要比 懒 ，真是一代更比一代强。

80后开始懒，90后是真的懒，00后已经懒的和我们比。

周末不出门，饿了点外卖，一天就起床上了个厕所，没事葛优躺，有事？ 等会再说。

你身边肯定也有不少看起来“很懒”的人。

不过，我要为他们说句话。

有时候不是懒，是 「合理分配自己的精力」 。

这世上各行各业，都有那么多专业的人，我们也不必在每件事上，都变成专家吧？

比如 买保险 就是啊。

• 我刚开始看保险，还不懂怎么投。

• 保险条款那么复杂，名词那么多，看1分钟，就要晕过去了。

• 平时工作那么忙，也抽不出整块时间慢慢研究。

要是有个懒人投保指南就好了！

不必搞懂全部定义，也不用对比各家产品，在性价比最高的产品里挑几款，对照着做，马上上手，很快就能完成投保，那可太爽了！

于是，今天这篇文章，就是为这批「懒人」朋友服务的。

跟着这份 《懒人投保指南》 ，轻松5步，就能把全家的保险方案做好。

第一关： 快速get保险配置思路

第二关： 准备好家庭保险方案表

第三关： 找产品，填好表格

第四关： 实操实践，各个击破

第五关： 胜利后做好收尾，领取福利

友情提示：就算是懒人版，我也没办法帮你完成投保，所以，你还是要动手的。

第一关：快速 get 保险配置思路

我们先要认识基本的险种，才能选出合适自己的产品。

我们要买的保险，就4大类： 寿险、重疾险、住院医疗险、意外险。

第二关：准备好家庭保险方案表

1、领表格： 加小柠老师， 获取《家庭方案表》；

2、定人口： 每个家庭情况不一样，可以自行操作添加或减少家庭成员；

3、定需求： 梳理下每个家庭成员的保障需求，确定需要配置的险种

通完这关，我们的阶段性成果长这样儿~从上至下，重要性依次降低。

第三关：找产品，填好表格

要通过这一关，我们需要根据家庭的财务情况，和身体情况，选择合适的保险产品，同时确认“保额”和“保障期限”。

1、注意预算控制： 通常来说，家庭总保费占家庭年收入的6~8%，找产品过程中，要灵活调整。

2、请放心： 这里我们提到的产品，都是2019年性价比最高的，放心填。

3、保费可测算： 大多数保险产品页面都有“保费测算”功能，可以把每个成员的保费算出来填入表格

• 非家庭经济支柱的成人，去掉寿险即可

• 记住，寿险和重疾险是重点，会花掉预算的大头，投保过程也会多花一些时间

寿险

1、产品选择

1）想要保费最低，选择「定海柱1号」

2）身体不好，担心买不了「定海柱1号」，那就选择「麦满分」

2、保额

寿险总保额 = 家庭剩余的车贷房贷+孩子的教育总费用+父母的赡养费用 - 家庭剩余流动资产

然后夫妻二人按着收入占比，分配各自的寿险保额。

举个栗子：

小王今年30岁，月入5000左右，太太和他同岁，月收入3000；儿子今年5岁，目前家庭有房贷20万未还；家庭流动资产为0。

因此小王夫妻的寿险额度 = 剩余房贷车贷20万 + 预留孩子教育责任40万 + 父母赡养20万 -流动资产0 = 80万。

然后根据夫妻二人的收入，按比例分配各自应该承担的寿险责任，先生月收入5000，太太月收入3000，那么先生的寿险保额为50万，太太寿险保额为30万。

3、保障期限

寿险的保障期限基本上就是覆盖家庭责任这个阶段，基本上就是60岁之前这段时间。

重疾险

1、产品选择

1）如果保障到80岁/终身，选择「达尔文2号」

2）如果保障到70岁，选择「超级玛丽2020」

产品详细解读→ 12月优选重疾险

2、保额

一旦家里有人得了大病，很可能“一病回到解放前”，一方面是大量医疗费，另一方面是重疾导致收入降低。

所以重疾的额度我们一般考虑两方面：

• 第一是确保“有钱治病”，不过度消耗家庭本来的存款；

• 第二是“收入补偿”，当做养病期间的收入。

我一般会建议一二线城市买重疾的保额至少到50万，如果收入有限，也起码要买到30万以上。

3、保障期限

年龄越大，患重疾的风险就也越高。

预算够，选保到终身，预算不足，逐级往短了选。

住院医疗险

1）如果想要稳定续保，选择「好医保」，6年保证续保；

2）想要服务多，选择「尊享e生」，可附加海外就医、特需医疗服务。

至于期限上，都是一年期产品，保额上百万，也够用了。

意外险

1）没啥特别需求，直接填「亚太超人」，保费低，还有猝死保障；

2）如果经常外出出差，建议「小蜜蜂」，对于交通意外加强保障；

3）预算够，可以在「亚太超人」或者「小蜜蜂」的基础上，再加一份「爱无忧」

意外险也是一年期，基本上保额买个50/100万就差不多啦。

重疾险

1）保障到70岁/80岁/终身，建议「妈咪保贝」

2）保障20/30年，建议「大黄蜂3号」

保额基本上选择50~100万，而且对于少儿特定重疾会额外赔付，保费也便宜。

住院医疗险

和上文经济支柱的挑选建议是一样的：

关注续保更稳定，选择「好医保」；关注特色服务，就是「尊享e生」啦。

意外险

选择「小顽童」就行，10岁以下宝宝，买个20万保额就好，10岁以上了，可以买上50万保额。

住院医疗险

住院医疗险，首选「好医保*长期医疗险」，保费便宜，续保稳定，健康告知也宽松，投保门槛相对低不少。

防癌医疗险

这里先提醒一下，两个医疗险使用方法不同，根据“能否通过健康告知”，2选1即可。

1）住院医疗险：主要报销住院相关的医疗开支，保障范围广些，也包括癌症带来的住院医疗开支；

2）防癌医疗险：报销癌症相关的治疗费用。

这两个险种，保额也是上百万，基本上也是一年期的产品。

建议： 优先选住院医疗险；有些人属于三高群体，买不了就可以买防癌医疗险。

防癌医疗险，刚出的「神农保防癌险」就挺不错，6年保证续保，还会赠送一年期抗癌特效药医疗保险。

意外险

65岁以下，选「中国人寿成人意外险」，而且没有收入限制 （有的意外险有收入限制，就是全职主妇、离退休老人是不能买的） ，可以选择50万保额；

65岁以上，就要选择「国寿父母综合意外险」了，保额选在10~20万。

进行到这一步，家庭的保险方案就有了雏形啦，看一下我们的战果：

如果你完成了这一步，你的成就感应该非常高。

恭喜你，八字有一撇了。

再次提醒，家庭总保费应该占家庭年收入的6~8%（特殊情况最高不超过10%），找产品过程中，要灵活调整。

第四关：实操实践，各个击破

搭配好家庭的保障方案，我们就要找到身份证和储蓄卡，准备完成投保。

第五关：保存胜利果实，领取福利

投保后的小细节，也值得大家认真留意。

1. 关于保单

保险合同，由保险公司签发，有保险公司盖章，有法律效力。电子保单打印出来就是纸质保单 ，两者法律效力一样。

电子保单当天会发到你投保时留的电子邮箱，纸质保单需要我们联系保险公司客服申请。

2. 关于理赔

理赔的时候需要联系保险公司，会有理赔专员全权跟进。

你只需要准备齐全理赔资料，寄送给保险公司就行，审核通过，理赔款项会发放到银行卡。（有些保险公司已经实现手机提交资料自动完成理赔）

如果遇到问题，可以找小柠老师。

3. 收藏管理

记得收藏好电子保单 、纸质保单、整理家庭保单管理汇总表，并告知依赖的亲友，亲友也可以帮着收藏好保单。