7款主流百万医疗险评测，哪款更值得买？

在我看来，百万医疗险是人手必备的产品。

哪怕收入再低，只要符合健康告知，都应该配置一份。

它可以让我们 用最低的成本，买到几百万的保障额度，避免“因病返贫”。

也正是因为实用，各家保险公司都在不停迭代各种百万医疗险。

产品多了，难免眼花缭乱。

那么，现在有哪些百万医疗险值得购买呢？

今天主要内容如下：

01.什么是百万医疗险？

02.如何挑选百万医疗险？

03.热门百万医疗，哪些值得买？

什么是百万医疗险？

百万医疗险是这几年兴起的短期健康险。

因为保费低，保额高，保障范围广，杠杆高而出名。

它是医保的有力补充，以报销医疗费的形式进行赔付。

优点：

不限制社保用药：

医保目录调整中，我说过社保能100%报销的，只有甲类药。

乙类药部分报销，丙类药全部自费。

像是社保不保障的进口药和自费项目，百万医疗险都可以100%报销。

不限制疾病种类：

重疾险需要符合合同上规定的疾病并达到理赔条件，才可以赔付；

而百万医疗险只要超过规定的绝对免赔额，不论什么疾病，都可以报销；

不限制治疗种类：

价格昂贵的ICU，先进的恶性肿瘤靶向疗法，质子重离子……都可以报销。

当然，百万医疗险也不完美，也有 缺点：

免赔额：

绝大多数的百万医疗险都有免赔额，一般是1万或2万。

这个免赔额是绝对免赔额。

免赔额内被保人自付，保险公司只负责超过免赔额且在赔偿限额范围的额度。

也就是说，在社保报销之后，如果不到免赔额，是不能报销的。

只有超过免赔额，才能够得到赔付。

不保证续保：

百万医疗险最大的不确定性，就在于 续保问题。

今年买了，明年还能不能买到？

体检查出了毛病， 或者已经发生理赔，来年还能继续投保这款百万医疗吗？

目前，市场上还没有能一次保终身的百万医疗险。

所有的百万医疗险，都有停售的可能。

最久的，也只是做到 阶段性保证续保 ，比如每6年一个保证续保期间。

保证续保期间中，不论身体发生什么变化，或者产品下架，也不影响6年内的保障。

其次比较优秀的，就是，

除了停售，不论健康状况发生什么变化，都可以继续续保，也不会单独提高保费。

如何挑选百万医疗险？

简单来说，着重看这4点：

1.基本保障要全：

百万医疗险， 通常包括住院责任，加上3类门诊责任：

1.特殊门诊（癌症放化疗、尿毒症透析、器官移植抗排异）

2.门诊手术

3.住院前7日（含住院当日）后30日（含出院当天）内的门急诊

这些是基本保障。

但有些产品只报销住院医疗，或者在特殊门诊上“偷工减料”，所以要留意一下基本保障。

当然，也要重点关注 保险责任 和 免责条款 。

2.保额和免赔额：

有些“鸡贼”的医疗险，会在条款中对床位费、放化疗、肾透析的额度进行限制。

所以，要注意产品是否存在单项限额。

至于免赔额，目前多数产品的免赔额设置为1万，重疾则是没有免赔额。

如果再高，意义就没那么大。

3.续保条款要好：

考虑到目前还没有保证终身续保的产品，

选择续保条件好，或者保证续保的百万医疗就很重要。

4.增值服务实用：

现在百万医疗险的增值服务很多， 建议重点关注实用性强的。

比如外购药报销、就医绿通、住院医疗费垫付、家庭共享免赔额、质子重离子治疗等。

外购药报销可以很好的解决医院没有药，需要外购的情况。

只要主治医生开具处方，在其他正规渠道买药，也能报销；

就医绿通可以解决医疗资源紧张的问题；

住院医疗费垫付解决了经济压力比较大的家庭支付医疗费的痛点；

家庭共享免赔额可以有效的降低免赔门槛；

质子重离子，则是目前治疗恶性肿瘤比较有效的方法之一，可以提高癌症患者的生存率。

这些增值服务都很实用。

热门百万医疗，哪些值得买？

首先还是要提醒一下大家，

百万医疗险，对于身体健康状况要求比较严格。

如果身体有些小问题， 请一定一定要先确认是否能投保，再付款。

投保前要完成核保，如实告知是顺利理赔的重要条件之一。

基于上面这几点，我整理了市面上一百多款百万医疗险，目前推荐的是这些：

1.尊享e生2019

百万医疗险的鼻祖产品。

4年升级14次，不断迭代的尊享e生2019，不仅 保障非常全面，增值服务也很优秀。

住院、住院前7后30天门急诊，门诊手术，特殊门诊，尊享e生2019都能报。

除了医疗垫付、就医绿通，还有免费的术后家庭护理，肿瘤特药服务。

可选的 增值服务 中，提前垫付、质子重离子报销、特需部报销、赴日医疗等，非常全面。

基础保障该有的都有，不缺斤少两，增值服务应有尽有，综合性价比可以说非常抗打了。

而且， 尊享e生2019可以选择共享免赔额。

如果一家三口都买了尊享e生2019并附加共享免赔额，那1万的免赔就能3人一起分摊。

而且还有智能核保，可以提前预知自己的健康状况能否满足投保要求。

2.尊享e生优甲版

保障责任很齐全， 不限社保用药，住院前后门急诊，门诊手术，特殊门诊，都有。

投保人群方面，

甲状腺1-3级，可以标准体承保；4-6级延期承保，或者手术后再承保。

即使得了甲状腺癌的人群，在手术后也有机会投保。

附加服务和尊享e生2019差不多，还有对甲状腺患者专属的护“甲”服务。

而且，作为针对甲状腺结节人群定制的产品，保费和尊享e生2019却相差无几。

3.乐享e生无免赔

保障责任齐全，保费也合理。

最主要的，是 没有免赔额 。

住院期间的治疗费用、手术费用，哪怕只花了1分钱，都能100%报销。

花多少，报多少，可以大幅度提高百万医疗险的使用效率。

不过为了控制风险，这款产品的健康告知还是比较严格的。

如果你不想要免赔额，而且是健康体，那这款无免赔的百万医疗险可以了解一下。

4.惠享e生

这款产品的续保条件有缺陷。

第二年需要申请，经过保险公司审核才能续保。

但它的优点更实在。

1.三高、乙肝也能买

如果是——

原发性高血压（收缩压不超过180mmHg/舒张压不超过110mmHg）

II型糖尿病且没有严重的并发症

乙肝病毒携带且肝功能正常

都可以直接投保惠享e生。

而且，只要符合健康告知，即使投保前就有原发性高血压，或II型糖尿病，投保惠享e生后住院，也可以正常理赔。

2.最高投保年龄到70岁

绝大多数的百万医疗险都限制的60岁以下。

稍微宽松一些的产品，最高也就是65岁。

这款产品的限制是70岁。

3.可自选免赔额

选择2万的免赔额，保费会更便宜一些。

比如30岁有社保，免赔1万，首年保费是408元，免赔2万只要297元。

放宽投保年龄，再配合宽松的健康告知，可以说是给中老年人群配置百万医疗险的首选了。

5.e生保（保证续保版）

大公司的百万医疗险。

e生保 除了 6年保证续保 ，保障责任也够用。

200万医疗报销额度，恶性肿瘤额外报销200万，每年1万免赔额，还有重疾豁免保费。

除此之外，还有1万恶性肿瘤津贴。

虽然增值服务相对欠缺，投保年龄也限制到50岁，

但如果看中平安的影响力和网点服务能力，或者喜欢大公司产品，选平安e生保。

6.好医保·长期医疗（新版）

升级后的好医保·长期医疗，保费涨了点，健康告知也严格了不少。

尤其是对于结节患者，新版本基本都是除外责任，相关疾病都是不赔的。

对于胃炎、乳腺增生患者，也是除外的，而其他公司可以标准体承保。

不过 保障没有缩水。

而且质子重离子的赔付比例从60%提升为100%，新增100种重疾津贴1万元。

相对来说更适合健康体投保。

如果是需要续保的朋友，可以进入支付宝——蚂蚁保险，

保单详情页会出现续保提示，可选升级为新版本。

7.微医保·长期医疗险

目前续保条件最好的医疗险之一。

它是 一张保单保6年的百万医疗险 ，而且 保费一致 。

6年内，不论产品下架，健康状况发生变化或者是发生过理赔，都不会被拒保或是单独涨价。

不过如果6年后产品停售，就不再接受续保。

而且如果要投保其他医疗险产品，需要经过审核。

但是也属于非常优秀的续保条件了。

保障也非常全面。

住院后还提供 100 元/天的津贴。

免赔额方面比较有趣，如果第一年没超过免赔额，第二年则降为9000，最低8000元，

但是申请理赔之后，免赔额就会回到1万。

而且， 在一些常见疾病上，微医保·长期医疗的核保比较宽松：

比如 乙肝大三阳，微医保有机会除外承保，很多产品都直接拒保；

对于甲状腺、乳腺结节的核保，也比较宽松。

如果身体有异常，可以优先考虑。

最后

具体选择哪款，其实并没有明确的标准答案，还是要根据自己的需求来做选择。

如果想要全面的保障： 尊享e生2019非常值得购买，增值服务领跑市场；

如果看中保证续保： 平安e生保、好医保·长期医疗、微医保·长期医疗都不错；

如果有甲状腺结节或得过甲状腺癌： 选择尊享e生优甲版；

如果有三高或者乙肝病毒携带，又或者是中老年群体： 选择惠享e生；

如果注重大公司大品牌： 平安e生保、好医保·长期医疗、微医保·长期医疗背后都是大保险公司；

如果不想要免赔额： 众安乐享e生无免赔版是很好的选择

实在不知道选择哪款： 推荐尊享e生2019