距离12月31日互联网保险新规落地，留给大家的时间不多了。
相对于更灵活存取的增额终身寿险，也有小伙伴是更喜欢按时打钱的养老年金险。
昨天看到一个图，我觉得就很形象地说明，为啥要给自己买份年金险——
毕竟衰老永远会按时到来，没人能逃避。
等我们上年纪了，眼花了，估计也没精力天天买进卖出。
按时打钱的年金可以称得上是“稳稳的幸福”。
要想真正享受年金险的好，得早早准备。
每个人都知道复利增长的威力，但前提是，你必须给它时间。
年金险的好，只有经历过时间的积累，才能真正展现出来。
光大永明 · 光明一生慧选养老年金
这是目前市场上收益突出、还能对接中高端养老社区的“珍稀”产品。
缴费方式非常灵活，短期可选趸交或3/5年交，
最长可选30年交，适合工薪阶层长期“定投”，聚沙成塔。
1、保证领取20年+超高满期金
光明一生慧选版分为定期版和终身版。
定期版
连续领取20年，20年后期满仍生存，还能一次性领取10倍基本保额。
举个例子:
30岁的静香投保了光明一生慧选版，计划60岁起领，年领养老金3.6万元。
如果80岁时，静香仍生存，可一次性领取未来10年的养老金，即36万元。
终身版
终身版则是活多久领多久，更适合对抗长寿风险的终身养老金。
终身版也能保证领取20年，避免因提早身故导致损失年金。
保证领取这个功能有多好？
什么是保证领取？
意思是，从开始领钱后，在指定的年限内累计的钱，可以保证一定能拿到，即使期间人走了，受益人也可以把剩下的钱领了。
举个例子，如果一款终身年金险，保证领取20年，那假设被保人从60岁开始领钱，领了5年，突然挂了，那么保险公司会一次性把剩下15年未领的退休金，一次性打给受益人。
简单来说只要开始领钱了，至少未来20年的养老金是跑不掉啦。
再简单点说就是，你不用担心自己挂得早会亏。
万一在保证领取期间身故，那么保证领取年限里剩余的养老金也会赔给受益人。
2、可附加万能账户，进行二次增值
光明一生慧选版可以附加的万能账户：光大永明增利宝（尊享版）。
万能账户说到底就是一个浮动收益的账户，写进合同里的最低保证利率有3%，最低不会低于这个点。
而实际多少的话，就要看到时候的市场投资环境了，2021年7月的实际结算利率有4.85%。
总之，保底利率3%是目前市场上万能账户保底利率最高的了，毕竟还有一大堆只有1.5%、2.5%的。
(万能账户介绍）
那什么时候会用上这个账户呢？
如果退休时手里比较宽裕，就可以选择将养老年金转入万能账户，进行二次增值。
想要这个万能账户的，在投保的时候选上，加10块手续费就好。算是光明一生慧选版的一个附加增值功能吧。
3、低门槛锁定高品质养老社区
光明一生慧选版可对接光大养老社区：
(申请条件)
投保30万就有保证入住权，如果选择30年缴费，年交1万就可以享有。
当然了，这里说的只是保证入住权，入住后费用还是要另外算的。
不过光大的养老社区入住门槛比较低，价格还算亲民。
(光大入住环境)
养老社区不是画饼，是真的有，在全国已有75家养老机构，分布点非常多：
(养老机构分布)
02 信泰 · 如意享七金版
这款产品非常特别，领取形态不太主流，是一款复利递增型养老金。
其他年金险都是领取固定金额的，说好3000，就每月雷打不动。
但如意享七金版领到的钱，是会“长大”的。
1.后期王者，领到手的钱越来越多
从领取一开始，你拿到的钱可能很少。
但之后年领取会以7%的速度增长。你活得越久，涨得越多。
跟其它产品对比，领取金额前期最低，后期最高。
到了后期，实际收益率irr能达到4%以上。
都是30岁男，如果选10年交，年交3万，60岁开始领取。
如意享（七金版）第一年只能领14287.2元，确实特别少。
但随着养老金以7%的复利增长，
之后不断增长，等到被保人85岁时，年金已经滚到77424元，是60岁领取的5.4倍。
活得越久，这款产品的收益越高。
长寿基因家族必备。
2.保证领取25年
有保证领取功能，且还是行业最高上限：25年。
3.终身有现金价值
现金价值什么情况会用到呢？
比如七老八十的你突然有一天，就不想慢慢等每月拿钱了，想一次过拿完。
这时候就可以选择退保，按当年现金价值一笔到账。
很多年金险是只要开始领钱，就没有现金价值了。
而如意享七金版终身伴随现金价值，在某种程度上，也是挺灵活的。
而且这款产品的现金价值在60岁后是最高的。
这意味着无论是退保取现还是保单贷款，如意享（七金版）都能拿到最多的钱，有最好的灵活性。
4.起领年龄越早，收益越高
经过小包的测算，如果打算选它的小伙伴注意了：
女性一定要选55岁开始领取，男性一定要选60岁开始领取！
没有为什么，因为它的设计就是这么变态，
同样的年龄，同样的缴费情况下，选越早开始领， 收益就越高。
是的，只有它是这么反人类的设计哈哈哈哈。
要非说个缺点的话就是，
如意享七金版最长只能选到10年交，
对于工薪阶层想要通过拉长缴费年限、小金额上车，会比较有压力。
03 中荷 · 金生有约优享版
这款产品有一个非常大的特点：
超高养老金领取+护理保险+附加投保人豁免。
我们先看看它的基本形态：
如果只投保主险，不另外附加护理险的话，无需健康告知，对带病人群投保非常友好。
最长30年缴，500元起交，还支持月交/年交，低预算也能上车。
此外它还有以下亮点：
1.领取超高
金生有约（优选版）是目前起领年金最多的养老金。
能做在领取上如此一骑绝尘，当然是牺牲了一些达到的。
牺牲了什么呢？
它没有保证领取功能。
一门心思只保证你每月到手的钱是最多的。
总的来说，这个年金险还是很棒的。
不想身后事，只在乎退休后每月自己到手的钱足够多，买它就好。
2.可灵活转换，定期还是终身
金生有约（优享版）也是有两个版本可选：定期版和终身版。
定期版
领20年，例如选择60岁开始领取，则领到80岁；
终身版
终身领取，活多久领多久。
领到手的钱，定期版会比终身版更多。
这里说的灵活是，不仅保障期限可以转换，缴费方式、起领年龄、领取方式都可以转换。
(条款截图)
简单来说，你现在选择保至20年，但在准备领取养老金之前，觉得自己身体状态挺好的，活过75甚至更久都没问题，那么你到时候还可以改成领取终身。
又或者说，你本来想60岁开始领，后面突然想改成55岁提早领，都没问题，可以到时候再改也行！
总之就给你灵活调整的机会。
反正一句话，早领早享受，晚领领得多，按需选择。
3.可加保
金生有约（优享版）允许在停售后接受加保。这一点跟增额终身寿险一样。
N次加保权：首期年金领取日前，每年可申请一次加保，金额限初始保额的20%。
加保可以帮我们在年轻时，用较低的保费上车，锁定保单利益，后续收入提升了再增加保费。
4.可附加护理险
金生有约优享版有附加责任可选，护理险附加是特色。
护理险保障责任：
确诊约定10种疾病，每月领取100%保额护理金，最高10年，且豁免余期保费。
(资料截图)
比方附加2000元保额的护理金险，确诊了就额外多领一笔2000元/月的护理金，可以连续领最高10年。
人一旦老了，面临的两大难题就是钱和失能护理。
失能老人不仅需要单独有人照顾，每日所需护理费用也不少，护理保险金对晚年生活而言，也算是一笔安慰吧。
简单做个总结吧：
如果你是丁克主义，或者不婚主义，总之不考虑孩子，只想保证自己老了后，
有足够多的钱到手，同时也兼顾考虑失能风险，
建议选中荷人寿的金生有约（优享版）。
投保测算：
30岁女，年缴1.2万，20年缴费期，49岁缴完。
选60岁起领， 每月领3000元，领至80岁。
30岁男，年缴1.2万，20年缴费期，49岁缴完。
选60岁起领， 每月领3100元，领至80岁。
如果你是既想可以活得久领得多，挂得早又有钱给孩子，还能提前搞定将来养老社区的问题，
建议选光大永明的光明一生慧选版。
投保测算——
30岁女，年缴1.2万，20年缴费期，49岁缴完。
选60岁起领， 每月领2381.7元，领至80岁，一次性领26.88万。
30岁男，年缴1.2万，20年缴费期，49岁缴完。
选60岁起领， 每月领2463.3元，领至80岁，一次性领27.648万。
如果你本身已经有年金险在手了，而且家族有长寿基因，想补充一份新的，
建议选信泰人寿的如意享（七金版）。
官方近几年连续提醒、强调个人补充商业养老险，甚至今年还打算主动牵头带大家来做这事。
然后，然后，想达到正常的养老金替代率还有个前提。
你的工作要稳定，养老保险要足额缴纳，老板不会从中作妖。
如果缴少了，退休后拿到手的钱，一言难尽。
那是不是我的工资很高，缴纳的基数也高，应该就没问题了吧？
不，工资太高也是个问题。
基本上工资超过1.5万以后，多缴纳的那部分养老金能给你带来的收益，就边际递减了。
工资越高，养老金替代率越低，如果一个月有税前5万收入的话，按照目前的公式计算，养老金替代率还不足30%。
为什么会这样？因为社保的原则是 “低水平、保基本”。
再直白一点，劫富济贫，懂？
那怎么办？所以要自行补充商业养老金啊。
80打后我们这一代人吃不到养老红利，如果没有提前布局，老了之后你会发现，
原来人生真的是一场长赢游戏。
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