达尔文2号重疾险有哪些优点和缺点？

达尔文又进化了，这次是三峡人寿负责进化，主打性价比，名字肯定都猜到，叫“达尔文2号”。

公司实力

三峡人寿股东都是重庆当地的国企，风险综合评级连续5个季度为A，最新的2019年第三季度偿付率730.75%，还是比较靠谱的。

产品形态

达尔文2号跟目前热门产品一样，核心保障是“重疾+中症+轻症+可选癌二次”的保障形态。

优点来了

60岁前赠送50%保额

60岁前是人生最重要的阶段，必须要重点保障，而达尔文2号非常优秀，是 目前市场上赠送保额最高的产品 。

最好的两款：达尔文2号、前行无忧

癌症二次赔120%保额

首次重疾非癌症，180天后确诊癌症，赔付120%保额。

首次重疾为癌症，3年后再确诊癌症（新发、复发、转移、持续），赔付120%保额。

（点击查看大图）

上图可以看出，达尔文2号间隔短，赔付比例高，是目前最优的癌症2次赔付条款。

轻症中症覆盖齐全，且赔付比例高

主流高发轻症中症都涵盖在内，且 赔付比例比市面上大部分产品都要高 ：

中症2次，赔付60%保额，一般产品为2次，50%保额

轻症3次，赔付40%保额，一般产品为3次，30%保额

健康告知友好

支持 智能核保+邮件核保 ，相对较为宽松，比如：

高发的甲状腺、乳腺结节，1级和2级，均可标体承保

高血压160mmhg和小三阳，均有机会标体承保

BMI放宽到32，比其他产品更有优势

仅仅问询1年之内的既往症状

正常妊娠的女性也可以购买

早产难产产生，也有机会买

缺点来了

疾病理赔定义较为苛刻

达尔文2号对疾病的要求必须是 确诊初次发生 ，并做了解释：

初次发生
指被保险人自出生之日起初次出现与约定疾病相关的症状或体征，而该症状或体征已足以引起一般人士注意并去医院寻求医疗检查，且被诊断为约定的疾病或者在其后发展为约定的疾病。

但大家也不用过于担心，因为保险公司几乎不可能拿出证据证明相关性，这个条款主要是防止故意不告知带病投保的，不告知投保索赔，保司有理有据拒赔。

所以， 只要我们在投保前做好如实告知，就问题不大 。

70岁保障不太灵活

达尔文2号如果选择保到70岁，必须附加身故责任才行，这点跟康惠保2020一样，不太灵活。

等待期出险小坑

等待期内出险轻症中症，退还保费，合同终止，这点不太友好。 如果是 超级玛丽2020 出现这个情况，仅为轻症中症终止，其他保障继续有效。

竞品分析

（点击查看大图）

追求保障全面， 达尔文2号 除了60岁前多赔50%，轻症中症还有更高赔付比例，还能附加癌症2次，每一项保障都非常优秀。

追求高性价比的，@健康保2.0仍然是保费最低的老大，不过 超级玛丽2020 的保费差距很微小，保障内容稍微好一点点。

追求癌症二次赔的，达尔文2号和超级玛丽2020、达尔文超越者一样可以赔付120%，而且达尔文2号非癌间隔仅180天，癌二次的条款十分有诚意。

身体有小毛病的，芯爱重疾健康告知仍然是比较宽松的，并且对高发的心血管疾病保障很优秀。

小结

达尔文2号保障全面，特点是赔付比例超级高，性价比优秀。