前两天墨墨看到这样一个问题：
“如果家里有失能老人，你会选择自己照顾还是送养老院？”
从人性的角度出发：
短期来说，大多数人可能都会选择自己照顾...
但是长期来说，有多少人能坚持十年如一日的悉心照料？
“久病床前无孝子”这句话，很残忍，但又很现实。
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失能老人这个话题，每到年底就会被人提及。
而在失能老人的长期护理方面，国家每年也都有新的政策在落实。
以社保第6险 - 长期护理险为例：
从2016年最早的15个城市试点，到现在逐年扩大试点范围。
目前全国已有49个城市在试点长期护理保险。
像是美国、欧洲、日本，最早在70年代的时候就已经有长护险制度了。
我国借鉴的就是日本的模式，保障大致可以分为两类：
机构护理，住进专业的护理机构、养老院，由专业的护理员照顾。
居家护理，政府安排专业的护理人员上门服务。
如果老人申请了失能护理并被评为二至六级护理等级，就可以享受护理服务。
那么长护险真的可以满足失能老人的需求吗？
以上海为例，
上海是我个人认为目前长期护理险试点最成熟的城市之一。
除了机构护理和居家护理，还多一个社区护理。
满足以下条件即可申请：
1. 年满60周岁以上;
2. 上海市职工医保已退休或城乡居民医保在保人员；
3. 经评估失能程度达到2—6级，且持续6个月以上；
先不说别的，第二条就拦住了不少人，毕竟老一辈还是有不少人没交过社保的。
再看看报销比例：
看起来好像很不错，报销比例基本都在85%以上，可以减少不少的经济负担。
但是，真的是这样吗？
首先，我们看看居家照护上门护理服务，
5-6级失能，1周最多也不超过7个小时，也就是一天最多1个小时。
多看点电视剧就知道，1个小时给失能老人洗个澡换身衣服都够呛...别的更是没时间做了...
其次，机构照护服务长护险只报销护理费用，其他的费用都是自费...
就连财大气粗的上海，长护险试点都面临着如此艰难的局面。
其他的城市就不用多说了...
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到底是什么原因造成了现在这个局面？
失能老人的群体太庞大，医保资金无法完全覆盖护理费用。
按照国际通行标准，自理能力一般包括 6 项：
吃饭、穿衣、上下床、上厕所、室内走动、洗澡
1-2项无法独立完成，属于轻度失能；
3-4项无法独立完成，属于中度失能；
5-6项无法独立独立，属于重度失能；
中国保险行业协会与中国社会科学院做了一项关于失能老人的调查。
调查对象包括两个群体：60岁以上的老年人和30-59岁成年人。
根据调查结果显示：
其中，自理能力受限的老人占调查人数的11.8%；
4.8%的老人处于重度失能状态，7%的老人属于中度失能。
据悉，中国现在有超过2.6亿的老人，
也就是说，目前我国至少有超过3000万以上的老人面临失能。
而我国的长护险是从医保池子中划扣资金来维持运作的！
这就会出现一个问题：
现有的医保池子想要完全撑起长期护理险的支出，根本不现实...
那么想要维持长护险运作只有两个选择：
1、增加医保缴费：跟养老金一样，让我们先负担老一辈的护理费用。
2、设置报销门槛：提高护理险的报销门槛，节省支出。
从国家目前发布的条例来看，是更倾向于第一种的。
但是养老金的现收现付制度已经对年轻人很不公平了。
长护险要是再来这么一出，这不是纯纯白嫖年轻人？谁乐意啊？
所以只能说社保的长护险，还有很长的路要走....
3
那有没有商业长期护理险呢？
有是有，但是目前来看，和政府的长护险一样：不够成熟。
长期护理险在保险界被戏称为：精算师的噩梦。
因为精算师无法准确建立参数变化的模型，无法准确定价。
举个简单的例子：
一位失能老人在没有人照顾的情况下，可能剩余寿命为5年；
在有人专门护理照顾之后，剩余寿命可能为10年；
随着医疗技术的发展和个人心态的波动，剩余寿命可能会增长为15年。
除此之外还有护理人员和医疗的通货膨胀、护理状态的发生率等等，
这些都是精算很难搞定的事情。
毕竟便宜了吧，保险公司亏本；贵了吧，消费者不买账。
所以你可以发现，目前市面上的商业长期护理险主要分为两种：
一种是一次性给付保额；一种是长期持续给钱。
一次性给付的，首先长期这一点他就做不到，算不得是真正的长护险...
但是长期持续给钱的呢，一般定价就会比较贵...
墨墨只能说，保险公司长护险的发展道路，任重而道远啊~
对于我们这一代人来说，目前最好的预防护理风险的方式，
就是提前规划好养老。
光明慧选养老年金就是一个不错的选择。
养老社区门槛低，背靠央企有保障，医养结合，收益又不错。
具体的墨墨就不展开了，有兴趣的可以私聊我。
但是已经失能的老人有什么办法能缓解自己的尴尬处境呢？
要知道，我国最大的自杀群体，是70岁以上的老人。
这些老人大多数都是因为失能造成了巨大的压力，
这些压力一部分来自经济压力，一部分来自心理压力。
为了缓解这些压力，他们最终选择以自杀结束自己的生命。
社保和商保或许可以解决一部分的经济压力，
但是面对心理压力：
最重要的还是家人的陪伴和关心。
你有多久没有好好陪伴家里的老人了？
没事儿还是常回家看看吧...
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