之前一直建议大家趁着年轻，赶紧买年金险。
因为真的很划算。
30岁开始交，有二三十年的增值时间。
假设一次性趸交50万，60岁起，就能每年领75950元，相当于每月领6329元。
加上国家退休金，妥妥的老年之后月入过万，跳广场舞都更有底气。
活到80岁，累计领走151.9万，账户里还有556500元的现金价值，相当于用利息养老了20年，算下来翻了4倍还多。
但实际情况下，真正考虑买年金险的人，还是四五十岁的朋友。
可能年轻人觉得老年生活实在太久远，也可能眼前婚姻、孩子、房子等烧钱的事情太多，真的顾不上。
反而到45岁，50岁了，孩子大了不用操心了，退休又近在眼前，才开始考虑养老了。
那么，到了50岁左右，再去买年金险，还划算吗？
过去我一直认为不太划算，因为资金复利增值的时间太短，收益很难达到预期。
但是过去这几年，我亲眼见证了我妈因为养老焦虑而走的弯路，并对比了身边朋友的父母、以及一些客户的养老方式后。
我开始意识到，年金险其实是一个符合多数人真实需求的选择。
不仅0风险、源源不断、可以合理规划资金使用、减少对未知生活的焦虑感，并且，从收益角度来看，它也不差。
就拿我妈来说，大概从四五年前，她就琢磨着，是时候为养老做打算了。
我妈年轻的时候，也工作过一段时间，后来自己做小买卖。
这些年，社保养老金断断续续在交，但是满打满算，退休之后一个月也就只有一千多块钱。
很明显，靠社保养老是不够的。
所以我妈就筹划着，给自己再补一笔养老资金。
用作养老的理财工具，首先必须要非常安全。
股票、基金什么的，她肯定不会碰。
年纪大了，赚钱也难了，承担不起亏损的风险。
当时我妈不知道有养老年金，我的P2P还没暴雷，还处于投资只看收益的阶段，看不上年金险的收益，我俩压根儿就没往保险这方面去想。
找来找去，看起来靠谱，又比较熟悉的投资方式，除了把钱存银行里，就是买房了。
2017年那会儿楼市行情很好，有人靠买房赚了不少钱，让我妈非常羡慕。
当时，有个新开盘的商业中心。
按照宣传，这里会成为新的商业中心，吸引附近上万人口，一旦建成，绝对增值；开发商还能包租，不用担心租不出去的问题。
房产销售更是拍着胸脯保证，万一以后我妈急着用钱，她还会帮忙卖出去，肯定好卖。
我妈合计了一下，觉得买房挺好，第一房子能涨价，第二月月收租，吃喝不愁。
在慎重考虑后，我妈买了套商铺，圆了“包租婆”的梦想。
四年过去了，一铺养三代的好事，并没有落在我们头上。
小城市由于年轻人口大规模外流，实体经济又受到网销的冲击，生意越来越难做，租金自然也涨不上去。
开发商确实做到了包租，但35万的商铺，每年的租金只有8000块钱，一个月还不到700块，租售比低得吓人。
就这还不知道能维持几年，毕竟开发商只承诺了前5年包租，之后就得靠自己了。
想象中的房价上涨，当然也没能实现。
去年年底，我妈就联系当初卖房的中介，想把房子卖出去。
对方答复，现在商铺不好卖，如果愿意降价3万，可以帮我们打听打听。
今年再问，又说实体店大规模倒闭，降价5万都不一定卖得出去。
可真是砸手里了。
除了买房之外，我妈这么多年还有一些积蓄，全部存进了银行。
说起来，我们家虽然不富裕，但是也不算很穷。
我妈手上有现金，我跟我妹也不是啃老的人，以后买房、结婚，一切靠自己，生病的话我已经买了保险，养老我跟我妹都会负责。
所以我经常劝她，趁着现在身体好，应该多出去旅游，享受一下生活。
但是我妈妈非常节俭，常常舍不得吃，舍不得花。
观察下来我发现，除了我妈年轻时苦惯了，养成了勤俭节约的习惯，还有一个深层次的原因。
她总觉得自己在坐吃山空，以至于非常焦虑，不敢动用手上的积蓄。
尤其是不再工作，失去了收入来源之后，动辄长吁短叹。
感慨自己才不过50多岁，就要靠老本生活，未来几十年，不知手上的钱能用多久。
之前买商铺，也是考虑到了这点。
人在慢慢变老的过程中，难免会逐渐行动不便、记忆力衰退。
这个过程里，也会逐渐失去对金钱的掌控力。
一方面，谁也不知道自己能活到多少岁，根本没办法规划每年、每个月的具体开支，索性拿着钱，但是不敢花，生怕将来“人还活着，钱没了”。
另一方面，针对老年人的骗局层出不穷，今天来个投资计划，明天一帮卖保健品的业务员围着喊爹喊妈，不一定招架得住。
老了之后，辛辛苦苦攒了一辈子的积蓄，真的能用到自己身上呢？
这时候，一个“活到老，领到老”的现金流管理工具，真的至关重要。
它不仅是老年物质生活的基础，更是心理上安全感的来源。
这个工具，目前房子、养老金、年金险都可以实现。
但目前不管是住房、还是商铺，租售比都实在太低了。
至于养老金，我妈退休后也领不了多少。
最后再看年金险。
它不仅能够承载管理现金流的功能，从收益的角度来看，表现也非常不错。
以百岁人生这款产品为例。
假设我妈在50岁那年，把买房子的35万，一次性拿去交养老年金。
从60岁开始，每年可以领回26565元，相当于一个月2213.75元。
再加上本来一千多的退休金，一个月三四千，在老家抵得上很多年轻人的工资了。
比每年8000块钱的租金可高多了。
这款养老金有20年的保证领取，也就是交35万，最低可以领回531300元。
而且80岁那年，账户里面还有185290元的现金价值。
现在老人都比较长寿，我姥姥82了还行动自如，我爷爷奶奶也80岁左右，我爷爷的妈妈都97了，依然健在。
照这个趋势，我妈活到90岁没问题，那就能领回796950元，而且到时候账户里还有105560元的现金价值。
这就相当于已经翻倍了。
说真的，50岁的人，不用冒任何的风险，投35万最低能领回53.1万，活得久甚至能领七八十万，这收益不算低了。
换成其它理财方式，谁能保证一定达到这样的效果？
所以我现在，真的挺后悔的。
后悔当时还不懂保险真正的价值，对投资的理解也太肤浅，以至于没拦住我妈。
现在我们已经在联系房产中介降价卖房了，奈何根本没人看房。
回头等房子卖了，我再攒点钱，打算给老妈趸交一个养老金，让她踏踏实实的花钱，别这么焦虑。
有客户给我分享过他自己的故事。
早几年，他给他52岁的妈妈，买了一笔养老金，花了100万。
因为买得早，现在产品已经停售了，具体是啥我就不说了。
算下来，60岁往后，每个月妈妈卡上都会到账6000多。
妈妈知道了之后超级开心，在小区都横着走。
事实上，他妈妈本身还有养老金，根本花不了那么多钱。
所以，不用说，领了钱之后，他妈妈肯定会用这钱给他的小孩交学费、买东西、报补课班等等。
但这个操作，让一家人皆大欢喜，其乐融融。
说这些不是为了让大家参考这个做法。
而是真心觉得，对于没了赚钱能力的老人来说，定期的现金流，意味着心理上的安全和幸福感。
很多时候，这种安全感，甚至比物质上的富足更加重要。
这时候，不用为了让儿女给自己养老，被迫再去照顾孙辈。
也不用在孩子不止一个时，时刻还得小心翼翼，注意端水，免去大量家长里短的纠纷。
有这样一笔，只属于你的，只要你活着，不需要付出任何劳动、承担任何风险，就可以永远永远领到的钱，直到生命的最后一刻。
这样的现金流，带给我们的安全感、幸福感，不止数字本身。
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