(资产配置4321原则)如何做个人资产配置方案?

这两年，我一直在思考一个问题：未来30年不用更改的资产配置方案。

因为我已到了理财复利引擎作用远大于劳动复利引擎的人生阶段，理财对我来说，比工作更重要。

但我已实现财务自由，意味着时间对我来说，比理财收益更宝贵。

所以我需要想出一套长期稳定且不用耗费太多精力的资产配置方案，好把更多时间，花在更能使我快乐的事情上。

虽然我也很喜欢理财，但它终究只是通向幸福生活的工具，而非幸福生活本身。

我目前想到的是：4321方案。

40%资产，配置上海房产。

当然，配置其他一二线城市也一样，尤其强二线，从未来升值潜力看，可能反而高于一线。

这是我资产最重要的“锚”。

这意味着我坚信中国明天会更好，哪怕人口老龄化，城市化红利耗尽，那些最闪光的中心大都会，依然值得长期持有。

30%资产，配置在股票、债券、基金、黄金、原油、比特币等各类金融资产上。

资产规模越大，越经不起风浪，对确定性的需求越强烈，所以我最多只敢拿出三成资产，继续冒险。

哪怕遇上千载难逢的入市机会，我最多也只会拿出三成资产。

更多的时候，我也倾向于低风险套利，尽可能追求确定性。

比如打新股、七步定投长期玩打新增强指数基金和白马股、期指滚IC吃贴水套利、封基吃折价、买分红稳定的债基或REITS，雪球香草系列，黄金原油做大波段价值投机……

其中比特币的投资上限，是我总资产的3%，我一直在等比特币能再被锤一锤~

20%资产，配置内地理财型保险。

我近期多次提到过减仓股票基金，去买年金险。

我给自己买的年金险，60岁开始领；给力嫂买的55岁开始领，我反复计算比较，发现这样领钱长期IRR最高。

买年金就是锁定养老风险，不管以后通胀还是通缩，长寿还是短命，都不用怕。

老了每月自动领钱花就行，也不用怕子女或有谁总惦记你的钱，因为你死了也没啥遗产，只有你好好活着，才能每月继续领钱。

其实我最担心的，是未来医疗技术飞速发展，有钱就能续命，没钱只能等死。

长寿风险，才是最可怕的。

年金险具有延续终身的高度确定性。

很多年后，我必将成为一个满头白发、满脸皱纹、反应迟钝、手脚僵硬的老头，我绝不相信还会有今天这么好的脑袋和身体，巴菲特芒格那种神人可遇不可求。

但我不想等死。

即使我有信仰，还是怕死——求生是动物本能。

每次力哥写养老问题，总有年轻人说“老了大不了安乐死”，看起来非常洒脱，新时代，新青年？

你会这么想，只是因为年纪还太小，见识还太少。

你只是觉得，死亡离自己还很遥远，才不当回事。

真到七老八十了，相信我，你一定怕死，怕得一塌糊涂，不一定会比现在那些被保健品坑害老人好到哪里去。

最后10%，配置美元计价的海外储蓄险。

上面90%资产，几乎都在中国配置，要想一生无忧，就得中国一直好。

说白了，我就是在赌国运。

巴菲特说，永远不要做空美国。那是因为他从出生到90多岁，美国国运一直很旺，巴菲特也是狗屎运。

但国运这东西，有升腾时，也总有衰弱时。

隔壁日本，就是最鲜活的案例。

谁敢保证，30年后，50年后，中国国运还能像今天一样蒸蒸日上?

还记得力哥在《中国向何处去？》里写的吗？

这世界，很多事，不好说，没一定，只能走一步看一步。

你以为某件事“一定”如何如何，可能只是因为，你的认知水平还不够高，才让你如此蜜汁自信。

买美元计价的高确定性资产，就是给自己留一条后路。

没有什么会永垂不朽。

万一我的判断错了呢？

当然，这种4321资产配置方案，只适合我自己，不做任何推荐。

如果你有300万以上金融资产，600万以上总资产，或许能有所启发。

如果手里只有几十万或几万，就当听了个段子，直接pass。

你现在当务之急，是赶快让资产升值。

相比什么房子保险，最靠谱的投资渠道，是股市，是基金。

虽然这个市场，总是阴晴不定，非常虐心，但这就是我们想要获得高收益，需要付出的代价呢~

等价交换原则。