几年前买的保险要不要换一下？

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偶尔会有伙伴咨询我这样的问题：

几年前关注了公众号，然后根据公众号的推荐，给自己及家人配置了相关的保险产品，问：之前买的这些保险产品，现在有没有必要换一下？

今天再统一跟大家来聊聊这个问题，不涉及具体的保险产品，就说一下总体的建议。

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我推荐大家买的保险产品主要就五大类：

医疗险、重疾险、定期寿险、意外险、年金理财险。

先说最简单的，年金理财险。

年金理财险买的人很少，并且这几年的趋势总体上是越变越差的，比如预定利率从4.025%降到3.5%，所以年金理财险肯定是没必要换的，当然前提是买的我推荐的那些。

意外险，也很简单，保险期间基本都为1年，并且产品很不稳定，经常下架停售，每年到期了都要重新买，所以每年到期时根据我在公众号的最新推荐购买就好了。

接下来是定期寿险。

定期寿险这类产品保障也很简单，这几年的升级主要就是性价比的提升。

定期寿险是我唯一写过文章明确建议大家更新到新产品的（如果买了这类保险，推荐退保换新产品），因为这几年定期寿险性价比提升的还是很明显。

总体上来说，如果你是在2019年及以前买的定期寿险，那么更换成目前推荐的定期寿险新产品，会更划算；但如果你是2020年或2021年买的定期寿险，那更换的必要性不大，这两年定期寿险基本停止降价了。

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医疗险：

我说的医疗险主要是指百万医疗险。

百万医疗险有些让人纠结。

近一年，我最推荐的百万医疗险产品从众安尊享e生系列替换为支付宝好医保长期医疗险（20年版）。

但众安尊享e生系列我认为依旧很不错，之前买了尊享e生系列要不要换成好医保，我给不了明确的倾向性答案；

只有接近60岁的老年人，在符合健康告知的前提下，我才更倾向推荐换成好医保长期医疗险（20年版），因为20年保证续保的确让人更安心，对老年人也更实用。

最近，也有部分保险公众号把最推荐的百万医疗险从好医保长期医疗险（20年版）换成太平洋医享无忧百万医疗险（20年期），在我看了，这更多的是屁股决定脑袋，我的推荐依旧不变，如果你更愿意买医享无忧，我也会更开心。

关于医享无忧，我也写过测评文章，在这里《来！看看这款新的20年版百万医疗险》。

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几年前应该也有部分伙伴买过我当时推荐的一些防癌医疗险产品。

不论你之前买的是什么防癌医疗险，目前我都推荐更换到好医保终身防癌医疗险，或者微医保终身癌症医疗险，因为它们能做到终身保证续保，要明显更优。

对于买防癌医疗险，或者买不了百万医疗险的伙伴，我也建议加保一份惠民保类医疗险，惠民保是这一两年兴起的产品。

总体上来说，惠民保的保障比百万医疗险差，但与防癌医疗险的保障有一定的互补，保费也便宜，如果你当地没有惠民保产品，我也跟大家推荐过可全国投保的惠民保产品，如众安全民普惠保。

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接下来是重疾险：

今年年初，重疾险产品有过一次集体停售，目前销售的重疾险都是新版重疾险，新版重疾定义与老版略有不同，但新版重疾定义也并不具有明显优势，这个角度来说，更换必要性不大。

这几年重疾险的升级主要是保障的提升，目前重疾险的保障要比之前重疾险多很多，但性价比并没有提升多少。

并且，新版重疾险有不同幅度涨价，再加之随年龄变大导致的费率增长，从保费上来讲，现在更换重疾险可能并不是很划算。

如果你有多余的预算，可以考虑加保一点，退保更换新产品不是很建议。

当然，还是如我前面强调的，这个建议成立的前提是，你之前买的是我推荐的重疾险产品，如果买的是xx福重疾险，这个建议肯定就不适用了。

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总结一下：

年金理财险老版产品更好，不必要换；

意外险每年都要重新买，根据最新推荐购买即可；

百万医疗险老年人推荐换，年轻人可换可不换；

防癌医疗险推荐换；

如果之前因健康原因买不了百万医疗险，建议关注近一两年兴起的惠民保类医疗险；

2019年及以前买的定期寿险推荐换，2020年及以后买的更换必要性不大；

重疾险由于新版重疾险涨价，更换不是太划算。

大家根据自己的情况及购买时间来对号入座。

如果打算换产品，目前最推荐哪些产品呢，可以参考这篇文章→《这是目前最推荐的保险产品清单（11月）》。

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不过要特别强调一点：

如果决定退保更换新产品，在更换前一定要确保自己目前的健康状况是符合新产品健康告知要求的。

我一直都不太建议大家随便更换产品，健康告知是其中很重要的一个原因。

因为更换新产品要重新健康告知，有可能你目前的健康状况已经不符合新产品的健康告知了，但是你没有注意到。

也许你当年的健康状况也不符合当时购买产品的健康告知，但是像重疾险、定期寿险有两年不可抗辩条款，相比较于重新买新产品，之前的风险就要小很多了。

另外，更换新产品时，建议最好等新产品过了等待期后再去退保老产品，这样保障才能无缝对接，每类保险产品的等待期30天-180天不等。