给孩子买保险有哪些坑？怎么完美给孩子买保险？

有一个非常有趣的现象：

在视保险为“骗子”的人群当中，有很大一部分当他们有了宝宝之后，往往都会开始研究起给自己的宝贝买保险。

给孩子买保险的确是有必要的，但是，不能急，理清楚了再动手，冲动容易吃亏。

保大师这篇文章是为了告诉大家给孩子买保险的正确思路和方法。如果被一些不良代理人误导，轻而易举就会花冤枉钱，而保障却没多少，那这保险就彻底白买了。

另外，也有目前市面上热销的15款少儿重疾险评测，其中大部分你肯定听说过。

本文包含以下几个部分：

• 给孩子买保险容易掉进的大坑
• 15款热销少儿重疾险评测
• 怎么完美搭配孩子的保险

1、忽视了国家福利

请大家牢记，不管是否给孩子买商业保险，少儿医保是必须要办的。 少儿医保比我们成人的职工医保性价比高很多，是妥妥的国家福利，不可不要。

少儿医保办理的流程带上出生证、户口本、宝宝的照片、父母身份证、结婚证等材料，去就近街道医保服务点办理即可。 价格一般100-300元之间。

2、别想用一张保单，搞定孩子所有的保障

有一种保险，看似什么都有，比如寿险、重疾、意外等，但每一项保障其实保额都很低，关键时刻就是杯水车薪。

举个保大师的本人经历：保大师身边一个全职妈妈，在亲戚热情推销下，买了一款保障非常齐全的保险，每年7000多保费。然后她拿着这张保单来问我，这个保险怎么样？

保大师瞄了一眼，什么，主险竟然是个寿险，然后附加了重疾、意外和医疗，重点是，重疾的保额才10万。

给孩子买了寿险，一年7000多保费只得到10万重疾保额，这不是被坑是什么？更可怕的是，由于信息不对称，很多人觉得这是保险的正常价位。

保大师的建议是：买保险最好每个功能分开购买。

在查看保险计划书时，请先注意这份保险主险的名称。如是“XXXX终身寿险”或“XXX两全保险”，往往你最想要的重疾保障只是这份保险的附加险，你支付的保费有一大部分花在了你不需要的地方，且你想要的保障实际保障力度很小，请慎重考虑。

3、给孩子的重疾险不一定要保终身

有一些少儿重疾险也可以保终身，一些家长觉得保终身一了百了，就给孩子保了终身。

但保大师的建议是，成人买重疾险能买终身就买终身，而给孩子，保障二三十年的定期就可以了。

第一层原因：定期会比终身省下一大笔钱，用这些钱投资孩子的别的项目，比如优质的培训班，不好吗？

你说不差钱？那请看第二层原因：保险产品更新很快，等孩子成年，完全可以自己买那个时候更好的保险产品，没必要现在就钉死。你现在看看20年前的重疾险，对比保障和价格，你肯定很嫌弃。

保终身多花的钱，不是你付不起，而是没那个必要。

4、别过于注重孩子保障，而忽视大人

保大师问一个问题：作为家长的你，如果出了啥事倒下了？孩子怎么办？

投保人豁免能让孩子的保单继续有效，但孩子平时的衣食住行，孩子的保险能给吗？

你是两脚吞金兽的印钞机，你的收入不中断，才是孩子最大的保障。

给自己一份保障，同样是给孩子的保障。

保大师挑了15款目前市面上很热销的少儿重疾险展示给大家。虽然都热销，但是它们的好坏可并不一样。

这15款产品是：

• 平安 少儿平安福
• 平安 小福星
• 国寿 少儿国寿福
• 太平洋 金福人生少儿版
• 华夏 常青树少儿plus版
• 太平 成长无忧
• 太平洋 少儿超能宝3.0
• 新华 金色阳光
• 泰康 全能宝贝
• 复星联合健康 妈咪保贝
• 瑞泰 多倍宝宝
• 和谐健康 慧馨安plus
• 和谐健康 大黄蜂
• 瑞泰 晴天保保
• 百年 大黄蜂2号

人或物都怕摆在一起对比，通过下面这张对比表，你自己就可以看出一些端倪了。我们先看表，再详细评测。

保障终身的，都设置为20年交费；保障30年的，都设置为10年交费，这样看起来有一些比较性。

可以看到，线下产品的保障责任设计在今天看来已经有一点落后了，而价格却高了不是一星半点。

一款好的重疾险，至少重疾、中症、轻症的责任应该俱全，中症应至少赔付基本保额50%，轻症应至少赔付基本保额30%。

线下产品，目前多数产品轻症仍然只赔付基本保额20%，而中症，根本没有。

对少儿重疾险来说，少儿特定疾病的保障厚度也很重要，这一点，很多线下重疾险也还不错，线上产品也毫不落后。

总体而言，目前的线上产品保障力度更大，而价格低很多。

你可能会有疑惑，为什么互联网产品保障更好，价格却低这么多？这是不是有诈？

互联网产品能上市，就是在银保监会那里通过备案了，包括两点：保障条款通过审核并备案，以后出险必须照条款上写的赔付，无法耍赖；保障和价格通过评估，风险在保险公司可承受范围之内，不用怕保险公司赔不起。

至于价格更低，是因为互联网渠道的推广成本比传统渠道低多了，传统渠道为了广告，一年投入上百亿都不奇怪。另外，互联网保险作为新兴事物，面临抢占市场的问题，在理赔风险控制之内，会压低价格来吸引消费者，这对消费者是个好机会。

前文说了一些给孩子买保险的误区，现在该说说怎么正确给孩子买保险了。

先买好少儿医保，这个说过了。注意，少儿医保是一年交一次钱。第一次办理后，一般每年的10-12月，需要去街道的医保服务点续费。

一旦断缴，又有3个月的等待期。这期间如果你带孩子去医院看病，医保是不能用的，每一分钱都得自己掏腰包。

然后可以给孩子配少儿定期重疾险，保障20-30年即可，保额建议控制在30万-100万，不必很高，也不能太低。

除了少儿重疾险，如果觉得年龄小的时候百万医疗险太贵，可以先考虑少儿万元护（小额医疗险）。

到了学龄期，随着孩子自己活动能力的增强，第一风险变成了意外伤害，这个阶段，意外险是一定要配的。

以上是一个不同年龄的孩子的险种优先级，如果预算够，少儿重疾险、小额住院医疗险、百万医疗险、意外险最好都配上。注意是分别买！不是一款看上去什么都保的产品！

以上都到位，才可以适当考虑年金险等理财产品。

诚然，保险有很多坑，保险条款看不懂，所以也许曾经你想过买保险，但一看到价格，一想到这么多不明白的地方，又望而怯步了。