三口之家的保险方案设计：如何用“白菜价”买到高保障？

一人投保易，全家投保难。比起个人投保，家庭投保需要考虑的因素相对更多。

其中包括家庭的总投保预算、家庭成员的预算占比以及每个人的保险搭配。

家庭投保预算多少合适呢？这个九尾君之前其实就说过了，家庭的合理保费支出建议为家庭可支配收入的10%-20%之间。

家庭成员的预算占比就复杂了，根据家庭成员数的不同，分配方案也不一样。

但对于较为常见的“两大一小”模式的三口之家来说，推荐选择6：3：1的预算分配比例。

60%的保费预算用于保障家庭经济支柱（通常为丈夫），30%的保费预算用于妻子，剩下10%的保费预算给孩子投保。

当然，这个保费分配比例仅适用于妻子担任全职家庭主妇的传统家庭。

如果夫妻两人都有稳定的经济收入且收入相差不大，除去小孩，大人的投保预算可以五五开。

至于每个家庭成员该如何搭配购买保险？这个问题没有标准答案。

每个家庭的经济收入水平不一样。有的家庭年收入10万不到，生活拮据；有的家庭年收入上百万，生活富裕。

根据不同的家庭情况，保险配置方案自然也迥然不同。九尾君今天以“30岁夫妻+0岁男宝宝”的家庭模型为例，告诉大家如何为全家配置保险。

这类家庭的收入偏低，通常为生活在三四线城市的单职工家庭。

很多收入不高的家庭会觉得：日子已经过得紧巴巴了，哪里还有闲钱买保险啊？

恰恰相反，年收入处于10万水平线附近或以下的家庭，才是保险的刚需用户。

一旦家庭支柱遭遇意外或者家庭成员罹患重疾，巨额的医药费会让脆弱的家庭经济瞬间崩溃。

更何况，保险其实并不贵，合理搭配，“白菜价”也能买到高保障！

下面是九尾君为年收入5-10万家庭设计的投保方案：

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方案调整建议：总价9910的方案比较适合年收入在10万水平线附近的家庭，重点保障家庭经济支柱。以缩短保障期限为代价，尽量做高了保额。

而且，重疾险都只选择了基础保障，可选保障一个都没有附加。

其实，健康保2.0的癌症二次赔付、成人特疾保障以及重大疾病医疗津贴等三项可选保障还是非常不错的，尤其是癌症二次赔付，预算充足的情况下建议勾选。

对于年收入堪堪突破5万的家庭，近万的保费支出略高了些，可以适当下调重疾和寿险保额。

寿险调至50万，重疾险调至30万，一通操作后估计4、5千就能搞定了，也不会影响家庭生活质量。

年收入能够达到2、30万的家庭，如果是在三四线城市，可以算得上是“小富”了。

但如果身在北上广深杭等一、二线大城市，这点钱也就马马虎虎。要是背负着房/车贷，每个月还完贷款，卡上的余额就所剩无几了。

所以，年收入2、30万的家庭，风险系数也不低。得个癌症之类的大病，刚付完首付的房子都可能要“上交”医院。

针对此类家庭，九尾君配置的投保方案如下：

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方案调整建议：重疾险和寿险的保障额度变化并不大，但相较1万的投保计划，保障期限全数上调。在预算充足的情况下，重疾险保障终身还是很有必要的。

寿险虽然也选择保终身，但就目前70多岁的平均寿命来说，其实保至80周岁也够用了。不放心的可以更换成保终身的，保费会有较大幅度上调。

医疗险换成了保额更高的尊享e生2019，这款产品有家庭共享免赔额、儿童综合加油包、恶性肿瘤赴日医疗、指定疾病及手术特许医疗等四项可选保障。

其中，家庭共享免赔额的保障功能非常实用，建议附加投保。

此外，倍吉星和妈咪保贝这两款重疾险都只勾选了基础保障。觉得保障不足的朋友可以附加投保倍吉星的第二/三次重疾给付和妈咪保贝的二次重疾给付。

多花几百块钱就可以切换成“多次赔付重疾险”，还是非常划算的。而且倍吉星还是少见的多次赔付不分组产品！

达到50万以上的年收入，就算在大城市也是中产家庭了。按理说，这样的家庭相对富足，有房有车有存款，家庭风险系数会低很多。

但风险也还是存在的，年收入能达到量级的家庭，如果不是自己做小生意的话，丈夫或妻子肯定有一人是公司的精英管理层。

拿着好几万的薪酬，自然也要承受远超同龄人的工作压力，加班到深夜那是常态。

高强度的工作在透支着健康，年轻时候还不觉得，年纪大一些各种大病小病便会接踵而至，甚至还有猝死的风险。

而且，人的消费水平也会随着收入水涨船高。有时候，年收入50万的家庭每年能存下的钱，指不定还没10万年收入的家庭多呢。

所以，收入再高，也要保险来凑。不过，这类家庭的投保策略可以稍微调整下，在保障的同时，兼具一定的储蓄理财功能。

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方案调整建议：这套方案中，九尾君将重疾险全部更换成了多次赔付型的产品，强化了重疾保障的续航能力，不用担心一次赔付过后就“裸奔”。

但在保额上，市面上的重疾险产品大多数只能保50万左右，如果想要更高的保额，可以再额外加保几份重疾险，做高保额。

寿险选择保至99岁和保至终身基本也没大区别了，这笔保额可以作为以后留给下一代的资金传承，还不用扣税。

考虑到通货膨胀，阳光i保麦满分51周岁前还能追加保额，觉得100万不够的话可以提高到200万、甚至300万。

意外险选择了保额更高的亚太超人，100万的意外身故/伤残保障+30万的猝死保障非常给力。

医疗险方面，尊享e生2019的保障已经很充足了，唯一美中不足的是有1万的免赔额限制。

也可以转投最近新上线的乐享e生无免赔医疗险，生病住院0免赔，价格上会稍微贵一些。

无论家庭年收入有多少，在疾病和意外面前都有脆弱不堪的时候。

对经济条件普通的家庭来说，保险是一颗“救命稻草”，让濒危的家庭幸免于难。

对经济条件富裕的家庭来说，保险是一滴“润滑剂”，让家庭在风险来临的时候可以平稳过渡，不影响原有的生活质量。

根据家庭情况的差异，每一个家庭的投保方案最好还是“量身打造”。

九尾君以上提供的三套投保方案也不见得适用于所有的家庭，大家可以参考，但不要生搬硬套。