保险公司靠什么盈利(保险公司的盈利模式)

首先，我们必须明确一点，保险公司并不是慈善机构，而是以盈利为目的的公司。

部分消费者觉得保险公司想挣钱的话，肯定要靠“两不赔”即这也不赔和那也不赔。事实情况其实不是不如此，那么保险公司利润来源哪里呢？

保险公司的经营依赖于大数据法则和精算技术，利润主要来源于“三差”，分别为死差，利差，费差。

什么是死差？

死差：实际的死亡率大于（小于）死亡率而产生的利益（损失）

死差是寿险中才有的概念。在某些寿险产品中精算师要对死亡率做出估计，算出这个险种的赔付率。然后保险公司再根据这个预期赔付率去计算保费和保额的比例。

假设精算师们一开始算出来的结果是5%，但实际有可能是4%，那根据5%算出来的保费收入就会大于赔付支出，这中间的差价也是保险公司的利润。

由于每家保险公司在制定寿险及重疾险的时候，都是参照行业多年发展下来已有的庞大数据，来预估发病率和死亡率，所以死差相差不大。

什么是利差？

利差：实际的投资收益率大于（小于）预定投资收益率而产生的利益（损失），则产生利差益（损）。

利差简单说就是利率之差，一个投资收益的概念。

保公司收到保费后，肯定不会把钱锁在保险柜里，等着支付赔款，而是提取部分保费用做赔偿，剩下的都拿去投资，获取投资收益。

如果投资收益比保单利率高，保险公司就赚了，这就是利差益；反之，保险公司就会亏钱，这就是利差损。

比如保险公司给客户利率为3.5%(预定利率），而其投资收益率为4%，中间0.5%的差值就被保险公司赚走了。

财险公司多数都是短期险产品（比如车险一年一缴），利差不会非常明显，但是对于寿险公司动辄数十年的保单，利差对保险公司的利润影响会非常大。

什么是费差？

费差：实际的营业费大于（小于）预定营业费而产生的利益（损失），则产生费差益（损）。

除了支付赔款，保险公司日常运营也需要各种费用，比如员工工资、场地租金、宣传推广费用等。

如果保险公司运营一个保险产品预计发生100万的费用（所谓的预定费用率）但是由于公司因为节俭、控制规范等等，最后只付出了80万费用，那么这20万块省下来的钱就是费差益，反之就是费差损。

这三差之和就是某个保险产品为保险公司带来的利润。

谁是利润的大头儿？

从直觉上来讲，大家肯定以为是死差，因为保险公司“这也不赔，那也不赔”嘛！

其实不然，利差才是保险公司最大的利润来源，其次才是死差，最后是费差。

这是因为死亡率或者重疾发生率比较稳定，除非发生巨大灾难，一般情况下，预估的情况与实际情况相差不大。而且，保险公司经常会把这些发生率风险通过再保险转移给再保险公司，能进一步减少死差的波动。

说到这里，也是为了让大家放心，只要投保时健康告知，你的保单就是绝对可靠的，因为死差并不是保险公司的大头，不会出现发生理赔时保险公司故意不赔的情况发生！

目前保险公司销售产品很大一部分是“储蓄性产品”，此类产品的风险保额较低，打个比方，1000元保费只能买回来1200元保额，你感觉这保额也太低了吧？

这是因为保费的大头，比如其中的900块都要用于投资，保险公司收益后再给你分红，这也就解释了为什么现在市面上到处充斥着各种万能险、分红险、因为利差才是保险公司的最主要的利润来源！

这时候可能就有人会说，保险公司原来赚了我们那么多钱，那我们买保险岂不是很吃亏？这里我们要搞清楚，我们买不买保险和保险公司赚不赚钱没关系！

在选择保险产品时，出发点是保障需求，而不是为了占保险公司便宜，保险公司赚不赚钱并不直接决定保险值不值得买。

保险公司赚保险公司的钱，消费者需要的只是保险公司提供的保障，这是双方的互利互惠。

不过，保险还是要回归本质的，在给家庭配置保险的时候，保险要考虑的就是保障功能。