能给孩子未来提供稳定灵活的现金流，确保孩子未来教育不会因为父母的任何财务问题受到影响。

父母应在创富能力旺盛的时候及早开始规划。越早开始，复利的作用越大。

利用增额寿险复利效应安全储蓄，等到退休时灵活减保补充晚年养老金。

随着医学的进步，中国人均寿命已经从1981年的67岁，提升到2010年的75岁，未来中国人均寿命还会继续增加，达到发达国家的人均80岁寿命水平。

人最可怕的事情不是“人没了，钱还在”，而是“人还在，钱却用完了”。

如果35岁女性希望通过如意尊为自己规划养老金，计划65岁后每年领取一笔固定养老金，可这样规划：

具体计划书演示：

（点击查看大图）

一个人的收入不是一直增长的，到了一定年限之后，劳务性收入就会下滑，到了老年之后，基本没有劳动收入，只有支出。

在我们年老的时候，尤其是寿命普遍较长的女性，在老伴离开以后可能还会单独生活一段时期。准备好自己的养老金，即使不向孩子伸手要钱，也能过好我们的老年生活。

1. 与同类安全资产相比，如意尊的收益更高

从1990年到2019年，银行定期存款的利率走势如下：

如果把3.5%复利换算成单利，即国债、银行理财、定期存款的计息方式，从一开始如意尊的收益率就远远超过其他。

如意尊写进合同的保额终身锁定3.5%复利，不管未来投资回报如何变化，保单不受任何经济波动影响。

2. 资产配置中的安全资产

如果资产账户中只有一种资产，而且风险比较高，资产表现的波动性往往比较大。处在市场低位时，往往流动性较差，即使需要用钱也不敢随意取出。

（单一资产帐户波动）

如果在账户中再加入一种安全资产，由于收益稳定，账户整体波动性会大大降低。即使在市场表现不太好时，也可从容应对。

（多种资产搭配后帐户总体波动）

此外，如意尊允许追加保额，追加部分进入万能账户。目前的结算利率为6.05%，比余额宝、国债等相同风险级别的资产高2-4%。

很多年轻的朋友一到发工资的时候，管不住自己买买买。今天公司对面新开了家重庆火锅，明天又想给游戏氪点金。总有这样那样的诱惑，总是存不下钱。

甚至有些亲戚朋友，隔三岔五跑来借钱，导致借出去的比存下来的还多，最后能不能还回来也不知道。

此时你只需开一个终身寿险账户，帮你强制储蓄。

第一，它每年都要求你交一笔保费；

第二，保单前期现金价值比较低，退保损失较大，让你不敢随意退保，不知不觉就存下一笔钱。

有时我们会笑言：小孩子才做选择题，大人的选择是“我全都要”。

理财从来不代表追逐高风险高收益，而是通过合理的资产配置，降低风险波动，并实现利益最大化。

增额终身寿险是一种安全的资产规划方式，可为我们未来的支出性风险兜底，也可在利率下行的大环境下，锁定较高终身利率，带来源源不断的收入。

但小编认为，合理的资产配置中，保险只是其中一部分。任何一种资产的收益性、流动性和安全性均不可兼得。

由于安全性极高，也导致了增额终身寿险的收益率比其他资产要低得多，如基金、股票。它在我们的资产账户中，是兜底的安全网，在我们的生活中，是一支不倒的定海神针。