个人征信没问题，为什么房贷贷款批不下来？

千万别忽视银行流水

个人征信这事咱们经常唠，但其实在贷款时还有其他的参考资料，其中银行流水就是非常重要的一个。

对银行来说，征信记录能看出你过去是不是一个守信的人。

而银行流水，才能证明你未来是否有足够的还款能力。

银行流水，其实就是你某一个银行账户在某一个时间段内的收支明细记录。

一般来说，每个月都定时有一笔数额差不多的钱，打入你的银行账户，并且持续一段时间，银行就会认为你是一个收入稳定，未来也有能力按时还款的人。

反之，如果你不是每个月都有一笔固定的收入，银行也就不能放心贷给你钱了。

但是，银行审批贷款时，对于流水情况的判断，不像是征信记录都是统一标准，而各有自己的一套细则。有些银行风格宽松一点可能就过了，有些银行风格严一点可能就卡住了。

不过总得来说，就是明细中如果出现有一些异常情况，就会让银行对你的流水存疑，比如我们下面说几个。

（1）收入不带“工资”的标签

一般工作单位通过银行卡发的工资，明细中都会有“工资”“代发”之类的标签，而且转账来源是对公账户。

我们小编的流水截图

如果没有这些信息的话，银行可能会认为你是自己假造的流水，不是真正的工资收入。

（2）收入不过夜

虽然有固定的收入，但经常是还没过夜就直接被转走了。

这种情况下，银行会认为，你虽然有固定收入，但是挣的钱还不够平时花的，还贷款肯定也成问题。

（3）收入是固定的整数

大部分人的收入都是有零有整的，常常都是精确到分，每个月的数字也多少都会有一些变动。

如果每个月收入都是整整一个数字，比如8000.00元，那也显得不太可信了。

（4）明显造假痕迹

从很多细节的地方，都能看出造假痕迹。比如，对公账户转入，却是在节假日；ATM机存入，钱数却有零有整；账户存留的本金和结息对不上数；账号和户名不匹配，等等……

以前打印银行流水只能去柜台，现在在手机银行APP就能申请打印。

像上面我们小编的流水，就是在招行的APP上申请的，路径是：首页→收支明细→右上角三个点→打印流水。

然后填写信息和邮箱，提交申请，过大概半小时，流水单就会发送到你填写的邮箱里。

还有什么方法证明收入？

对银行来说，最理想的的流水就是我们上面说的，每个月有一笔正常的固定收入。

但是毕竟工薪族只占少数，很多人并不是依靠死工资生活的。

比如一些自由职业者，工作时间比较灵活，还有像有些工作周期就是几年，可能集中精力几年做一个项目，然后会有一大笔收入。他们虽然没有标准意义上的“稳定收入”，但是偿还贷款的能力并不弱。

这部分朋友怎么办呢？其实还有其他很多证明方式。

（1）其他资产证明

我们开头说的那位粉丝，因为理财意识太强了，所以每次工资到账后，当时就转走了，一刻都不在活期账户里停留。

像这类情况就可以开其他金融机构的资产证明。

比如你持有大额的基金，不管是余额宝这类货基，还是其他类别的基金，都可以联系基金公司开证明。其他还有像互联网智能存款、银行大额存单，大额的保险保单，房产证，车辆行驶证等等，都可以算是资产证明。

（2）纳税证明

很多灵活就业者，比如做一些小生意的个体户，虽然收入不见得稳定，但是经常会有纳税记录。纳税记录也是可以证明收入水平的，税额越高，自然收入也就越高。

纳税证明可以到当地税务局办税服务厅开具，有些省份也可以在当地税务局官网上办理，大家可以百度查一下。

（3）增加共同还款人

很多人买房其实本来就是一家人一起买的，如果自己一个人贷款比较困难，可以增加共同还款人，并且以收入最高，最稳定的那个人为主贷人，银行对你还贷能力的评估也就显著提高了。

共同还款人一般都是已婚配偶。如果父母年龄还不大，也可以作为共同还贷人。

需要注意的是，共同贷款一旦逾期，会影响到所有人的征信记录。

同理，共同贷款除了银行流水，也要考察所有贷款人的征信。所以平时注意维护自己的信用记录，也要注意自己身边人的征信记录。

（4）降低贷款额度

如果实在没办法的话，也只能是降低一些贷款额度，压缩一下买房预算了。

一般来说，所有贷款人月收入加在一起，需要大于每月还款额的2倍。注意了，这里的每月还款额，不仅包括正在申请的这笔，还包括其他负债，比如前一套房贷、车贷，每月的信用卡账单等等。

把贷款额度降到银行可以接受的范围内，自然也就容易批贷了。

最后这一点也提醒我们：银行对我们的还贷能力评估都是有一定道理的。

今天跟大家聊这些，是帮助大家在合理范围内，尽量让银行了解到自己的还贷能力。

但是如果我已经把上面说的这些资料都提交过去，银行还是没有批贷，这其实也足以说明我确实是没有这个还贷能力，不然银行干嘛放着利息不赚呢？

负债一定要在自己的承受范围内，不要勉强自己。