买保险前如何正确地进行健康告知？

周末和朋友聊天，说起了保险。

大家一致同意，在第一次投保时，很多人第一步就被 「健康告知」 卡住了。

健康告知，可以说是保险的第一道「拦路虎」了。

• 究竟什么是健康告知？

• 为什么要做健康告知？

• 怎么做健康告知才是正确的？

• 智能核保、人工核保是什么？
  

今天我就来科普一下。

为什么要做健康告知

有过网上投保经历的人都知道，在你点击“立即投保”时，通常都会跳出一份比较长的“健康告知”提示。

密密麻麻的专业条款，大多在询问你的健康问题。

来，感受一下↓

看到“健康告知”，不少朋友都会有疑问：

“为什么问得这么细，所有的情况我都需要告知吗？”

“我自己也不清楚，要不要先去医院查一下？”

为什么绝大多数保险产品，都要我们确认这样一份复杂的“健康告知”呢？

这里，我们用 一个盘子的故事 来给你介绍一个叫做 「核保」 的概念，你就清楚了。

100个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，他们薪水不高，一年只有几百块。

但是五星级酒店的餐具都非常名贵，如果谁不小心打坏了一个盘子，那么就要赔1000块，还可能会被开除。

所以大家每天的学徒生涯都在担心中度过。

后来，一个聪明的学徒想了个办法。

号召大家每人拿出50块钱保证金集中起来， 以后无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿。

这就有点保险的雏形。

一般来说，100个学徒一整年大概打碎3、4个盘子。但是呢，其中有1个学徒特别粗心，光他一个人，每年都要打碎一个。

久而久之，其他人就有点不开心了。

既然这个人打碎盘子的概率那么高，每年都要占用大家筹集的钱，于是决定，不让他参加这个计划了。

保险公司也是这样的，向每个人 （学徒） 收的保费 （保证金） 并不高，一旦有人生病 （打碎盘子） ，就会赔付较高的保额 （赔偿打碎盘子的钱） 。但如果有人健康状况不佳 （粗心的学徒） ，得病 （打碎盘子） 的概率就比一般人高很多，那么保险公司本着风险控制的目的，也会拒保 （不让他参加） 。

所以，基于上述考量，投保前，保险公司都会对投保人或被保险人进行审核，这个审核的过程就是 核保 。

审核时，保险公司有时候需要了解我们的个人情况，比如，你从事的职业、你的年龄等情况，而最重要的核保因素，就是通过“健康告知”了解我们身体的健康状况。

健康告知原则1

如实告知原则

有人或许会问:

“在网上都是我自己填信息。如果故意隐瞒某些疾病会怎么样呢？好像也能正常投保啊。”

甚至有些不专业的销售人员，会忽视你的健康情况，让你直接投保。

这里可要给你提个醒：

根据《保险法》第十六条的规定：

如果投保人没有如实告知，保险公司 有权解除合同 ；或是 不承担给付保险金的责任。

换句话说：

如果我们在事前就违反了合同约定，没有做到如实告知，理赔时往往会引起一些不必要的纠纷。甚至可能交了保费，最后发生风险了却得不到理赔。

所以，这也是为什么我建议大家，一定要仔细阅读健康告知的原因。

耐下心来，把告知内容一条条过一遍。在事前做好准备，日后理赔时也会更顺利。

健康告知原则2

有限告知原则

不过，说到不要隐瞒，可能有些谨慎的朋友会困惑：

“我需要把我过去的医疗记录都列出来吗？上月前的发烧、5年前的摔伤检查，都要和保险公司一一说明吗？”

“我自己都不清楚自己的情况，需要先做一下详细的体检再投保吗？”

答案是：不需要那么麻烦。

为了方便大家投保，国内保险产品的健康告知，遵循的是 询问告知原则 。

简单来说：就是你不必把有关身体状况的任何信息都告诉保险公司。只需要基于现有的医疗、诊断、体检记录情况，回答健康告知中提到的问题，没提到的话就不用回答，可以正常进行投保。

我们来 举个例子 ，你就更容易理解了。

32岁的小张，患有轻度的高血压，属于 Ⅰ 级范围。

他在投保某款寿险时，就陷入了纠结：健康告知中就在询问他是否患有高血压；但后面有个括号注明，是Ⅱ 级以上。

那他 Ⅰ 级高血压到底能不能通过？需要不需要告知保险公司这件事？

聪明的你，应该已经知道答案了。

小张虽然患有高血压，但严重程度没有达到“健康告知”中询问的情况。所以小张，不需要告知保险公司，可以正常投保。

再比如，健康告知提到“一年以内有住院记录不可投保”，假如你确实住过院，不过时间是在一年之前，那也可以放心买。

如果你仔细检查后，没有发现不符合的项目，那么恭喜你，可以按照标准情况顺利投保了。

另外，如何确定是否符合投保条件呢？

一切以现有的体检记录或者就医记录为准。

所以， 买保险前不建议做体检 ，因为体检就可能查询出来不符合健康告知的情况，这对我们来说是非常不利的。

那如果你发现，某一项不符合要求，那是不是就不能买保险了呢？

其实即使到这一步，你也不用特别担心。目前线上的保险，为了节约人工审核的成本，保险公司会先设置一条相对严格的标准，把满足标准条件的客户筛出来，之后再做进一步的判断。

而健康告知就是这条相对严格的标准。

那么如果确实过不了健康告知该怎么办呢？

这个问题啊，那就要用到「智能核保」和「人工核保」了。

智能核保

智能核保，就是在健康告知不符合的情况下，通过回答保险公司线上的一套 标准化问卷 来快速知道核保的结论。

以 甲状腺结节 来说，智能核保问卷就会问结节的大小，边界是否清晰，是否有淋巴结肿大等情况。

因为每家保险公司的智能核保系统的问卷和判断标准是不同的，就有可能发生同一种疾病会导致不同的核保结论。

比如A家保险公司是责任除外，B家是加费，C家是标体投保。

这样的话我们就有了初步的判断，可以选择对我们最为有利的一家投保。

当然了，不是所有的产品都有智能核保，如果你发现直接显示健告过不去，无法进智能核保的话，就说明这款产品不支持智能核保哦。

人工核保

智能核保虽然很方便，但下面这两种情况下智能核保是没办法起作用的：

1.健康告知问卷提到了，但是智能核保中没有体现

2.智能核保能够覆盖的疾病或健康异常是有限的，保险公司出于风险的控制，更多的疾病需要进行人工核保确认，同样也无法通过智能核保完成

以上的这两种情况就只能通过人工核保进行确认了。

有些保险支持线上直接核保，有些需要联系保险公司，发邮件核保。

智能核保因为都是标准化的流程，所以相对来说没有人工核保灵活。

如果我们的情况并不是特别严重，但是被责任除外或加费，可以尝试人工核保或者分别尝试多几家保险公司来获取更好的选择。

但如果情况比较严重，还是要理性的进行分析，相比于拒保或人工核保留下记录来看，加费或者责任除外未尝不是一种更好的选择。