年金和终身寿险的区别 攒养老金选年金还是增额终身寿

互联网保险新规发布到现在，也有一个多月了，从明年开始，保险公司从事互联网保险业务会有更多的限制条件，尤其是年金险、增额终身寿险等。

所以，很多想配置储蓄险的朋友，都想趁着现在的产品还没下架，挑选性价比更高的产品，但是在选择的时候却犯了难，因为年金险和增额终身寿从功能上来看，很多地方确实挺像的。

最近就有个客户问：“我今年30了，想为自己未来多存点养老金，到底是选年金险还是增额寿呢？”

对于年金和增额终身寿，具体怎么选？——最重要的是我们要明确自己的需求

例如：要拿这笔钱做什么，什么时候领，领多少，给谁花……按照需求去选择，才最合理。

基于这两款保险的特点，我们来详细聊一聊：

年金保险

① 年金险能做到终身领取

如果你的需求很明确，就是准备养老金，那么养老年金是非常好的选择。因为领取时间和金额，都白纸黑字写在合同里，受法律保护！完全不需要担心等老了领不到钱。

并且养老年金可以保证“领取一辈子”。

举个例子：30岁李女士每年缴费5万，缴费10年，投保时李女士结合自己的情况选择65岁开始领钱（领取年龄可选择55岁,60岁,65岁），每年领84900万，即使她活到100岁，照样能领，活到老，领到老！

所以年金险所能提供的，是超级稳定的现金流，有效防范“人活着，钱没了”的情况，活的再久都有钱花。

② 年金险可以强制储蓄

年金险按照约定交钱，对我们来说就是一个储蓄的过程，并且年金险因为“先交钱后领钱”这种特殊的机制，可以帮我们强制储蓄，实现很好的“攒钱”效果。

但也正是因为领取时间固定，所以一般在交费期间，现金价值都低于保费，并且即使交费期结束后，现价也需要一段时间才能超过保费，如果临时需要用钱，可能很不方便。

增额终身寿

① 增额终身寿相对更自由

不同于养老年金的终身领取，想要通过增额终身寿领取养老金的话，只能通过退保（或减保）的方式领取，例如一次性领取100万，什么时候花完看自己，如果人活着钱花完了，那就要面对老了没钱花的风险。

所以如果家里有长寿基因，那买增额终身寿不如买养老年金更划算。

不过增额寿领取相对自由，可以直接通过退保的方式领取所有的钱，比如我们想50岁退休领钱，那养老年金就做不到，因为养老年金最早领取年龄是55岁（女性），男性则最早要到60岁才能开始领。

所以增额终身寿相对更自由，适合想早退休的人们，提前享受生活。

② 增额终身寿现价增长较快

与年金险相比，增额终身寿险的现金价值增长的较快，一般在交费期刚结束，或在交费期结束前，现金价值就已经超过已交保费了。

举个例子：依然是李女士，30岁投保某款增额终身寿险，每年缴纳5万保费，交10年，我们可以看到现金价值增长速度很快，在保费缴纳到第9年的时候现金价值就已超过已交保费。

所以，如果我们手里有一笔闲钱，或者想攒一笔钱，但不确定未来十年、八年会不会用到，那我们可以考虑增额终身寿。

结合需求去选择，具体来说就是：

如果已经想好了非常明确的用途，想为养老做规划可以考虑年金险，或者你是剁手党，又想攒一笔钱，年金险可以强制储蓄，也是不错的选择。

如果没有特别明确的规划，不确定这笔钱未来到底怎么用，只是现在想放到一个安全的地方，复利增值，那可以考虑增额终身寿；或者你是企业主、创业者，对资金的灵活度有较高要求，增额终身寿相对自由、灵活，会更适合你。