倍吉星重疾险保障和责任是怎样的？值得买吗？

最近又出了款非常不错的重疾险，保障简单实用，性价比也非常高，整体好到锦妹忍不住想和大家来分享一下这款产品。

它就是复星联合近期新出的——倍吉星重疾险。

先来看这款产品的保障内容：

缴费期限非常灵活，可选10年/15年/20年/30年；

轻、中症保障优秀，被保人豁免与投保人豁免责任较为齐全；

可以附加重疾二、三赔付、癌症二次赔付和特定疾病失能保障；

保单前10周年重疾首次出险，还能额外获赔150%的基本保额。

粗略看来，这款倍吉星重疾险不仅保障内容充足，可选范围还十分灵活。

那么这些保障都是确切实用的吗？

我们来一一分析。

重疾保障

这款产品的亮点之一就在它的重疾保障上。

基础责任里，倍吉星包含108种重疾保障，如果被保人在保单期限内正常出险，则可获赔100%保额；

如果出险是在第10个保单周年日之前，还可额外获赔50%的基础保额。

即，如果我购买了50万的重疾保障，那么前10年正常出险，保险公司赔付给我的保险金为：50万+50万*50%=75万。

有些产品也有类似条款，但它们的额外赔付往往还有一个限定条件，即被保人需要同时满足投保x年内+年龄小于x岁，比如下图：

就这一点来看，倍吉星做得很人性化。

更贴心的一点在于，只要附加上重疾二、三次赔付责任，倍吉星还能无缝升级为一款多次赔付的重疾险产品，后两次以此赔付基本保额的120%、150%，间隔期1年。

重点是！它的108种重疾不分组！

这是什么概念？

首先我们要明白，虽然现在的重疾险产品往往保障100多种重疾，但理赔率最高的还是保监会规定的25种高发重疾，这25种高发重疾的理赔率就占到95%以上。

所以如果一款重疾险是多次赔付型的，一般保险公司都会将这25种高发重疾分组，如果这一组内有一项重疾出险，那么这一组的所有重疾，在后续的多次赔付中都不再保障。

这也就是我们常说的，多次赔付型重疾险，在有分组的情况下，恶性肿瘤单独分组最好，高发重疾独立分组最好，组数越多越好，同一组别赔付间隔期越短越好。

而最最好的，当然就是不分组！

这样一来，不管哪个重疾出险，都不影响其他任何重疾的后续保障。

并且这项重疾二、三次赔付责任在倍吉星属于可选责任，就冲这灵活性，加分！

轻、中症保障

再来看它的轻、中症保险，先看保障形式。

轻症疾病保险金：40种轻症保障，赔付比例依次为基本保额的35%、40%、45%，每种轻症仅限赔付1次，累计赔付3次，无间隔期。

中症疾病保险金：25种中症保障，赔付比例均为基本保额的50%，每种中症仅限赔付1次，累计赔付2次，无间隔期。

单从疾病保障数量与赔付金额来说，倍吉星做得还是很不错的。

但要看一款重疾险产品的轻、中症保障好不好，最重要的还是得看它有没有包含高发轻、中症。

还记得我们常谈的高发轻、中症有哪些吗？带大家回忆一下：

而在倍吉星这款产品中，除去微创冠状动脉搭桥术，其他高发轻、中症都有。

相比于市面上同类产品，锦妹对它的保障范围还是比较满意的。

除此之外，在豁免责任方面，轻症、中症也算进了被保人与投保人的豁免条件中。

具体一点讲就是，如果被保人不幸罹患保单规定的重疾、中症、轻症，那么后续保费就不用交了，保障仍然继续；

投保人方面，如果添加了投保人豁免的可选责任，那么如果投保人不幸身故、全残，或不幸罹患重疾、中症、轻症，都能直接豁免后续保费。

其他责任

在身故/全残保险金方面，倍吉星做得中规中矩，18岁前赔付已交保费，18岁后赔付基本保额。

这里重点讲讲它的另外两项可选责任，即恶性肿瘤二次赔付与特定疾病失能保障。

前者，恶性肿瘤额外给付保险金：如果被保人首次重疾为“非癌症”，那么间隔1年后，首次确诊恶性肿瘤，则可赔付100%基本保额；

如果首次或第2、3次重疾为“癌症”，那么间隔3年后，无论是癌症为新发、复发、转移或持续存在的状态，都可赔付100%基本保额。

相对来说，这个赔付条件还是不错的。

后者，特定疾病失能保障：包含12种特定疾病保障，如果被保人确诊合同约定的特定疾病，则可赔付20%基本保额，连续5年或至被保人身故，最高不超过100%基本保额。

这里的特定疾病包括：

这项责任也是目前重疾险产品中较为新颖的。

还记得我们曾经谈过一款长护险吗？（指路：《保险又出新类型：想要撬动保险市场的长护险，到底是什么？》）

而这款产品，相当于简化了长护险的责任，对于因12种特定疾病而失能的人群提供了额外保障。

并且以30岁男性，基础保额50万，保障终身，缴费30年为例，勾选上这项责任后每年仅需多交945元，共计多缴费28350元。

一旦出险，每年就能多获赔10万失能保险金，最多可获赔50万失能保险金。

最后来谈谈大家比较关心的性价比。

锦妹对比了一下目前市面上多次赔付型重疾险的价格，重疾不分组的倍吉星相对于分组的多次赔付型重疾险产品而言，价格略高出14%左右。

但锦妹认为，重疾不分组且其他保障同样优秀的倍吉星，很值得这高出的14%保费。

而与同样多次赔付不分组的重疾险产品对比，倍吉星的价格反而还略低7%-8%，同时它的轻、中症保障还比同类产品做得好。

概括起来就一句话：性价比，高。

所以如果你问我，倍吉星重疾险值不值得买？

那么锦妹回答是：

如果你的预算充足，且觉得重疾不分组的产品可以给自己带来更高的安全感，那么这款产品非常适合你。

现在越来越多的产品都在革故鼎新，不断加强自己的竞争力，我们往往会挑花了眼。

但不用担心。

多多比较后你就会发现，只要一款产品符合你的需求，那么对你而言，它就是最好的产品~