即使外面刷屏成这样：

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我也依旧很淡定。

因为我不喜欢这种下架促销的套路，而且新规影响也没那么大。

但仔细研究了下，有些好产品的确受影响，赶紧解读下。

先来辟谣：是不是真的都要下架了？

并不是。

大部分保障型保险，包括意外险、医疗险、重疾险、定期寿险...不会真下架。

只是为了合规，要下架后、再上架。

重新上架后，产品名称要加上“互联网”三个字，所以文章开头截图是谣言。

但是，也有暂时可能上架不了的。

比如百年人寿、前海人寿、富德生命、珠江人寿、渤海人寿、君康人寿、合众人寿等。

因为他们不符合这个要求：

以我们熟悉的百年人寿为例。

最近四个季度的风险评级为BBCC，不满足连续四个季度风险评级在 B 类及以上的要求。

我目前推荐的产品里。

只有重疾险康惠保2.0，是百年人寿的。

我去年买了这款。因为它除了重、中、轻症外，还能保前症，理赔概率更高。

但现在不是第一推荐了。

买不了超级玛丽5、健康保惠普多倍、达尔文5荣耀、达尔文5焕新，才用考虑。

综上，新规对健康险影响真不大。

还有人问我：

之前买的产品，有影响吗？

不受影响。

自己买的保险该怎么保，条款说了算，条款是已经确定了的，不会因新规到来而改变。

保险为啥安全，就在这了。只要你买完了，保单生成，就是神圣的契约关系。

后面一切变动都不影响我们。

另外，这次新规有很多好的地方。

之前有人担心，网销保险的地址里，没有自己的地方，是不是就不能买了？

我一直都说，地址没影响，都能买。

而新规明确了，网销保险无区域限制。

同时对互联网保险服务，含核保、退保、保全、理赔，有极其细致的规定。

以后我们网上买保险，就更加方便啦。

但新规的确影响了一类保险。一些时代的红利，马上没了。

因为高收益的理财型保险，比如，年金险&增额终身寿险，真的彻底下架了。

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为什么呢？

因为对于这类产品，新规对保险公司的要求是地狱模式

很多网销公司都不符合，具体如图。

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好家伙，要求一下子提上去了。

我翻了几十家保险公司，结果发现：

只有20余家，有可能符合这些要求。比如平安人寿、中国人寿、太平洋人寿...

很明显，都是传统、线下、保代制的保险大公司，理财型产品收益率都偏低。

没办法，保代就是传销制，成本高。

没感觉的，看下两个大公司的产品：

平安金瑞人生21年金险：如果年金不放入万能账户，IRR仅为1.0777%；即使放入万能账户复利40年，IRR也就1.5026%。

太平洋鑫享事诚庆典版两全险：如果年金不放入万能账户，IRR仅为1.9698%；如果放入万能账户复利40年，IRR为2.4218%。

而另一方面。

这些年我测评过的，市面上最高收益的年金险、增额终身寿。

都来自于中小保险公司。都是3.5%～4%的IRR，且没有一丝水份。

但现在，这些中小保险公司不让卖了。

本来这些大公司，因为品牌效应和保代制等，就很难降利润。现在没了竞争对手，就更没动力开发好产品了。

保险理财未来，收益率只会越来越低。

更郁闷的是，监管不希望我们，拿这类产品当作短期理财。就是之前教大家拿保险理财，当作高息保本产品那一套。

所以新规明确规定了：不能通过提高现金价值，来变相缩短保险产品的期限。

用大白话说就是，不能回本太快。

实际上，已经有产品悄悄下架了。比如瑞利年金险、利久久增额终身寿。

就，挺突然的。

因为新规给的截止日期是12月31日

所以，接下来的内容，大家睁大眼睛仔细看，有需求的早点弄懂，别错过了。

没时间了，简单点。

刚升级完毕，提高了收益率，但可能马上要下架：增多多2号。

可月交，200起投。

虽然我叫他理财保险，但这类产品是增额终身寿，属于寿险。

纯保障型保险，所以安全性高。

这类产品的用法是——

你在投保一段时间后，可以根据自己需求来减保取现。既没有次数限制，也无领取时间限制。

甚至减保也没有任何手续费。

而没有取出的钱可按3.5%的复利增值。

总之——

开心，你可以指定寿险受益人继承。

不开心，你也可以随时退保、减保来取出自用，作为教育金、婚嫁金、养老金，自己花。

把人生选择权，完全拽自己手里。

具体收益，我给大家展示下。

小明30岁，年交10万，交10年，现金价值和单利如下。产品实际200元起投。

（对比数据来自保险持牌机构：牛保100）

交完钱，第二年，就有近3%的单利了。晚点取钱，收益率会越来越高，比存款划算多了。

注意：银行存款是单利。

要对比收益，还是得比IRR（年复利）。拿市场上收益顶级的产品来对比下。

短期缴费下：

（对比数据来自保险持牌机构：牛保100）

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长期缴费下：

（对比数据来自保险持牌机构：牛保100）

增多多2号是当之无愧的收益第一梯队。

PS：我去年买的增多多老版，买早了，因为增多多2号的现金价值增长更快、收益更高，当然相差也没特别大。

其实仔细看上面的表格。会发现——

好的终身增额寿产品相差并不大，在不同情况下，IRR差0.01%，影响真不大。

不过再仔细看，增多多2号有个劣势——

前几年现金价值低一些，红框处。

（对比数据来自保险持牌机构：牛保100）

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那么，不久的将来，随时会买房、临时用钱咋办？

我建议还是考虑：金满意足臻享版。

前期就有3.4%+的收益，后面IRR也不差。我还做了产品形态对比表。

（对比数据来自保险持牌机构：牛保100）

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（对比数据来自保险持牌机构：牛保100）

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寿险产品挺简单的。

就看投保门槛、免责条款、最高保额等。两产品都挺好的，实在选不好的。