你一定听过一句话“低风险低收益，高风险高收益”——想要清晰的、保险的回报，则收益低；想要高收益，不确定性也就是风险会非常大。
每个人都需要根据自己的目标、承受力，在安全和风险之间找到自己的平衡。怎样控制风险？最直接的方式就是分散投资——不把鸡蛋放到同一个篮子里。
现在的投资者会同时购买几个不同种类的产品，通过调整投入资金的比例，找到最优的结构。获得理想收益的同时，把风险降到最低。这种在各种金融产品中，决定用资产买哪几种产品，每种买多少的过程，就是【资产配置】。
⭕️ 资产分配类型
先来看看我们有什么产品可以选：市面上常见的金融资产分成四大类。如果用足球比赛打比方的话，它们是：
1. 进攻类：各种股票类。获取超额收益，靠它。
2. 助攻类：固定收益类，比如债券、保险年金险。安全稳定地跑赢通货膨胀，获得稳定的收益。
3. 防守类：保险。应对极端情况，防止后院失火，每个家庭需要保险托底！
4. 流动类：活期或者其他投资项目。这相当于不可或缺的“替补队员”。当场上球员疲劳、受伤或者关键时候需要逆转局势，都靠这部分资金。
⭕️ 资产分配比例
1. 先留出生活费：保证日常生活
先留出3-6个月的生活费，保证我们的日常生活，避免临时要用钱。这部分建议买“某宝”类产品，比如余额宝——资金可以随时取出来，非常方便。
2. 买合适的保险：应对不确定风险
谁没有几个卖保险的朋友？因为早期发展比较彪悍，保险给中国人的初始印象不算好。实际上，保险是被误解很深的一个理财方式，它其实是人生的托底神器。
有句话说起来蛮沉重的：“社会阶层，向上流动的门越来越窄，但向下流动的门却永远打开。”
据统计，目前中国7000万贫困人口当中，因病致贫和因病返贫的就占到了42%，买保险很难改变人生，但是保护人生还是有可能的。尤其是家庭的主要收入者，需要买更全的保险。
该拿出多少来买保险呢？有个“1010法则”供你参考。保额是家庭年收入的10倍左右。保费支出占收入比例10%以内。如果你年收入20万，那么用2万以下的保费购买200万的保额。
3. 股票类：享受经济发展成果
中国，股票的名声不太好——“炒股”、“股民”几乎是不务正业的代名词。但是，股票实际上是普通人分享经济发展成果最高效的方式之一。
中国的确在一个高速发展的时代，如果你能坚持用选创业公司的心态选择股票，而不是听小道消息、炒一些完全不懂的代码，股票还是挺靠谱的。如果实在没有时间研究，那么选择定投股票指数基金，也许花很少的时间，就能跑赢大部分乱动的人。
一定要提醒你，股票是高收益也是高风险的项目，股市有一个流行的说法叫做“七亏两平一赚”。也就是说七成的股民都在亏钱；两成的人是持平的；只有一成的人是赚钱的。所以一定要谨慎。
4. 固收类：稳稳地跑赢通货膨胀
所谓“固定收益类产品”，就是存款、债券、普通银行理财产品等等。这些产品一般有固定的投资期限和固定收益，收益率在3～4%左右。
这种产品的价值在于给我们提供相对稳定的收益，帮助我们稳稳地跑赢通货膨胀。同时风险相对较小，不像股票一样上窜下跳，可以成为我们账户的“定海神针”。
?案例：讲完了4种配置，我们来举个例子：假设小王今年30岁，年收入20万，每个月花1万块，除此之外，他还有18万元的存款，他该怎么配置？
首先：要留3-6个月生活费，留6万放在灵活的平台买理财产品！
接着：用2万以内，购买大概200万左右保额的保险，18-6-2=10万，这样你还剩下10万元，或者是用保险配置年金类产品为养老做准备。
最后：用“80法则”计算，80岁-30岁=50岁，所以你要用50%的钱，也就是5万元，尝试购买股票或者股票型基金。另外5万元可以买保险增额终身寿或者是年金险产品，稳健安全！
? 总结
总之，资产配置的思路是：鸡蛋要放在不同的篮子里，并且在篮子间维持一个最优的结构，这样收益更高而风险更低。
这种思路也可以扩展到人生的其他方面：
如果你把人生完全寄托在事业上
把幸福寄托在一个人身上
把梦想寄托在某一件事上
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