保险买得多就赔得多吗？

有个朋友年前发生意外事故，全身多处骨折，其中髋骨粉碎性骨折、内脏受损。他被送到医院急救，住了几天ICU，每天花费两三万，医生说后续还需要手术打钢板、置换器官。

所幸朋友此前配置了保险，保障做得不错，四大基本险种都配置了，保额也够用（分别是：重疾险100万、医疗险200万、意外险100万还有寿险200万）。其中，重疾险购买了两份，来自两家不同保险公司。

他唯一疑惑的点是不知道怎么索赔：这种情况是所有买了的保险产品都可以赔吗？赔又是赔多少呢？

今天来聊聊。

他买过的保险是所有都赔吗？

不是的。保险如同书桌，不同险种像一个个抽屉。有的抽屉装人身安全，保健康，比如重疾险、医疗险等；有的抽屉装财富，保辛苦奋斗换来的劳动成果，比如年金险。

只有当触发了这些险种所承保的对应责任时才会理赔，相应地，叠加赔付也要分情况讨论。

买多份相同的险种，重疾险、意外险（意外医疗除外）、寿险是可以叠加赔付的，医疗险不行。

我们先看网上的一个案例：

2019年8月初，王先生突发心痛，送医后确诊为急性心肌梗死。所幸送医及时，王先生在手术后病情稳定了下来，只是需要终身服药，慢慢调理身体。

图片来源：保保驾到

王先生是家庭经济支柱，这场病对他们一家来说打击尤为沉重。好在王女士此前为王先生投保了多份保险，其中包含了医疗险和两份重疾险。

此次住院，王先生总计医药费3万多元，社保报销2万元，医疗险报销1.4万元。

由于急性心肌梗死属于重疾，所以还触发了两份重疾险的理赔，重疾险的总赔付额达到100万。

在这个案例中，我们可以很清楚看到两份重疾险叠加赔付了，重疾险和医疗险也一同赔付了。

与重疾险一样，可以多份产品一同赔付的还有寿险和意外险（除意外医疗）。

寿险是以“身故”为赔付标准的险种，被保险人不论因意外还是疾病身故，都会触发寿险理赔。

因为人的生命是无价的，没办法通过金钱衡量，因此买多少份寿险，就能获得多少份的赔偿。

但有一个例外。

小朋友的自我保护意识不强，为了避免不法分子以伤害未成年人为目的骗取保险金，保监会规定，10岁以下的小朋友不幸身故了，不管买了几份寿险，最高保额是20万，10到18周岁以下最高50万。

意外险需要分类讨论。

细心的朋友出于保障要全面的理念，往往选择意外险保障范围包含意外伤残/害、意外身故和意外医疗的产品。

其中意外伤残/害与意外身故是可以与其他险种叠加赔付的，但是意外医疗不可以与医疗险叠加赔付，因为医疗费用是一个确定值，可以估价计算。

分清给付型产品和报销型

之所以会出现多买不赔或者多买多赔的区别，在于保险产品理赔金赔付的方式不同。

理赔金赔付方式分为两种：给付型和报销型。

给付型的产品是当发生了合同约定的情况，就直接赔付金额，保额是固定的。重疾险、寿险都是这一类产品。

比如购买了100万的重疾险，符合理赔要求时赔付100万，不论实际花费是5万还是20万，最后赔下来的100万也是按照投保人的意愿使用。

报销型的产品是根据实际发生损失的金额为报销上限，按照报销规则和条件予以事后报销的。

也就是说花了多少，保险公司按照报销比例和规定来报销，实际报销下来的钱不会超过损失。

医疗险就是这一类产品。

投保建议

由于重疾险和寿险可以叠加赔付，因此在预算允许的情况下，可以叠加购买补偿收入损失。

重疾险保额可以参照“30万+3到5年年收入”的标准来配置。

为什么是3到5年？因为人患重病之后，通常需要3到5年的康复理疗期才能痊愈，重疾险的理赔金可以用作理疗期的收入补偿，保证出院后在一定时期内不需要为柴米油盐操劳。

如果是家庭经济支柱，寿险的保额要涵盖家庭债务（房贷、车贷等）、子女抚养费、父母赡养费还有未来10年基础的家庭生活开销。

至于医疗险，因为不叠加赔付，我们选择一份最适合自己的就可以。

要注意的一点是如果意外险包含了意外医疗责任，那么因为意外而入院治疗时，可以先用社保报销、再用意外医疗报销最后走医疗险报销的途径。

这是因为意外医疗报销的部分可以抵扣医疗险的免赔额。

比如老吴因意外入院，医疗费总计花费了11万元，社保报销3万元，在医疗险有1万免赔额，可以100%报销，意外医疗没有免赔额但保额只有5万的情况下，老吴总共可以报销11万，分别是：

社保报销：3万元

意外医疗报销：5万元

医疗险报销：3万元

而如果老吴没有意外险，则只能通过社保报销3万元，扣掉医疗险免赔额后，医疗险报销7万元，总计报销10万。

那么回到开头，朋友的保险如何报销呢？

答案是，如果置换器官达到重疾险规定的情况，两份重疾险都可以赔付，同时Ta还因为意外出现了伤残，根据保险法规定的十级伤残标准，也可以申请理赔意外险。

医疗费用的话先走社保报销和意外医疗报销，最后走医疗险的报销。这样操作的话，医疗险即使有免赔额也可以被意外医疗的报销抵扣掉。

所以保险并不是买得多就赔得多，在保障保额的同时，我们需要分析自身承担的风险和责任，对险种和产品妥善地搭配，在申请理赔时合理操作保证自己的利益最大化。