新华人寿多倍保重大疾病保险保障怎么样？值得买吗？

在这个写微博超过140字都会被提醒的碎片化阅读时代，别说严肃文学了，人们吃起瓜来，都不想看太长的。

（比如某渣男前几天4000+字道歉文，有谁看完了吗？）

而保险条款动辄三万字，还存在着医学等方面的术语，更是让人望而却步，哪怕是阅文无数的小象本象，碰到一些弯弯绕绕，有时都得琢磨半天。

今天小象就看到一款条款设计挺复杂的产品，正好给大家盘一盘。它就是——

新华人寿的多倍保障重大疾病保险（A1款）

-1- 疾病保险金

多倍保A1款把重大疾病分为5组，每种疾病对应的轻症进入同一组，发病率最高的6大重疾分组情况如下：

多次赔付的重疾险，分组是很常见的手段：

• 对于投保人来说，分的组别越多越好，不分组最好；

• 高发重疾在组间越分散越好，且恶性肿瘤最好单独成组。

从分组情况来说，多倍保A1款并不算很理想，高发重疾还是集中了点。

如果说上一点还算达标，那下面两个规则只能说是坑了：

组内重疾轻症共用保额，比如说小A因为心血管相关的疾病领取了两次轻症保险金，那么他第2组的保额就降到100-2*20%=60%，如果日后小A不幸罹患心血管重疾，那么就只能领到60%的基本保额了，重疾保障大打折扣。

在很多多次赔付的重疾险产品中，中轻症都是不分组赔付，更不要说跟重疾共用保额了，多倍保A1款这样的设置实际上是进一步压缩了对被保险人的保障。

这还没完，85周岁后，给付限额从各组100%（恶性肿瘤300%）合并成总共100%。

简单来说，就是原本理论上700%的最高保额，在85周岁后，降为100%。

比如说，之前小B只领取过一次恶性肿瘤重疾保险金，本来他还剩下（300%-100%）+100%*4=600%的保额，但是85岁生日一过，不好意思，合同终止。

请问我要这终身保障有何用？

买个保障至80周岁的，每年节省一两千的保费买点啥不好？

而且我们刚刚在假设计算中也提到，多倍保轻症保额为20%基本保额。在这个30%、甚至40%轻症保额遍地都是的年代，也是显得非常清奇。

多次赔付的重疾险还涉及一个关键概念，那就是间隔期，两次重疾确诊之间的时间要长于规定的间隔期，保险公司才会予以赔付。多倍保A款规定两次癌症之间的间隔期为3年，而其他情况皆为1年。

以光大永明的嘉多保为例，间隔期为180天，而癌症多次赔付是可选责任，间隔期为3年。所以说，在两次癌症间隔期相同的情况下，多倍保A1的对其他情况的间隔期是嘉多宝两倍有余，偏长。

（重疾间隔期1年，虽然属于很多公司的常规操作，但是能有只间隔180天的，为啥还要1年？）

-2- 身故保险金

身故保险金也就是被保险人死亡时，保险公司给付的保险金，身故保额有退已交保费和给付基本保额两种，多倍保A1是后者，但身故保额与疾病保额共用，也就是说，身故保额为100%基本保额扣除重疾或轻症给付后的余额。

比如，小C买了50万重疾保障，在一次轻症给付后（赔付了10万）身故保额就降为40了。

对于比较在意身价保障的投保人来说，其实这种共用保额的模式并不能很好地满足其需求，最好是补充投保寿险产品。

-3- 特定疾病保险金

多倍保A1对以下特定疾病额外给付50%的基本保额，给付以一次为限：

这项责任小象个人认为比较鸡肋，尤其是多倍保A1款提到的这几项疾病，诚意也稍显欠缺。

中国癌症发病率比较高的是肺癌、乳腺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌等，都没有出现在其中，获赔概率低，不如把这项责任的溢价拿去提高基本保额。

-4- 豁免保险费

本来小象以为保费豁免条款不用拎出来讲的，因为太简单了，没想到槽点真是布满全文，不信你看：

累计给付的疾病保险金额达到基本保险金额？

按照多倍保A1款的赔付标准，想要保费豁免，要不就直接患1次重疾，要不就得患5次轻症，也是着实有点难为人，而常见的保费豁免条款是，患一次轻症就可免除后续保费。

而在多倍保A1款中，这样的轻症豁免是需要额外加钱投保的。

最后，给大家展示一张对比图：

可以看到，在保障责任被同类产品全方位碾压的情况下，多倍保A款的价格居然还可以每年高出7000元，性价比实在是很低。

小象不想多说了，谁买谁是小笨蛋。

新华作为小象怼的最多的保险公司，产品着实垃圾！之前老版本的多倍保，被小象批的一文不值，这次停售升级之后的新产品，小象本以为能够有所提升，结果，依旧是换汤不换药，跟以往的老产品，并没有什么太大区别！依旧是陈年老产品！

甚至很多新华自己的员工都在吐槽新华多倍保A1！

在保险产品更新换代频繁的现在，新华的这一系列骚操作（停售老产品新华多倍保，上线一款跟老产品没有什么区别的新产品），真是······（怕被河蟹）

或许在他们眼中，咱们普通消费者就是人傻钱多吧！