自由职业者怎么买保险？

医保，是国家给每个人的福利。它能让我们在 面对疾病的时候，给我们基础保底的尊严。

虽然职工医保对于上班族来说不算陌生，但是你我身边肯定有非常多没有职工医保的朋友。

比如自由职业者，全职妈妈/爸爸、学生等。

截至2019年8月底，全国城乡居民医保参保人数超过10.2亿人。

指的是城乡居民医疗保险参保人数，不包括职工医保。

那这些群体要怎么做好自己的风险规划？买保险的时候有什么需要注意的？

今天文章的主要内容如下：

01.为什么有些人没有社保？

02.没有社保，在投保时有什么区别？

03.怎么配置商业保险？

哪些人没有社保？

我们常说的 社保 ，也就是 五险一金 ，分别是医疗保险、养老保险、生育保险、工伤保险、失业保险。

医保最大的优势，就是 可以带病投保 ，而且 保证续保，长期有效 ，这个是商业保险不能比的。

而根据不同的人群，可以把医疗保险分为 城镇职工医保、城镇居民医保和新农合 。

城镇职工医保 的面向人群是上班族，由公司代缴，每月按一定比例缴费，保障比较好；

城镇居民医保和新农合 就都是需要自己缴纳，按年缴费，保障程度一般；

缴纳新农合的人群主要是农村户口人群，而会缴纳城镇居民医保的，主要有这些：

自由工作者： 工作性质比较自由，比如作者、编辑等文字工作者、网店老板、小本生意人等，大多白手起家，依靠自己的努力和智慧赢得财富和地位；

待业人群： 比如全职妈妈/爸爸、学生、辞职的空档期等；

公司没给缴纳社保： 虽然后果很严重，但目前还是有很多小型公司不给员工缴纳社保。

法律规定企业要为职工购买五险，不然就是违法的。

但像是保险代理人，和保险公司签订的是代理合同，有相当大比例都没有社保。

而我国的保险代理人，数量将近千万。

很多自由职业者，面临的最大问题，就是收入不稳定。

不同于职场中的收入，自由职业者的收入会有波动，而且充满不确定性和艰辛。

存够备用金，才能保证在收入锐减、或者有突发性支出时不慌。

比如店铺要进一大批货物的时候，能有足够的钱填补。

对个体户、创业者、待业、以及公司没给缴纳社保的人群，商业保险都非常有必要。

创业是很消耗人的一件事，身心压力都非常大，各种大小毛病都有可能在此期间潜伏，爆发。

提前配置好保险，是非常重要的一件事。

没有社保，在投保时有什么区别？

如果没有社保，在保费、报销比例、最高保额等方面都会有限制。

保费方面：

以30岁人群投保尊享e生2019为例，

如果不选择可选服务，有社保每年保费296元，无社保则需要626元。

报销比例：

除了保费不同，还有报销比例。

有的医疗险，经社保可以100%报销，但如果未经社保报销，报销比例会少一些，比如60%。

有意外医疗的意外险，也会对报销比例做区别。

最高保额：

这点比较常见的是定期寿险。

比如三峡爱相随，一类城市的18-40岁人群，有社保最高保额300万，无社保最高保额只有200万。

相对来说，重疾险有无社保，投保不会受影响。

不过， 不论什么情况，我建议都要配置社保，尤其是医保，这是我们最基本的保障。

平日里身体健康的时候可能会觉得这笔钱交的很浪费，一旦身体发生变化需要住院手术治疗，没有医保的人需要支付的钱会远远超过有医保的人。

需要注意的是，城镇居民医保和新农合都有固定的缴费时间。

如果错过，补缴可能会出现等待期的问题。

每座城市的时间不同，大家可以具体咨询当地的社保局或拨打12333咨询。

要怎么买商业保险？

创业者、待业、以及公司没给缴纳社保的人群投保，可以先把收入分为四部分，

40%用来投资，扩大经营；

30%用来应付日常开支，可以放银行、互联网活期理财，或者余额宝等货基产品；

20%用来固定储蓄，这是长期的资金积累；

剩下的10%，用来规划保险。

“先保障，后理财” ，所以从保障的角度，建议先配置重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。

这些险种都有各自的功能，可以相互补充，但不能相互替代。

1.医疗险：

医疗险是报销型保险，看病花多少报多少。

就医过程中产生的费用，比如恶性肿瘤，花钱多、自费项目多、社保报销少，动辄十几万、几十万，医疗险基本都会报销。

像百万医疗险，低保费、高保额，几百块钱就有几百万的保额，而且 突破了医保用药的限制。

一天上万块的ICU，昂贵的进口药费、先进的仪器等，都可以赔付。

不过百万医疗险也是有缺陷的：

1）多数产品都不保证续保

2）有免赔额：多数产品有1万块的免赔额

3）无法弥补工作导致的收入损失、营养费、护理费等

也就是说，医疗险报销的是医疗费用，其他不管。

2.意外险：

顾名思义，意外险保的是意外。

很多个体户跑生意，需要经常在外奔波。

出门在外，风险系数难免会提高。

所以，为了降低家庭风险，投保高额的低保费、高保障的意外险就非常有必要了。

健康告知非常宽松，而且生效时间也短。

一般来说，意外险分为一年期意外和长期意外险。

一年期意外险交一年保一年，保费很低，性价比很高， 长期意外保障期限长一些，但是比一年期的意外险贵很多。

对于绝大多数的家庭，一年期意外险已经足够了。

但是和我们平常说的意外不同 ，意外险要满足的事外来的、突发的、非本意的和肺疾病的客观事件。

我们常见的交通事故、溺水、触电、烧伤烫伤、摔伤等，都符合意外险的定义。

但是如果是中暑、猝死、自杀、自残，就不在意外险的保障范围内。

虽然有些产品是有猝死责任的，比如亚太超人、大保镖等， 但如果不是因为意外导致的，不论治疗花了多少钱，都不能赔。

3.重疾险

在应酬多，长期在外奔波，身心压力都大的情况下，很容易让自己的身体处于亚健康状态。

重疾险是给付型保险，患了重疾，买了多少保额，符合理赔条件就可以赔付相应的理赔金。

但是一提到买保险，很多人都会想到重疾险。认为买重疾险，就够了。

重疾险主要是收入补偿。

一场大病下来，加上恢复期的几年，没有收入来源。

重疾险可以弥补康复费用和护理费用，无法工作的收入损失，以及日常支出、孩子教育等。

按照保障期限来看，重疾险可以分为短期重疾险（1年期）和长期重疾险，长期重疾险可以保到60岁/70岁或是保终身。

重疾险，买的是保额，保额不足很可能起不到作用。

但是从理赔数据来看，绝大部份的重疾险理赔金额，不足10万元。

要知道，目前国内癌症治疗费用平均在30万左右，治疗往往要持续数年。因此10万元的理赔其实是不够的。

所以，投保重疾险的时候，保额要50万起。

在保证保额足够的基础上，再去考虑延长保障时间。

4.定期寿险

定期寿险非常简单， 在保障期间内身故，不论疾病还是意外，都可以赔付保额。

可以在自己不幸身故后为家人提供经济保障。

定寿一般保障期限是10年、20年、保到60岁、70岁等。

它的保障责任简单，健康告知也比较宽松，而且性价比也非常高。

几百块钱，就能获得几十万甚至上百万的保额。

建议保到退休就可以了，孩子长大，经济压力也不会很大。

一般，定寿的保额要覆盖房贷、抚养子女的费用、赡养老人的费用，以及3-5年的收入。

不过，定寿毕竟是身故/全残才赔付，如果只是患了疾病或者只是缺失一肢，就不赔了。

所以综合来说， 重疾险、医疗险、意外险、寿险都是要配置的。

我做了一个方案，在有社保的前提下，如果预算不高，可以考虑这样配置：

这个方案主要考虑性价比，以相对低的价格满足大多数人的保障需求。

重疾险可以用于解决营养补给，弥补收入损失，如果前15年患重疾，可以赔付45万；

医疗险可以覆盖医疗费用开支，免赔额1万；

意外覆盖意外身故/伤残、意外医疗，还有150元/天的意外住院津贴，如果是猝死，也可以得到25万赔偿；

寿险用于偿还债务、抚养子女以及赡养老人等，身故赔付50万。

当然，如果预算充足，可以考虑这个方案：

重疾险的额度提升为50万，保障期限延长至保终身，附加癌症二次赔付，将保障覆盖更全更广；

医疗险加了一份小额的门诊医疗险，覆盖1万免赔额之下的费用报销；

意外险和寿险的额度都提升至100万。

还需要提醒大家的一点， 大而全的保险，不要买。

有些保险，通过一张保单，涵盖了重疾、定寿、意外、医疗等保障，看起来非常完美，但其实缺点非常多。

具体可以看这篇文章（捆绑型保险，什么都保就是好吗？）

最后

总结一下今天的这篇文章：

1.要交社保，尤其是医保，要尽可能的不断缴。

2.除了社保，要配置合适的商业保险，用来覆盖未来未知的风险；

3.意外险、医疗险、重疾险、定期寿险，有各自的特点，可以互相补充，无法替代

保险是很复杂的金融工具，但我们需要利用它，来让我们的生活更有保障。