备哆分1号怎么样？有哪些优势？

昨天，《权力的游戏》第八季开播了，全球粉丝翘首以待的铁王座之争，终于要在接下来这两个月落下帷幕……

追过权游的粉丝都知道，这部剧最牛逼的地方就是，你以为是主角的一定能成为铁王座有力竞争者的角色，最后往往都领了便当。

而那些起初并不是很起眼的人物，却一路睡了又脱、赴冰蹈火、死了又活地逆袭为权力的游戏中最后的玩家……

▲没错，菜保说的就是他们俩

好了好了，今天菜保不是来给大家聊美剧的……

有添加菜保的菜友们，应该都知道，菜保在两个月前多次提醒“史上性价比最高”的多次赔付重疾险守卫者1号下线在即的消息。

作为多次赔付重疾险里面的王炸产品，守卫者1号的下线就像让出了自己把持已久的铁王座，而如今，新的替代者已经出现了！

没有赶上守卫者1号末班车的你，也不用再扼腕叹息了！

那么，菜保说的这款产品到底是啥呢？

答案就是备哆分1号（又名守卫者2号）。

既然又叫“守卫者2号”，那么菜保估计你肯定会关心这样两个问题：

1．推出守卫者1号的百年人寿的偿付率到达监管红线且风险综合评级为C了，这个外号叫“守卫者2号”的产品是不是也是百年人寿的？

2．我之前买过单次赔付的重疾险，保障已经不错了，还需要多次赔付的重疾险吗？

首先，守卫者1号和备哆分1号（守卫者2号）的发行公司其实不一样！

守卫者1号是百年人寿发行的，而由于百年人寿核心偿付率和风险综合评级方面的原因，菜保肯定不会再给大家推荐！

虽然都叫“守卫者”，但实际上备哆分1号（守卫者2号）是复星联合健康保险公司发行的。

那么，复星联合健康保险的情况又咋样？

根据中国保险行业协会官网的公开数据显示：复星联合保险公司2018年第四季度的核心偿付能力为156.02%，综合偿付能力156.02%，连续三个季度风险综合评级结果均为A。

所以，官方权威数据表明，相比百年人寿，复星联合健康保险还是很靠谱的。

关于第二个问题，现在重疾险市场竞争愈演愈烈，上线的新产品都各有优势。

对于“多次赔付”这个概念，多数人的第一反应都是：“得一次大病就够倒霉了，怎么可能还有两次、三次？”

坦诚讲，这种事情确实都是一个概率的问题而已。

从菜保的规划角度来看，未来会遇到什么风险，没有人知道，买不买“多次赔付”的重疾险，则完全看个人需求。

但从这类产品诞生到现在越来越多保险公司开发，足以表明“多次”有存在的意义和价值。

从医学的角度来看，人这辈子有没有可能多次患重疾？答案是肯定的！尤其是对于癌症患者来说。

众所周知，癌症的治疗过程往往是个“杀敌一千自损八百”的过程，非常容易诱发其他严重器官疾病。

尤其在放疗的过程中，身体的各个主要器官都会遭受较大的伤害，因为它不全是点对点的靶向治疗，在杀死有害细胞的同时，对人体的正常细胞也有致命的伤害。

即便你得的是非癌重疾，再次患病的概率也跟之前持平，或有一定程度的上升。

虽然不是癌症，但大病一场之后，人体的抵抗力往往处在一个非常薄弱的状态。

大病之后，体内的某些癌基因或其他潜伏病毒或细菌得以跳出潜伏期，不断地繁殖或发生基因突变，导致二次患癌或患其他非癌重疾。

多次赔付的重疾险的出现，就是为了帮助大家应对这些最坏的情况的。

以往的重疾险之所以强调单次赔付，是因为在保险公司的数据分析结果看来，大多数重疾很难被真正治愈，人们没有二次购买的需求。

但伴随着医疗技术的不断进步，重疾治愈率越来越高。

像甲状腺癌患者或者做过心脏搭桥手术的人群，如果获得了1次重疾理赔，痊愈后他们会更迫切地需要重疾险来转移再得重疾，尤其是其他种类重疾的风险。

就是在这样的现实环境下，多重赔付的重疾险才应运而生。

所以，从金融的专业角度分析，“多次赔付重疾”保障针对的就是“安全余量”的问题。

就好比你扫地时，总是有边边角角无法清扫干净，这些扫把够不着的角落就是安全余量。

各家公司在安全余量保障上的设计有不同，比如重疾多次赔付，就有3、6次之别，还有覆盖的疾病种类数量、含中症保障等区别。

而是否要满足“安全余量充足”的担忧而购买多次赔付重疾险的决定性因素，菜保觉得实际上就是你的保费预算，也就是钱包的厚度。

不过身为“性价比之王”的替代者，备哆分1号似乎并不需要你过于担心自己的钱包！

那么，备哆分1号到底牛在哪里？菜保话不多说，直接上图：

亮点解析：

1、硬核保障： 中症责任，真正用得上

中症，就是处于轻症和重疾险之间的情况，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度。

备哆分1号的中症责任设计合理，保障的疾病种类很有诚意，是真正用得上的保障。

第一，中症里有超过一半的病种（共14种）是守卫者1号的轻症责任，理赔要求没变，赔付比例直接提升至50%基本保额。

假设A先生有两份重疾险，各50万，不幸患了早期肝硬化，一份是按轻症理赔：30%保额，15万；备哆分1号则按中症赔付，50%保额，25万，同样的疾病直接多赔了10万。

第二，备哆分1号的中症含中度急性心肌梗塞、中度脑中风后遗症、早期肝硬化等高发重疾对应病种：

第三，同一病症发展恶化或再次发生，根据轻、中、重三阶段可递进赔付，累计赔付比例可达180%。

举个例子：假设A先生首次患轻微脑中风后遗症（轻症），理赔后，同时也免缴后续保费。

之后A先生若不幸确诊中症脑中风后遗症的赔付标准，则可再获50%的保额赔付。

理赔后，如果A先生后续又不幸确诊脑中风后遗症（重症），那么A先生累计可拿到：30%+50%+100%=180%的保额赔偿。

而A先生若是买的守卫者1号，他只能获取轻症的三次赔付35%+40%+45%=120%,若患中症，直接没有赔付。

2.线上首款重疾保额可递增的多重赔付重疾险

备哆分1号不仅有重疾6次赔付，而且一次重疾后第二次重疾保额增至110%，第3-6次均增至120%，而守卫者1号重疾保额是恒定的，这一点上备哆分1号再次完胜守卫者1号了。

而且，备哆分1号还是线上多次赔付型重疾险中唯一一款在一次重疾理赔后，重疾保额可递增的产品。

一般而言，保险公司为了控制风险，会将已经出险或可能出险的个体直接剔除出保障范围内，患过一次重疾后，基本就很难再买保险了。

备哆分1号的6次赔付+重疾保额递增，两种优势组合一起，既无需为后续保障缺失而忧心，又能拥有更高的保额护身，应对未来可能面临的多次疾病风险以及通货膨胀，绰绰有余。

另外，重疾分了6组，分组越多，相当于多次理赔的概率越高；且高发疾病均匀分布，癌症最高发和侵蚀性葡萄胎（女性妇科疾病，发病率为1.3/1000次妊娠，可治愈）在同一组别里，整体影响不大。

3、保障更全，性价比更高

备哆分1号轻症3次不分组、中症2次不分组、重疾6次分6组、身故、全残、疾病终末期。

这些数据同守卫者1号相比，多了中症、重疾保额可递增等多项责任，费率并没有提高多少。

以0岁男宝宝为例，50万保额，保终身，备哆分1号仅比守卫者1号多25块钱。

30岁的人买，也仅相差300块左右，基本在可接受范围内。

4、健康告知宽松，核保从优

乙肝小三阳或单纯乙肝病毒携带，近半年内肝功能、肝脏B超检查未见异常，即可正常承保。

也就是说，备哆分1号对有肝类疾病的人群友好程度高于守卫者1号。

如此宽松的投保条件，菜保所了解的，没有几家保险公司可以做到的。

另外，备哆分1号还支持邮件核保+智能核保，后期将会上线“线上人核”，实现多途径核保。

最后，菜保再给大家总结一下备哆分1号问鼎多次赔付重疾险“性价比之王”宝座的几大王牌：

当然，有了守卫者1号的例子之后，关于备哆分1号能在这把“性价比之王”的宝座上待多久，其实谁也说不准。

毕竟好产品不等人，守卫者1号就是好例子，火爆一段时间后就下架了。

但至少在当下，如果想给自己配置全面保障的重疾险，且保费预算足的菜友，菜保觉得这款产品是可以关注一下。

不过，鉴于目前新产品迭代速度之快。菜友们也不要陷入对新产品的盲目追求。

还是那句话：只保对的，不保贵的！