重疾险的价格差距为什么这么大？

最近连续有两个重疾险的客户咨询，聊天的前半拉都是关于：

为什么不同重疾险产品定价差距这么大呢？

的确，作为消费者，对于价格敏感是一件天经地义的事情。那今天我就想把这个问题揉碎了，仔细说说不同产品的定价差距到底是源于什么？

当然这里先设定一些前提，那就是：

1.不同产品所对应的保额是一样。

这个前提应该特别好理解，因为买100万保额和10万保额，价差肯定是巨大的。拿着不同保额的产品去进一步剖析价差的来源是没有意义的。毕竟最后真的理赔拿到的钱是十倍之差呢？

2.产品费用测算是依据同一个人的

重疾险产品的购买是和年龄有关系的，20岁的时候和30岁的时候购买，那价差也是很大的。所以接下来的剖析控制被保险人这个对象，他的年龄、性别都是一致的。为什么还有性别呢？因为男性和女性的平均寿命是不一样的，所以价格也是不一致的。

好了，控制了上面的变量之后，我们来继续吧。

01

保障年限

目前，市面上的重疾险根据不同人群的需求，有非常多的保障年限选择。有保20年的，有保到70岁的，有保障到终身的。当保障的年限有差距的时候，产品自然在定价上会有差异。毋庸置疑，保终身的产品一定比保短期的产品贵。

如果预算有限的，在优先保额不减少的情况下，可以根据自己的情况选择非保终身的产品，这样可以节省一部分费用。

或者有一些人，重疾的保额确实想要买的很高，那就可以通过保终身+保定期的产品组合来实现。毕竟，重疾补充的是失能收入。在经济负担重的时间阶段，可以保额充足一些，等到60岁，70岁了，需要补充的失能收入减少了，那时候保定期的产品责任终止了，还有保终身的产品托底就好了。

02

赔付次数

这个点其实特别直观，因为一般在选产品的时候，一定会关心重疾赔付几次的问题。很显然，赔付多次的要比赔付一次的费用贵很多，而且赔付次数越多，费用肯定是越贵的。以最近刚刚做的方案测算为例，赔付3次重疾的产品比赔付1次的重疾产品价格贵了50%以上。

我一般的倾向是，如果预算充足，那最好是买多次赔付，不买单次。因为对于大部分情况下，一旦罹患过一次重疾，之后再能买重疾的可能性是极低的。因为大概率会被保险公司拒绝的。但根据目前的医疗条件，其实一部分重疾是完全可以治疗的，而且五年生存率也很高。那如果碰到这种情况下，后面很多年的保障就没有了，其实是极大的风险点所在。

03

赔多次的产品是否分组

现在常见的赔付多次的重疾产品形态主要有分组和不分组两种。仔细看上面的方案表格，一定会有细心的宝宝有疑问，为什么第一个产品赔付3次，第三个产品赔付5次，但是一产品比三产品贵一些呢？这是不是和第二条关于“赔付次数”的解释有矛盾呢？

其实并没有，因为这里的价格差距主要不在次数上，主要在是否分组上。

第一个产品是属于不分组的产品，第三个产品是属于分组的产品。怎么理解分组和不分组呢？

同样100种重疾，不分组的话就相当于把这100种病症列一个清单，一旦罹患其中一种合同约定的疾病并理赔后，该种病症就从这个清单中划掉了，以后就不赔这个疾病了，其他99种疾病还可以赔，直到赔够所约定的次数为止。

分组的产品，打个比方，100种病症分成五组，每组20种疾病。一旦罹患其中一组疾病中的一种，那整个这个组别20种疾病都会被划掉。所以在决定购买分组重疾产品的时候，需要关注下分组的合理性，如果碰到一个产品，把高发的那些重疾都分到了一个组别里，那就可以放弃这个产品了，很坑。不过，我其实只是YY一下最极端的例子，现在基本上不存在这种“极致”的奇葩产品了。

04

含不含身故责任

关于含不含身故这个点，很多号应该发表过评论，基本上各执一词。没关系，买东西嘛，自己喜欢就好。只不过在产品定价机制上，这个是定价有差距的原因之一喽。毕竟有身故，意味着横竖都能赔到，只不过这钱是赔给自己治病还是做身故金赔给受益人的差别罢了。

05

含不含中症和轻症

有一些产品的保险责任是不含有中症和轻症责任的。那也意味着理赔的概率下来了不少，那自然产品定价也可以低一些。

进一步来看，在含有轻症和中症保障的情况下，涵盖高发病症的多少也会造成定价差异。高发意味着理赔概率高，如果保障责任覆盖的高发疾病越多，那肯定产品价格会贵一点，反之，保费肯定会便宜一点。

我自己的建议是，不要省钱在这个方面，毕竟高发病症是有人群的大数据支撑的。对于每个个体而言，也依然呈现类似的概率分布特征。既然决定买一份保障给自己，那就覆盖大概率的情况，是更加好的选择。

06

含不含轻中重症保费豁免

在投被保人不是同一人的情况下，这里说的保费豁免对象针对的是被保险人而不是投保人。我自己目前给别人做的重疾险方案都是要选含有这个责任的。目前整个疾病呈现年轻化的趋势，罹患轻中症的概率提升不少。

举个最简单的例子，人一辈子患脑中风后遗症的概率我们谁都不知道，但是一定比患轻微脑中风的概率要小太多，所以如果有了轻症豁免这个条款，一旦符合，就可以豁免未来数年的保费，确实可以为投保人节省不少支出。

最后

上面这些就是导致不同重疾险产品定价差距的主要因素，当然还会有更加细致的一些点也会造成价格的差异。