4.025%的年金，大多数基本上都会有2019年停销售。而且银保监会不会再批复如此高预定利率的年金。
2019年1月份后，国内再也没有预定4.025%的产品上市。
2019年8月30日，银保监会发布了一则通知，主要是将寿险业责任准备金评估利率上限从4.025%降到3.5%。
简单来说，就是以后保险公司卖给你的普通型养老年金及10年以上的普通型长期年金产品，预定利率最高不能超过3.5%了。
01
高利益的现存几款：且买且珍惜
（1）已停售的真4.025%和虚假宣传的4.025%
2019年8月，人保的惠民福寿停销售。
2019年9月，天安的幸福源欣享停销售。
2019年10月底，4.025%的优质年金，信泰如意享，即将停销售。
……
……
这些年金之所以获得越来越多的客户的青睐，是因为合同，白纸黑字写明的，都是确定的利益。而不像一些年金险，本身主险的预定利率达不到4.025%，只有靠假设性虚假的分红来凑。
或更有甚者，把本不是主险合同的，万能账户，重复计算。
这个宣传模式，100%可以认定为虚假宣传，因为像如意享这样的高利益年金，也可以附加万能账户。如意享的万能账户保底3%，远高于一些公司的1.75%、2%、2.5%的保底利率。
但几乎所有的良心经纪人，都会告知客户，如意享年金+万能账户，这是两个独立的东西，组合在一起而已。
而不是不向客户做任何解释，直接说4.025%+3%=7%。
是的，从来不会向客户虚假宣传7%的利率，因为根本就不应该这样宣传。
（2）如意享的4.025%为何优秀？
因为：
原因一：如意享在总利益上最高，达到极致的诚意
IRR是所有年金类产品的照妖镜，信泰是接近极致的诚意。预定利IRR，可反映理财产品的内部真实收益率，是年金险的照妖镜。简单来说，IRR越高，代表收益越好；IRR越低，代表着收益性差。
IRR的计算原理很复杂，最简单是用excel表格把数据填充，直接用IRR公式可得出。
输入净现金流和现金价值（退保利益），通过公式计算可得，如图所示，保单年度20年的IRR为4.03%。在经过初初的测算，在缴费满后始每年都在4%左右。
目前市场上热销的信泰如意享年金，产品预定利率为4.025%，实际给到客户的终身复利回报可逼近4%，真的是做到极致的诚意了。
如意享所有利益写在合同里，没有半点不保证的利益（分红/不保证利率）存在，所见即所得。
而且在合同的后几页，你可以发现这款产品的现金价值极高，通俗点理解就是你退保时能拿的钱，写在白纸黑字的合同上面。
而市面上许多是产品IRR仅在2%左右，信泰如意享完胜。
（以10万本金为例子，60年差距72.39万，100万本金则是相差723.9万）
复利2%和复利4%虽然只有2%的距离，在经过时间的发酵，有着可怕的力量。
原因二：如意享条款灵活，可加减保，进退自如
年金是否灵活、可否加减保是判断一款年金是否优秀的重要条件之一。
好的年金产品可以帮你锁定终身复利4.025%，提供与生命等长的现金流；如果未来市场利率上升，直接退保或减保取现就可以了，也可谓进可攻，退可守。
如意享想称得上为一个优秀的年金，加减保灵活是必不可少的，具体如下。
加保：中途选择5个保单年度进行加保，每次20%，则最终保额翻倍，年金领取额翻倍（市场上唯二可以加保的年金之一），非常灵活。
减保：投保第二年即可申请减保取现。但是初姐建议，在10年以后、现价稳定的情况下再考虑减保。如现金价值为200万，可以取出100万，以后该保单所有的利益减半。和万能账户20%的领取比例相比，纯年金产品减保无比例限制。
原因三：如意享是长期养老金，但短期IRR仍极为优秀，可以替代教育金
教育金是年金险的一种特定领取时间模式。一般对教育金的理解是：
孩子4、5岁，考虑给孩子存一笔钱，假设趸交10万。
这笔钱在18岁上大学领取，每年领取2万，四年领取8万
然后剩下的在22岁时一次性取出，做创业或婚嫁金给孩子自由支配。
在文章《宝妈疑问：都说自己是最好的教育金，如何判断哪一款利益更高？》中，初初提出终身型的年金信泰如意享通过减保，一样拿来当教育金用，利益最高。
长期年金，通过更灵活的减保实现变现，也可以指定年龄以退保的形式结束。
我们模拟了如意享的三种减保情形。
先减保2万每年共4年，22岁退保；
先减保2万每年共4年，30岁退保；
先减保2万每年共7年，再30岁退保；
还可以模拟出N种。
这种减保模式下，总利益是227082元、281669元、262543元、IRR达到惊人的3.967%、3.978%、3.975%。
扒完这三点，相信您对年金有了更深刻的理解。如意享这种养老终身年金，其实极具灵活性，所有的利益都体现在现价的灵活变现上。
02
如意享：横向测评
我劝各位在评价一款年金险时，首先对于不是按预定利率4.025%的产品报备的年金，直接不用考虑。（假的东西用IRR照妖镜一下就现原形）
然后，就算都是4.025%利率报备的年金，也要考虑其管理费、销售费用占的成本，用IRR计算一下（或像下表一下，计算总利益）。
我们计算了五款预定利率是4.025%真养老金：
信美互信一生
天安传家福尊享
君康颐养金生
信泰如意享
人保惠民福寿（停销售了~~祭奠
~~）
~~）情形一：趸交
例子：
以30岁男性，一次性缴存保费100万，以60岁起领取养老金：
以30岁男性，趸交100万，以60岁起领取养老金，用不同时间段评价总利益。
互信一生、惠民福寿如果趸交，在第二年、第三年的现价就达到104万，回本速度极快，无论是后悔了，家庭急用钱、或保单需要贷款时，都具有更高的流动性。但初初再强调一下，流动性不是养老金强调的第一属性，不要本末倒置。另外，互信一生这种现价优势只体现在趸交上，期交优势也有，但没有趸交那样超级强。
互信一生从60岁开始，每年领取17万多养老金，且都可以月领取（颐养金生、如意享等多数产品也支持月领），月领的金额通常是年领的8.5%~8.8%，相当于一年为102%~105.6%。更划算一些。
互信一生和惠民福寿，这是是“利已主义”，适合于：
根本不考虑现价流动性（现在花不着）
又不考虑给子女留（独身主义或不考虑身故金）
又特别长寿的客户（长寿家族史）
如果一直活下去，就一直领下去。
如意享、颐养金生、传家福尊享三款，属于进退自如型，总利率要多出许多，比如如意享：
80岁时，已领280万养老金，仍有263万现价；
90岁时，已领413万养老金，仍有219万现价；
105岁身故了，还能身故赔付111万给子女。
简单评价就是什么时候能把交的钱，在生存状态下，从现价上、或从领取利益。
情形二：5年期交
例子：
以30岁男性，每年交20万，交5年，共存入保费100万，以60岁起领取养老金：
5年交，每年交20万，累计100万，是许多客户的选择。既考虑储蓄金额的承受度，又考虑到快速增长。
惠民福寿、福寿齐添、互信一生三款仍是交完5年，现价就高于100万，但互信一生趸交优势在5年期就显示不明显了。
如意享、颐养金生、传家福尊享三款，在13、14年现价反超互信一生，后发“现价优势”明显。
如意享、颐养金生、传家福尊享、福寿齐添四款，均具有较强的传承性，到105岁仍有身故赔付金或现价。
考虑每年领取的养老金多的话，一如既往应该选择： 互信一生（惠民福寿没了~~~机会转瞬即逝）。
天安传家福尊享：后期利益比较多,适合稳健长寿者,也可以传承子女兼顾,可以追加鑫如意万能账户口,如果不每年领取,这些钱复利增值,保证3%,现在的运作水平在利率5.65%左右,可以实现需要用时再取.或传承子女.
信美互信一生：是前期高现价产品,前期利益非常大,后期85岁后没有现价了.保证领取到85周岁，如果没有生存到85岁，这部分利益是给付给子女的。如果考虑手上资金灵活性和收益性（70岁前如果希望退保他用），可选择信美互信一生。老了用于养老补充，无所谓给不给孩子留，也可以信美互信一生。
可以按同样的思路，再做年交10万，交10年，共100万的测算。如果希望按不同年龄，不同性别，不同交费金额，做对比测算，可以找文末助理索取利益演示表。
03
如意享：初初总结
还有20天的销售期，我为什么劝你上车？
1.如意享和互信一生代表两种不同的养老思路
由于惠民福寿停销售，所以我们选择互信一生和如意享PK了，这是两种不同的养老思路。
一种是利已主义，快速回本
一种是长期利益、留一些给子女
注意，利已主义，不是贬义，而是对自己的养老负责任。
2.如意享PK互信一生：
以上述情形2的表格，可以看出，30岁男性，每年交20万，交5年，共存入保费100万，以60岁起领取养老金。
如意享
很明显的发现，如意享在60岁开始领取时，领到手的钱是没有互信一生高的（更没有惠民福寿高~~），但是他的优点在于后期的现金价值非常非常高。
从第十年开始，他的现金价值就远远的把其他产品甩在后面，峰值可以达到264万，简直一骑绝尘。甚至到80岁时，惠民福寿现金价值归零，互信一生只剩下107万，如意享却还有250万。
如果这时候想用钱，可以一次性取出250万，或者此时身故还有两百多万可以留给受益人。
互信一生
论回本速度，落袋为安，然后躺着只等4.025%的增值 ，谁也比不上它。
信美的互信一生就是这样的一款好的年金产品，看完现金价值就会发现，它第二年就可回本，这回款速度简直逆天，意味着有超强的灵活性。
所以，你可以把他当作一款短期理财险，持有三五年退保也是非常划算的。
如果当作长期储蓄，每年也会按一定的复利稳定增长，并且可以保证领取养老金到85岁，也就是说，即使活不到85岁，保险公司也会把没给被保人的钱，留给受益人。
但缺点也有：就是最低起投门槛是100万。
这也许，真的不是产品的缺点，而是我们自己的缺点
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