换个地址买保险，将来会被拒赔么？

顾问小伙伴最近对我们说，

咱们这边很多同学预约顾问，问的最多的就是：

我想买xxx保险，但是不在投保地区，我直接填一个符合要求的临时地址，行不行？

哈哈，为这事专门约顾问，有点浪费啦。

今天就来再专门说一说吧，

对于投保地址，其实保险公司是不太介意的。

一、

很多人不明白，为啥买保险要有投保地区的限制。

难道是地域歧视么？

这其实主要为了满足监管的要求，在2015年修订的《保险公司管理规定》中有这样的描述：

翻译一下，就是说：

保险公司不能跑到自己没有分支机构的地方主动销售保险产品，因为监管机构担心保险公司的跨区服务能力跟不上，万一起了纠纷，太麻烦。

但在互联网普及的今天，这规定就有点尴尬了，而且各大保险公司的线上理赔服务越来越完善，异地投保实际上不受影响的。

所以这套管理办法在后半段对互联网、电话等形式的跨区营销，给予了一种灵活的解释，需要大家自己好好领会精神。

而且，之前银保监会属下的官方公众号里也引用文章做了次非正式说明——

这意思就是说：

不准跨区经营只是对保险公司的限制，消费者如果愿意，是可以自主选择产品的。

保险公司不可以主动，投保者自己主动没问题。

二、

所以大家主动跨省投保，并不存在任何法律法规上的限制。

但保险公司必须要做足各种提醒工作。

例如购买华贵人寿的大麦定寿，我们在整个投保过程中，不会遇到任何地区限制的问题。

但它在投保须知里加上了一段——

本产品由华贵人寿保险股份有限公司承保，目前该公司在贵州设有营业机构。本产品的销售区域为全国。在贵州省外地区投保，可能存在服务不到位、时效差等问题，请您知晓并确认。如需办理保全、理赔等业务，销售平台可以协助您办理。

这其实也是为了向监管机构证明：

你看，我已经向投保人提醒了，但是大家还愿意买，我可没故意去跨区销售哦。

还有一些保险公司操作更严格，监管还没说可以主动跨省销售，那我的投保页面上，依然只会列出有限几个省份的可投保地区。

但是请注意，

与社保不同，国内商业保险的理赔范围都是全国，也就是我们今天在北京买保险，将来在上海出了事故，不管当地有没有分支公司，保险公司都要正常理赔。

因为我们换个城市工作、生活，是再正常不过的事情，总不能因为在北京买了保险，一辈子都不能离开北京城了……

所以我们的投保地址与未来的理赔，并没有什么因果关系。

三、

还有些同学问，

为了满足投保条件，我现在随便填了一个地址， 这算不如实告知么？将来保险公司会不会因此找麻烦啊？

唔，我认真搜罗了很久，真没遇到因为异地投保导致的纠纷事件。

而且跨省投保，并不是互联网时代才有的现象。多年前，线下投保就有人这么操作了，换个省份就能买更便宜更优秀的保险，想拦都拦不住。

寻找价值洼地，真的是人类本能啊。

我后来在裁判文书网找到一个几年前的奇葩案例，可以给大家讲讲，涉及异地投保，但并非保险公司找麻烦——

有位妈妈跨省给孩子买了一份寿险，她的居住地、工作地和户口所在地均不在这款保险的可投保地区中。

一年后孩子因为心脏病离世，保险公司认为孩子患有“先天性心脏病”未如实告知，决定拒赔。

这位妈妈不服就和保险公司打起了官司，起 诉理由中就用到了异地投保，说保险公司涉嫌违规销售 ，误导用户。

但 法 院 明确表示，

投保人有权自由选择承保的保险公司和投保地区，投保人的户籍不能作为认定跨区展业的原因。

保险公司和投保人在跨省投保这件事上都没有过错，完全可以不用讨论，建议这位妈妈换个理由重新起诉……

最终，由于保险公司无法提交孩子患有“先天性心脏病”的证据，被法院判决需要赔钱。

不管结果怎样，至少从这个案例中，我们可以看出：

如果拿异地投保作为拒赔的理由，法院也是不会支持的。保险公司也完全没有拿这个说事的想法……

其实啊，买了保险后，我们也可以修改自己的地址。

打保险公司客服电话修改，自己去官网修改，甚至现在保险公司的微信公众号都能提供自助服务了，

都很方便的。

ps、

要提醒下，有一些保险公司的客服比较严谨，也会吓到一些同学。

例如瑞泰人寿，遇到好几位同学反馈，保险公司的回访电话会问：你的地址是不是xxxxx？

有同学会立刻回答：不不不，我当时随便瞎填的，现在能不能改地址啊？

这回访电话可是全程录音哦，于是 客服会非常严肃的主动提醒你，

对不起，您所在的城市不属于我们的销售区域……

如果不想和客服深度探究这个问题，

咱们就还是换一家在自己城市有分支机构的保险公司吧。

另外，还有一些在投保须知中明确限制不接受特殊地区投保的产品，或者一些寿险对不同城市设定了不同标准的保额上险，甚至还有不同的定价标准。

这些产品我们就不要跨省去买了。

例如昨天介绍到的弘康爱无忧，它就明确说河南很多城市不能投保，

如果你还是随便填地址，那将来可能真的是会有纠纷了。

延伸阅读：

一个城市新中产，该买多少万的保险？

什么情况保险公司会拒赔？

被拒保过，能不告诉保险公司么？

点阅读原文，兔保哥推荐的产品都在这里