孩子出生了，该买什么保险？

昨天听我妈说，远房表亲生了一对双胞胎，全家人特别开心，虽然早就做好了准备，但这几天还是忙坏了。

想起我家那个神兽降生时，硬是把他妈妈折磨了一整夜才出来，现在每天乐呵呵的，根本管不住。

每个小宝宝的出生，都是给一个家庭带来新的希望。

但是，小宝宝们也很脆弱，他们体质比起成人要弱，而且成长过程中，对危险没有认知能力，稍不留神就可能发生意外。

我做保险科普这些年，经常有人来问我，孩子出生了，该买什么保险？

今天，我就再梳理一遍。

先记住，给孩子的保险我推荐“1+3”的组合。1就是医保，3就是重疾险、意外险、医疗险。

先投医保

有些爸妈特别舍得给孩子买保险，孩子刚出生，保险就已经买了好几套。

不过，作为规划的前提，我倒是先建议各位年轻的爸爸妈妈们，先给孩子搞定医保。

医保是孩子保障第一步，原因特别简单，就是划算。

保险的保障功能，很大程度体现在它的杠杆率——保费越少，保额越高，保障的杠杆效果越好。

也就是事先只需花一小笔钱，往后遇到困难的时候，就能得到一大笔钱。

医保就是真正的花小钱办大事。

基本上，各地在8月底、9月初，都会公布新一年的少儿医保政策。

虽然各地存在差异，但总体来说情况如下：

1、 每年缴费时间，大多集中在9月1日起的90天内；过期后，部分地区可以补缴；

2、 新生儿在出生后3个月内参保缴费的，从出生之日起开始享受基本医疗保险待遇。新生儿在出生后3个月以上参保缴费的，从次月1日起（或者参保成功的次日起），开始享受；

3、 如果还没上学，办理地点通常是街道/社区事务中心，如果已经上学，一般是学校统一办理；

4、 非本地户口的孩童，一般只要父母一方，在当地缴满1年社保，即可办理；

5、 有些地区，针对新生婴儿有专门政策。

因为各地社保政策会有差异，最靠谱的咨询方式，还是拨打12333，咨询当地的社保局如何办理。

我们写过孩子医保的指南，点击这里复习。

商业保险

搞定了医保，我们再来看看要不要买商业保险。

通常来说，孩子有以下3个特点：

• 活泼好动，容易发生意外

• 体质不稳定，易生病，还有可能发生一些常见高发重疾

• 父母给孩子看病特别舍得花钱，导致医保不够用

其实在保险里，就分别对应了3种保险，帮助家长们，规避这些问题。分别是：儿童意外险、医疗险、少儿重疾险。

1. 意外险

玩闹是孩子天性，很容易发生意外。

常见意外包括：宠物抓咬、跑步摔跤、打闹受伤、鱼刺卡喉咙、校车事故、溺水、误服药品、烫烧伤等。

一款好的意外险要包括死亡/伤残赔付，和医疗赔付。

意外险基本上一年一保，价格也便宜。

曾经有个朋友，1岁半的孩子因为呛到一粒花生米，送到医院后，全麻手术才取出来，幸好之前花60块买了意外险，拿到了100倍理赔。

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2.重疾险

孩子体质弱，未来一旦生大病，伤心伤财，家庭负担难以承受。

因此就需要重疾险来转移经济损失。

重疾险覆盖的疾病也不是一定越多越好，包含了常见疾病即可。

预算有限，就买单次赔付型、保障时间短一些；如果预算多，就增加保额，延长保障时间，或者买多次赔付。

但无论怎么权衡，保额一定不要轻易降低。

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3.医疗险

医保是基础，但只能报基础部分，因此自费部分，以及封顶之外的部分，就要医疗险来报销。

医疗险也分门诊医疗险和住院医疗险。我们更加推荐保险住院产生费用的住院医疗险。

不过，因为5岁前得病风险比较高，所以这个年龄段的住院医疗险都略贵一些。如果预算有限，可以斟酌一下。

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方案参考

好了，我们再回顾一下，给孩子买保险，记住“1+3”的组合：

1是什么？医保；

3是什么？意外险、重疾险、医疗险。

这里针对新生儿我们给出预算3500元的保险方案，小康家庭可以参考着来投。

这个方案的优点，是保障责任全面，从重疾到意外，从一般医疗到重大疾病，都能得到保护。