怀孕应该如何配置保险？孕期不同阶段，有哪些针对性的保险？

怀孕的女人是最美好的，也是最脆弱的，免疫力下降的同时，意外发生的风险也变大了。

很多准妈妈在这个时期都是花大量的时间，学习育儿知识、精心挑选婴儿用品。

但奶爸认为，准妈妈做好风险保障，才是更重要的。奶爸今天就主要聊聊孕妇怎么才能更有保障。

• 怀孕想要更多的保障，能买什么保险？

• 怀孕应该如何配置保险？

• 怀孕的特殊阶段，有哪些针对性的保险？

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怀孕想要更多的保障，能买什么保险？

怀孕了，宝妈们在这个阶段总是想着给宝宝最好的呵护，但对于怀孕阶段所面临的风险可能不太了解，生二胎的孕妇也可能会认为第二胎会比第一胎容易，实际上伴随着体质的下降，二胎发生重症或死亡的概率比初产妇要高。

那么孕产的这个特殊阶段，需要注意什么？

1、妊娠期并发症的发生，如：妊娠期甲减、妊娠期糖尿病等，要及时进行诊断，必要时也要及时治疗。

2、生育过程的发生风险，如产后大出血、非常凶险的羊水栓塞，子宫破裂等。

3、产后发生抑郁风险，还有孩子可能出现的早产、先天缺陷等问题。

所以，很多准妈妈会考虑给自己配置保险。但保险公司不是傻子，出于风险控制的目的，对孕妇投保也是有着严格的规定，不是想买就能买的，也不是想赔就能赔。

1、怀孕前投保

奶爸建议，有意愿备孕的女性在怀孕前就投保，因为这个时候的几乎没什么限制。

不过怀孕前投保的产品，孕产时出险就一定能赔吗？也不一定，奶爸整理了四大险种的某些条款。

医疗险：绝大部分的医疗险都不保生育医疗费用。更多产品测评猛戳：2019网红百万医疗险测评，哪个Ta更适合你？

我们可以来看看众安尊享e生2019的免责条款。

（尊享e生2019免责条款）

重疾险：一般看是否达到条款约定的条件，与是否怀孕并没有直接的关系。更多产品测评猛戳：10款消费型重疾险测评：总有一款戳中你~

定期寿险：主要留意一下免责条款，一般都可以赔付。更多产品测评猛戳：定期寿险又又叒降价了！

意外险：对于妊娠、流产、分娩导致的意外一般都不能赔。这是亚太超人意外险的部分免责条款。更多产品测评猛戳：性价比高的意外险长这样子

（亚太超人免责条款）

如果想要对应的保障，就需要购买专门的生育保险。

2、怀孕后投保

怀孕以后风险就大很多了，保险公司也会对这类人群作出一些限制。

医疗险：一般要求28周以内才可以投保，不过妊娠有关的医疗费用基本也是处于免责的。

重疾险：与医疗险类似，一般要求28周以内才可以投保，也有些不允许孕妇投保。

定期寿险：孕期不超过28周，大部分定期寿险都是可以正常投保；如果超过28周，那要等宝宝出生后再投保了。不过现在很多产品的健康告知都不询问怀孕有关的问题了，比如阳光i保麦满分、招商仁和擎天柱3号、三峡人寿爱相随等等。

意外险：意外险一般对健康状况没什么特殊要求，因此怀孕投保意外险是没有问题。但是，妊娠、流产、分娩导致的事故，市面上绝大部分的意外险也不会赔。

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怀孕应该如何配置保险？

如果说，宝妈在怀孕前已经把医疗险、重疾险、寿险等该买的保险都先买了，那当然最好！

因为怀孕的确会产生很多一些并发症或身体异常，最常见的就是诸如妊娠期糖尿病、妊娠期高血压、妊娠期蛋白尿等，这些疾病对后续买保险会有较大的影响。

比如说妊娠期糖尿病，虽然说分娩后血糖恢复正常，买保险人工核保一般都能通过。但是，想买没有人工核保的网销产品呢？一下子就被健康告知中的糖尿病史询问给卡住了。

再或者，分娩后血糖没有恢复正常呢？再想买到医疗险、重疾险、寿险，那就变得非常困难。甚至可以说，怀孕过程中产生的不良症状，往往会成为以后购买保险的拦路虎。

奶爸认识的一位妈妈，产后2年，妊娠并发的糖尿病还没有回复正常，每天都要扎手指检测血糖，同时她想买一些性价比高的保险都遭到了拒保。

奶爸给孕妈们配置了一套30岁女性孕产期的保险方案作为参考，可以根据实际情况调整。

（点击查看保险方案）

其中信泰完美人生守护（尊享版）的健康告知有问询孕妇是否35周岁以上或怀孕28周以上或存在妊娠并发症，其他的产品对孕妇都不作限制。

除此之外，奶爸还整理了一些宝妈可以用得上的保险。

1、生育保险

这是社保里的一项，也是最基础的保障，新手爸妈必须要了解。其中生育险包括了生育津贴、生育医疗，常规的产前检查、分娩都可以报销。

如果宝妈没交的话，用配偶的生育保险报销也是可以的，还有新生儿的少儿医保也要记得配上。

2、高端医疗险

预算充足的情况下，高端医疗险也不是不能考虑。普通医疗险不能报销的妊娠相关费用也可以报销，不过代价就是保费很贵。

这类保险不管是去私立医院，还是去公立医院都可以报销，而保费基本是2-3万起步，即便是这样的高端医疗险，对生育也仍然有要求：12个月的等待期。

也就是说，投保1年后的怀孕相关医疗费用才可以报销，加上怀孕的时间，至少要投保2年。2年的保费会在5万元左右，而它每次怀孕又有一个最高的保额限制……说到这里奶爸觉得有点无言以对。

这些保险不仅仅只提供生育保障，但如果你单纯的为了生育保障而去购买它，真的不划算。

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怀孕的特殊阶段，有哪些针对性的保险？

除了上面提到的几类保险以外，市场是还有一些针对妊娠期可能会发生疾病或意外，以及新生儿带先天性疾病等等的保险，这些保险究竟能提供什么保障？是否真的能解决问题？

奶爸分析了下面7款专门针对怀孕、生育方面的保险：

（点击查看母婴保险测评）

直接上结论：

如果追求妊娠并发症保障：信泰人寿准妈妈新生儿险尊享版保额10万，爱心人寿好孕妈妈孕产险保额5万。

如果追求生产过程的保障：安联财险小幸孕母婴版保胎/安胎赔付2万，易安财险孕产无忧健康保障计划流产/引产赔付2万，爱心人寿好孕妈妈孕产险早产赔付10万。

如果追求新生儿保障：信泰人寿准妈妈新生儿险尊享版先天畸形赔付10万，安联财险小幸孕母婴版畸形手术赔付8万。

不过奶爸在对比以后发现，这些产品与传统重疾险、意外险相比，保障都不太足。

1、保额低，保费贵

这些妊娠保险大部分的保额在十万左右。其实，如果大人身故或者婴儿有严重的先天性疾病，10万的保额实际上意义并不大。

上述综合保额最高的母婴险是信泰人寿准妈妈新生儿险尊享版，最高10万保额，但保费却要1千多，而且等待期为90天，整体来看性价比并不高。

2、保障内容复杂

做这个测评的时候，奶爸也是看得头昏脑涨，普通消费者要搞清楚保险的具体保障，也不是件容易的事。奶爸坚持认为，买保险一定要买自己看得懂的。越复杂的保险产品，越容易有“诈”。

同类的产品保障条款之间差异较大，想把它们了解清楚要花费的精力可不少。对于太复杂的产品，奶爸还是建议一般消费者据而远之吧。

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写在最后

对于孕妇来说，其实最实用的是社保还有生育保险。其他的产品或多或少都有一些限制，大家可以根据实际情况进行配置。

一个家庭新成员的到来，是一种幸福的负担，如果想要给孩子配齐保障，可以猛戳了解：儿童保险最全攻略：下次不用跟风买保险了

说了这么多，其实，最重要还是，母子/女平安。祝各位宝妈、宝爸的小孩健康成长。