4.025%年金险即将全面停售，哪些产品值得购买？

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银保监约谈13家保险公司总精算师

高利率年金险或将全面停售

11月中下旬， 银保监约谈13家人身保险公司总精算师 这一消息，在保险圈引起了剧烈震荡。

据知情人士透露，这些保险公司被约谈，或许就是跟4.025%的年金险仍在销售有关。

被约谈的保险公司包括华夏人寿、天安人寿、君康人寿、百年人寿、弘康人寿、信泰人寿、大家人寿、上海人寿、国华人寿、恒大人寿、中德安联人寿、复星联合健康险、信美相互，这些公司的共同特征，就是 均在销售高预定率的年金险。

今年年初，银保监就已经暂停了保险公司报批预定利率为4.025%的人身险产品，防止利率过高导致行业出现“利差损”。

8月，再次发文通知，自2013年8月5日以后签发的养老年金和10年以上的长期普通年金险的准备金评估利率， 由之前的上限4.025%，降至上限3.5%。

这次的约谈，银保监作出要求，在2020年之前， 法定准备金覆盖率低于120%的保险公司立即停售预定利率4.025%终身年金产品。

10月底，最热门的如意享年金险停售了，上海人寿、信美相互等保险公司也陆续停售相关产品，这都反映出， 预定利率4.025%的年金险全面停售是不可避免的， 到了12月底，就会全部停售。

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4.025%的产品什么时候会再出现？

基本可以说， 以后不会再有。

放眼全世界，会发现：低利率已经是个普遍现象了。

事实上，经济越发达，利率就越低，很多西方发达国家，已经进入负利率时代了。

国内的利率不断下降，已经验证了这一观点。

要知道，在20年之前，人身险的预定利率高达 8.8% ，在当时买了年金险了朋友，就 把 收益锁定在高位 ，到现在都还享受着8.8%的利率带来的高收益。

所以 建议不具备理财能力的投资者，可以适当配置年金险，锁定利率，以作养老金配置。

在2013年以前，人寿保险的预定利率与一年期存款利率基本持平，但2013年至今，人寿保险的预定利率一直高于一年期存款利率。

所以养老年金险不仅有专款专用的优势，更能够长期锁定利率、稳定兑付，甚至比存银行更高效一些。

从4.025%降低到3.5%，也只不过相差0.525%，但是可别小看这微小的利差；

如果仔细算一笔账：100万本金，两个不同的收益率， 20年相差21万，40年相差90万，60年则相差279万！时间越长，差距越明显。

20年前，错失8.8%预定利率年金险的朋友后悔不已！现在，预定利率将再次下调，未来是否还会有超过4.025%的产品出现还是未知数，但大概率不会再有了。

目前我们能做的，就是 尽早锁定利率，实现高收益。

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还有哪些产品我们还能抓住？

谱蓝君测评了市面上目前仅剩的一些预定利率4.025%的年金险，从中挑出几款具有代表性的年金险，参考内部收益率、现金价值，还有其他的附加价值，给大家进行简要的介绍分析。

想要赶上这趟末班车的朋友，可以参看以下，选择适合自己的产品。

（点击查看高清大图）

先说一般结论：

领取年金高，收益率高： 复星保德信的星颐，其次是恒大人寿的万年福和信美相互的互信一生；

退保/身故收益率： 弘康人寿的相伴一生，其次是复星保德信的星颐和恒大人寿的万年福；

需要说明一下，图中的收益率并不完全代表了该产品的整体收益，这些终身刚性兑付的年金产品最终的平均收益率， 还得根据我们生存、领取年限等确定， 但这几款是经过测算后，整体表现都还不错的产品。

下面我们来一一介绍：

1、复星保德信-星颐

星颐是在众多年金险中， 年金最高的产品 ，能更好的实现养老目标，提高老年生活水平。

同时，在保证领取期结束之前，星颐的 收益率一直维持在4%左右 ，随后收益率也随着年龄增长而增长， 完美对冲长寿风险。

在这种高年金、高收益的条件下，星颐的 投保门槛非常低 ，趸交1万起、年交5000元起、月交450元起，即使是工薪阶层也可以购买。在首个养老金领取日的5年前，还可以 申请追加保额 ，给消费者提供了极大的投保机会。

星颐含有 保证领取权 ，可以选择保证领取20年或25年，万一在此期间身故，剩下的未领取年金总额会一次性的赔付给受益人。

综合测评下来，复星保德信的星颐是目前年金险的首选。当然，朋友们还是得结合自己的实际需求选择产品。

2、弘康人寿-相伴一生

如果说已经停售了的如意享是高现价的代表，星颐是高年金的代表，那么弘康人寿的相伴一生 坐上第二的位置也不为过。

虽然相伴一生的年金没有互信一生和万年福这么高，但是差距不算很大， 收益却比后两者要高。

前期收益大致与信美相互的互信一生大致相同，但过了75岁之后，收益稳定升高， 80岁后即超过4%的收益率。

3、信美相互-互信一生

互信一生在年金上位于前列，领取年金前的现金价值也非常高，但 开始领取年金后的收益率并不突出，直到90岁之后，收益率才开始攀 升。

与星颐一样，互信一生也含有保证领取权，但最重要的一点是，互信一生的投保门槛非常高， 总保费必须达到100万。

按照最长的缴费期20年， 每年最低保费也必须达到5万 ，这一下就把大部分人排除在外了，直接定位于高端客户群体。

所以，如果预算非常充足，想要实现高现价，可以选择互信一生。

4、天安人寿-传家福尊享版

传家福尊享版的 年领取金额是各款年金险中最低的 ，但开始领取年今后现金价值还保持在高位，减速缓慢，所以 整体收益率一直维持在3.8%左右，

传家福尊享版最突出的功能，就是 投保后2年，可以自由减保 。这就可以利用其高现价的特点，通过减保，领取现金价值， 变成孩子的教育金险。

如果是想要保障未来老年生活， 保证退保收益率 的话，可以选择传家福尊享版。也可以根据自身的实际需求，实现多种目标。

5、恒大人寿-万年福、万年红

恒大人寿的“万年系列”中，除了万年福，还有万年红、万年青、万年康。

万年福的年领取金额仅次于星颐和互信一生 ，开始领取年金后，前期收益率较低，但随后增速迅猛， 突破4%， 仅次于星颐和相伴一生。

万年红与前面几款年金险不同， 万年红是从第5个保单年度就开始领取， 终身可领取，可以作为孩子的教育金。

这两款产品虽然在各方面都不是拔尖的那一个，但它们有一个最大的优势—— 只要总保费达到150万元，即可获得恒大·养生谷养老社区的保证入住权。

恒大养生谷，可以说是目前及未来几年 中国最好的高端养老社区了 ，优美舒适的居住环境、先进齐全的医疗设备、丰富的文娱活动，还是国内首个支持全年龄段入住的养老社区，让小孩和年轻人都可以入住，老人不会再觉得孤独、脱离家庭。

目前在中国，高端养老社区不多， 如果能配置到一款不错的年金产品，并且获得入住高端养老社区的资格，也是不错的选择。

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说在最后

到底要不要配置年金产品？

如果要，那么又要选哪款？

谱蓝君建议，千万不要人云亦云，盲目跟风；

解决养老问题，一定要结合自己的实际情况。 先确定养老目标，选择实现目标的途径，再制定具体的养老计划方案。

养老年金险是一种合适的养老工具，终身领取、固定收益，还有机会入住高端的养老社区；

但要不要买、买多少，都是因人而异的，需要结合个人的财务状况、养老资产配置而定。

谱蓝君希望大家 认真规划 好以后，再决定。

但一定要尽快，

因为自从银保监会发声、约谈各大保险公司以后，4.025%高利率年金产品，预计在本月会全面停售！

也就是说， 以后很难买到高利率的年金险了。

这对于有意向配置年金产品的朋友来说，是一大损失。

所以，有意通过年金险进行养老的朋友，一定要抓住最后的机会，锁定利率。