2015年底，第一款惠民保在深圳上线。2020年，惠民保凭借低保费、高保额、宽门槛等特点，迅速抢占市场，进入「惠民保元年」。
到如今，惠民保就发展出100多种产品，覆盖27个省，总参保人数超过7000万。
前段时间，沪惠保更新了理赔数据，引发了人们对惠民保是否持续的担忧。
但惠民保有100多款不同的产品，不能和沪惠保画等号。
惠民保自大火后，有一些真正惠民的产品。
如沪惠保这样，立足惠民，政府参与高，投保火爆，赔付额大，令人们担心，它的续保问题。
但是，更多的是「群魔乱舞」，并未起到惠民。
那些产品，偏重商业，政府参与度低或不曾参与，致使赔付比例悬殊，保司不敢公布理赔数据，做「伤民」、「骗民」之事。
另外，公众对惠民保的了解也呈两个极端。
很多朋友很了解它，为家里的老人买了；很多朋友不怎么了解它，更不知道，它和百万医疗险的区别。
这篇，我将解决以下几个问题。
其一，惠民保前世今生。
其二，惠民保与百万医疗的对比。
其三，惠民保真的惠民吗？
其四，惠民保路在何方？
其五，我们该怎么看待惠民保？
文章结构如下。
1、惠民保到底是啥？
惠民保是一款旨在补充医保花销的短期健康险。
多数的产品，只能报销医保内的费用。
那么我们什么时候能用到它呢？
理想情况下，生病以后，若医保范围内的自费花销，超过2万的免赔额，就可以找惠民保报销。
只是实际上，2万免赔额，不好达成。
另外，很多朋友不太了解，政府在惠民保这个项目中，承担什么样的角色。
每款惠民保在宣传过程中，总是把「政府」推到一线，宣传是「政府主导」，或是「政府定制」。
可大多数情况，政府在产品宣发的过程中，仅是项目的发起方，其余的活，都要靠保险公司和第三方机构干。
还有一些产品，政府完全没参与过，完全是保险公司的单独行为。
这里，我举一个政府参与度高的产品，「某J保险公司」开发的惠民保为例[1]，看看政府在惠民保项目中，到底承担什么样的角色。
先看初期流程图。
初级准备阶段流程图
起初，政府立项，后经过第三方公司确认，由第三方公司开展项目调研、制定方案、整体评估。
接着，保险公司招标，确认共保联盟。
之后的，后期产品的具体宣发、投保、理赔，就由保险公司干了。
流程如下。
可见，在惠民保的整个生命周期内，保险公司承担重要角色。基本上，前期设计，中期投保，后期理赔，保险公司都需重度参与。
所以，惠民保以「惠民」为噱头，看起来政府角色很重。
实际上，就算政府深度参与的产品，起得也只是牵头、监督和指导的角色，大头工作，都得由第三方机构和保险公司完成的。
其中涉及保险的核心业务，订购与理赔，则完全是由保险公司负责，和我们买商业保险一样，大差不差。
惠民保独特的地方在于，其一，大部分产品，是由多家保险公司联合承保，只有个别的，是由一家公司单独承保；
其二，有些产品，政府参与度高，为产品添加了政府背书，而有些政府则没有参与，是彻底的商业保险。
由此，惠民保会因不同地区政府的监管不同，出现两极分化，好坏不一。
2、惠民保的前世今生
它的兴起，可以分为三个时期：萌芽期；探索期；爆发期。
①萌芽期
2015年12月，深圳推出了一款名为“重特大疾病补充医疗保险”的产品，可作为惠民保的雏形。
从名字看，我们也能知道，这款产品的特点。其一，针对的是「重大疾病」；其二，是医保的补充。
②探索期
自深圳推出重大疾病补充后，惠民保处于缓慢发展阶段。
从2016到2019年，只推出了3款产品，每款都是针对「重大疾病」和「医保」的补充。
③爆发期
2020年，惠民保迎来爆发，仿若天上掉下个林妹妹一样，突然出现在公众视野。
到2020年底，共上线111款产品，累计4000万人参保，保费收入超50亿元。
细究起来，惠民保能火，是符合多方利益的。
其一，大众角度，惠民保很便宜，门槛低，还能分担医保报销不了的大病费用。
其二，政府角度，惠民保能减少逐年加重的医保负担。（从2012-19年间，医保结余率下降明显，从23%降至4.5%[2]）
其三，保险公司角度，惠民保本质上是商业保险，在获得政府支持下，既能提升品牌形象，又能扩大用户群。
由此，惠民保打着「政府指导」、「惠民」、「低价」、「低门槛」等标签，迈入保险舞台。
一踏入，就独占鳌头。
但惠民保，真有那么大优势吗？能替代属性差不多的百万医疗险吗？
那惠民保与百万医疗险区别在哪？
我整理了惠民保和百万医疗的大概特点，具体见下表。
由上表发现，惠民保的优势在于：
其一，低门槛。
惠民保不限年龄、职业，核保宽松。而百万医疗对投保对象，有着较为严格的限制。
其二，低保费。
惠民保通常不限年龄，保费在200以下。而惠民保呈漏斗状，两头贵，中间便宜。
百万医疗险的优势，则主要在保障上：
其一，百万医疗险免赔额低，通常是1万，而惠民保则要2万左右。
其二，百万医疗险社保内报销100%，未经社保报销60%，而大多数惠民保只能报销社保内花费，比例也只有50%-80%。
那么我们买医疗保险看中的是什么呢？
是保障！
而在保障方面，惠民保相比于百万医疗险无任何优势。
惠民保根植于「大病报销」，一开始就刻意提高免赔额。
同时宣传中，惠民保只对「百万保额」大肆宣传，却很少提及，具体什么情况下能赔。
这导致，多数人冲着便宜投保，得病后一报销后，发现，买的惠民保用不上！
举两个网友的具体例子。
例子1，遭遇小病，因2万的免赔额，惠民保报销不了。
如常州的一个网友，在2021年初，给自家老人，买了常州惠民保。结果，等到婆婆住院，想用惠民保报销，却发现，不够免赔额！
如上图。该女士的花费，扣除完新农合后，自费5000，没达到所规定的2万免赔额。
该女士在购买前，没仔细看免赔额，误以为惠民保能赔。
其实惠民保赔付门槛很高。
例子2，小病赔不了，那大病呢？
在同一帖子下，另一名网友指出，他妻子遇到了大病，可也被免赔额「委拒」了。
具体情况如截图。该网友为妻子买了365元款的常州惠民保。
这年，该网友的妻子不幸查出癌症，医保费用外花了8万，所买药品，不在惠民保报销范围内。同时医保费用内只花了5000，也没满足医保内2万免赔额的条件。
结果，一分都没报！
那么遭遇这种大病，买百万医疗险会报销吗？
以医享无忧这款百万医疗险为例。
首先，若确诊的是该款产品规定的120种重大疾病之一，会得到1万元的重大疾病关爱基金，以此抵消1万元的免赔额。
还有，若在治疗中，涉及到肿瘤院外特药，医保外的，100%报销；医保内，经医保报销100%，未经医保报销60%。
那么该网友若买百万医疗，那么他所花的钱，会报绝大部分！
列举完上述例子，我们发现，惠民保报销条件，有些「苛刻」。
惠民保设置了的2万免赔额，基本过滤了大部分的看病患者。
根据国家医保局发布的《2021统计公报》：2020年，全国职工医保次均住院费用为12657元，与2万免赔额相距甚远。
那得什么病，惠民保才会报销呢？
以常州惠民保公布的理赔病因分析数据为例。
由上图可知，赔付的大头都是「重大疾病」。而遇到大病，买百万医疗险得到的保障，显然更好。
根据以上，可以得出以下几个结论。
其一，惠民保的初衷，是对医保补充，但看实际属性，更像是百万医疗险的删减版。
其二，对健康的年轻人群，惠民保与百万医疗相比，毫无竞争力。30岁人群，买惠民保与百万医疗险，价格相差不大，但百万医疗险在保障上，有「巨大」的优势。
其三，对无法投保百万医疗的非健康人群或老人，惠民保是「救世主」。这群人买不了其他保险，惠民保对他们来说是雪中送炭。
这不可避免地区分出了人群。
健康群体选百万医疗险；买不了百万医疗的既往症人群选惠民保。
但惠民保的问题是，必须有足够多的「健康群体」才能分担起「不健康群体」的风险。
即——利用「大数法则」对「小概率」的个体风险进行「群体分散」[3]。
而显然，惠民保相比于百万医疗险，对健康人群，吸引力是不够的。
这就要求，惠民保必须拿出足够多的「温情」，抱着「惠民」的初心，才能吸引足够多的健康群体。
而惠民保以「商业」为内核，涉及产品众多，所承保的公司们不可能都保持这份初心。
这决定了，惠民保必然会在「伤民」与「惠民」的两极挣扎。
惠民保是否惠民，和政府的参与程度有关。
有些产品，政府参与度低，该地区的惠民保便偏向了「伤民」。
1、「伤民」的惠民保
部分惠民保伤民，主要体现在以下几方面。
①以低价吸引眼球，但保障内容并未满足惠民的要求。
《功夫》有句话：「天下武功，唯快不破。」而对应到商品便是，便宜即正义。
有些惠民保，不过一杯奶茶钱，一经推出，便俘获万千用户，大家实在抵不住「便宜」的诱惑！
但多数人，买完是用不上的。
我前文中提到了。
惠民保的投保门槛低，但赔付的门槛却很高。
其一，通过高昂的免赔额，过滤了大部分的看病患者。
其二，报销范围较窄，71%的产品，仅限社保范围内报销[4]
除价格外，部分惠民保还在宣传上做了手脚。
②一些惠民保，为招揽投保人数，冒用政府名义，夸大宣传。
前文说过，不同地区的政府参与惠民保的程度不同。
大家看着惠民保宣传页，不少产品，都宣传自己为「政府定制」型保险，让大家误以为，惠民保=政府定制。
其实不然，政府参与程度有三类。从重度到轻度，分别为，政府主导、政府指导和政府不参与[5]。
据《惠民保产品研究蓝皮书》统计。市面上的产品，共有51.9%的惠民保宣称有医保局参与，19.3%宣称有其他政府部门参与，28.9%无明确指明。
看起来，政府参与惠民保的程度很高，有71.2%的产品，都涉及到政府部门。
但实际上，这个数据，只是保险公司单方面的宣传，政府深度参与的产品极少。
其中，占比51.9%，宣称有医保局参加的惠民保，政府参与的方式，只是医保局与政府在场外的指导和监督。具体产品的研发，则完全由保险公司完成。
而占比19.3%的惠民保，称有其他政府部门参与。可实际上，一些产品根本无法说明，是由哪个政府部门参与。
更有甚者，玩起了偷梁换柱的文字游戏。
比如，由太平洋保险和中华保险联合推出的锦州“惠锦保”。
政府部门只是受邀参与了该产品的发布会，到惠锦保的宣传页，就变成了「政府指导」。
还有一些惠民保更为大胆，玩起了招摇撞骗！
如2020年6月，泰康养老推出长沙星惠保，一开始，就打着“由湖南省医疗保障局、长沙市医疗保障局共同指导”旗号大肆宣传。
在产品宣传页，着重标注了政府指导的字样。
可实际，长沙市医保局根本就没参与过！
该产品上线一个月后，长沙市医保局在官网发了公告，澄清他们从未指导过星惠保。
可见，很多保险公司，根本毫无下限，玩着文字游戏，意图蹭惠民保的热度，拉拢客户。
除此外，惠民保另一个伤民的点在于，极少有公司公布了「理赔报告」。
③产品销售赔付数据不透明，是否真实惠民无人知晓。
一般的商业保险，履行完一年后，都会公布年度理赔报告。
而自2020年，惠民保已推出上百款产品，多数都满一年，但公布实际理赔情况的，却屈指可数。
为弄清到底哪些产品公布了详细理赔数据。我花了很长时间，挨个关注惠民保的公众号，查阅他们公布理赔报告。
我共查阅103款产品，其中有69款，没有公布过理赔数据，如下表。
有19款，只公布了单笔的理赔数据，但未公布理赔总额，如下表。
只有15款，公布了明确的理赔总额，见下表。
总结得出，103款中，公布实际赔付数据的，只占14.5%。其余有8成6的产品，都没有公布实际理赔数据！
明明是商业保险，却没有公布理赔数据，不免让人怀疑，是不是赔付与保费差异过大，保险公司故意掩盖真实的盈利情况。
如成都的惠蓉保，只在2020年7月公布了单月理赔简报，理赔数据极为惨淡。
公布的报告中，有1323件申请理赔的，只通过31件，理赔率为仅2.3%，单月理赔总额不过23万元，算12个月，不过百万级赔付额，与1.77亿的保费相距甚远。
另外，那些「勇敢」公布保费的产品，实际赔付额，也没那么乐观。
上述15款惠民保，我逐一查证了数据，除了2款未查到总保费的，其余13款，我都算了预估满期赔付率。
其中，只有5款——广州穗岁康、上海沪惠保、金城惠医保、越惠保、淄博齐惠保赔付率超过60%。
余下8款，有4款，在40%-60%之间；
4款，赔付率不足40%，最低的常州惠民保，赔付率只有17.68%。
然而，这是敢公布数据的，那些没有公布数据的惠民保，赔付情况，又会如何呢？
是惠民，还是骗民，只有他们自己知道了。
此外，不少惠民保还存在一个严重问题，是我国销售业的通病，付完款，就变脸了！
④一些产品维护与服务差，生效后就大变脸
翻看过100多个惠民保后，我发现一些惠民保账号，在宣布完参保合同生效后，就「放飞自我」，忘记参保的广大群众了。
如以下七款产品：沈阳全民保，惠锦保，福慧保，亳州保，宿民保，邵阳惠民保，亳惠保。
这些账号，在发布完参保生效后，就没有像其他账号那样，更新文章，帮助参保用户深入了解惠民保，而是突然消失了，如下图。
上述产品，一年没更新过，对参保的用户，极其不负责任。连介绍都不能保证，更不必说理赔了。
还有一些产品，更为出格，摇身一变，成了其他领域博主。
如湘惠保，简介明确写着「服务至上」，可近期两篇推文，变成了「带货博主」，接了广告卖课变现。
截图中的两篇，皆是广告，点进去，便是引导大家，买什么「癌症大礼包」！
毫无服务，反而变相收割，这服务至上的口号，是不是太讽刺了？
还有，盐城惠民保，也变为「卖课博主」，卖保险课程赚钱。
与湘惠保相比，盐城市民保更过分一些。
在2020年10月1号，发完保单生效，仅一个月后，就开始发送卖保险课的广告推文。
让人诧异，盐城市民保到底是惠民账号，还是倒卖保险课程的二道贩子。
这么缺钱嘛（）
至于惠遂保，虽说比上述两款好一些，没那么「无底线」，但也成为了「养生博主」，脱离了本职身份。
我翻阅了惠遂保，发现这个账号，真的很注重养生。
教大家减肥，安全常识，科学防疫，预防感冒。
把养生这块，吃得死死的。
但问题是，大家关注你，是想看惠遂保的相关说明和理赔情况！看养生知识，去专门关注养生博主不好嘛。
惠遂保变为养生博主的操作，真是让人哭笑不得。
而上述产品还只是消极怠工，而有几个惠民保，则雷声大，雨点小，没上架多久就匆促下架了。
比如，益阳的“益惠保”在2020年9月高调宣布上线，但经过几番宣传后，却突然失踪，无法正常参保。
还有，嘉兴的惠嘉保，已完成上线，民众相继投保，但一个月后，惠嘉保就突然宣布「停止投保」，无法上线了。
另外如南京2019年推出的初代的惠民保产品，上线一年后，承保的保险公司，就悄悄地由平安健康变为泰康保险了[6]。
综合各种惠民保乱象可知，惠民保以「惠民」出发，但沾染「商业」，就变了味。
一些公司，接下了项目，便完全按照商业走，忘了「惠民」。
一些公司，则利欲熏心，从来没想过要惠民，一开始就奔着赚钱使劲，蹭着惠民保热度热度，不择手段地拉拢客户，行着伤民之事。
那么，惠民保都是如此吗？就没有惠民的产品了吗？
2、「惠民」的惠民保。
我在上文中提到，有5款惠民保，赔付率超过了60%，从赔付比例看，这些惠民保是真的冲着惠民去的。
以沪惠保为例，4个月赔2.2亿，预期赔付率近80%，这要算上营销费、管理费等，干得就是赔本的买卖。
那么沪惠保为何会赔这么多呢？
其一，沪惠保报销医保目录外的自费药品，这部分药品极多，而且没有设置上限，提高了赔付比例。
其二，沪惠保会报销既往症人群的花费，对既往症人群，医保目录外的费用报销50%，特药和质子重离子报销30%。
其三，投保人群更精准，增加了赔付比。据沪惠保公布的数据，其理赔的人群中，有43%在60岁以上，33%在30-59岁间。
同时，我梳理的，另外4款赔付超过60%的惠民保，也都承诺赔付既往症，切实地普惠了「既往症人群」，为他们提供了雪中送炭的帮助。
惠民保路在何方呢？
惠民保产品的品质呈两极分化，而未来的发展，也同样会呈两极发展。
据过往的例子，政府参与越高，投保人数越多，产品越优质，呈现强者恒强的趋势[7]。
对比同城两款产品的参保人数，便能看出，政府在其间的影响。
如杭州的两款产品，市民保和西湖益联保。
市民保无政府参与，参保人数仅为75万；而由医保局深度参与指导的西湖益联保，参保人数达到了 470万。
还有，北京的两款产品，京惠保与普惠健康保。
京惠保政府参与度低，仅出席了产品发布会，参保人数只是150万。
北京普惠健康保，政府参与度高，由医保局与金融监管局指导、银保监监督，参保人数达到301.51万。
而具体到单个产品，政府参与度越高，产品越优质，越能起到惠民的效果。
如淄博的“齐惠保”，由市银保监局、医疗单位、保险公司深度合作，旨在开发一款真正惠民的产品。
一经发布，民众投保热情就很高昂，参保人数高达121万，参保率是业界顶级的28.3%。
后续赔付率也非常可观，高达81.18%。
除此外，最重要的是，政府参与度高的产品，一旦赔付比例不够，政府会指导产品改版。
比如西湖益联保，首年赔付不理想，今年再推出新产品时，就对产品进行了升级。
提升了保额，降低了部分人群保费，还把住院的赔付起付线，由1万，降至0.7万元。
同时，浙江省政府对惠民保也极为重视。
据澎湃新闻消息，今年10月，浙江省医保局与银保监局联合发布了通知，要求惠民保实际赔付要达到协议赔付率90%以上[8]。
总体看，只有政府参与程度高，惠民保才能惠民。
若政府参与度低，或是不愿参与，惠民保只会加重商业，朝着伤民的路线发展。
说了这么多，我还是要强调下，该怎么买惠民保。
能买百万医疗险的朋友，一定要投百万医疗险。
百万医疗险保障更好，赔付更多。
而买不了百万医疗险的，或给父母投保的朋友，可以选择投当地的惠民保。
在投之前，要查一下这款产品怎么样，过没过投保时间。若投不了，可以投一些全民型的惠民保。
买保险，就如穿大衣。
有条件的，当然选优质的大衣，对比保险，好大衣，就是保障好的百万医疗险。
条件受限，买不了优质大衣的，那也得穿一件，避免裸奔，对比起来，就是买惠民保。
条件好的，重视的是品质。没有条件的，在乎的是有没有大衣穿！
写完这期惠民保，我心中五味杂陈。
惠民保，旨在让那些“穿不上大衣”的人，有了一件大衣。
这是一件大好事。
可做着做着，参保人多了，蛋糕大了，就多了利益纠纷。
很多公司，滥竽充数，见利忘义。
从其中，我见证了，人性中的冷漠。
无良产品，蹭惠民保热度，行伤民，骗民之事，玷污了惠民保的名声。
气的我肝疼！
虽说付保费不多，但每笔都是大家的血汗钱，用那笔钱，我们吃顿好的，不香吗？
劣质的惠民保，我希望他们能早点倒闭！
当然，从那些良心的产品中，我也有看到人性中的温暖。
那些赔付比例高的产品，切实帮助到了特定的人群，为他们带来活下去的希望。
只要惠民保以「惠民」为初衷，做得足够优质，那么，大家本着做慈善的想法，也会买它，让它活下去。
群众的眼睛，是雪亮的！
还有，2021年后，惠民保也呈「内卷」[9]之势。
上新许多产品，拉升惠民保整体的保障幅度。
「内卷」这个词，我一直很讨厌，因为内卷，我们活得很累。
但这个词，用在惠民保上，我倒觉得很好。
在内卷风气下，必然会推动每款产品，对保障进行升级。
以沪惠保，穗岁康，越惠保等优质产品为标杆，让惠民保变得越来越好。
为更多穿不上大衣的人，披上一件保暖的大衣。
这是惠民保的初衷，也是我们想让它成为的样子！
参考资料：
[1]《J保险经纪公司惠民保项目运作模式研究》
[2] 复旦大学：惠民保前世今生与未来——“惠民保”2020总结与2021展望
[3]《七千万人参保27省全覆盖,惠民保身陷赔付两极》
[4]《惠民保产品研究蓝皮书》
[5]《普惠补充医保_特征_方案比较与可持续发展》
[6]《惠民保图谱》
[7]《城市惠民保深度分析报告》
[8]《浙江发文推进惠民保：实际资金赔付要达到协议赔付率90%以上》
[9]《“惠民保”真相：为什么普惠保险也内卷？》
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