光大永明保险公司的钻多多年金保险收益怎么样？

钻多多年金保险，保障时间是15年或20年。它属于一款定期年金。可以附加终身万能账户，万能账户的保底利率是3%，目前实际结息利率5.3%。

与普通的终身养老年金不同，钻多多的理财期偏短，最短15年以后就可以拿回保费和收益了。

和其他普通年金不一样，这款保单的附加万能险是可以终身存在的，可以持续持有，享受万能利率的复利滚存。

钻多多年金险是由主险账户和万能附加险账户组成

1、主险账户是个年金的账户

投保满5年后开始领取固定年金，领取金额为每年在基本保险金额的基础上递增10%，满期给付105%所交保费，保障期为15年或20年。

这部分收益是确定的，每年领多少是写进合同的。

可以领多少钱呢？

★第5年起，首次领100%保额，之后每年比首次领取的保额多领10%，比如第1年领800，之后每年领880、960、1040....

这样设计的初衷是为了抵御以后每年的通胀压力，让投资理财的实际购买力不受损；通胀率再高，也不会高过10%的，所以这款保单对于未来现金流的收入设计，还是蛮贴心的。

★15年或20年满期后，被保人还活着的，钻多多还会返还1.05倍的满期金哟~

这相当于一个15年或20年期的银行存款，每年先发你点利息，最后一次性还你1.05倍本金。

举个例子:

20岁的小王选择保障20年期，每年交1万，交3年，共交3万。

25-40岁：首年领800元，以后每年逐年多领80元，16次领金额共2.24万元。

40岁：领取3.15万元满期金

总收益为5.39万元

它的年金预定利率是4.025%，那么实际上能不能达到呢？我们来算算：

以40岁女性，每年交1万，不同的缴费&领取计划下，年金账户的实际收益率IRR（复利）如下：

也就是说，15年或20年内的实际到手收益率都在4%左右，逼近预定利率4.025%，表现还是可以的，看来保险公司没多收我们钱。

经常关注保险的人就会知道，现如今4.025%定价的年金险已经是买一个少一个了，新的不允许再开发，老的却是一个个停售。

保险的利息是复利，上一年的利息计入下一年的本金，利滚利继续生息，如果折算成银行单利的话，4%的复利在15年内对应的单利为5.34%。

也就是说，同样的钱存到银行，想要拿到同样的本息和，需要每年的计息利率是5.34%才行。

2、除了主险账户之外，还有一个保底收益3%的万能账户

上面是把每年的800多块钱年金拿出去消费的情况，如果选择不领取，则资金自动进到万能账户里利滚利，二次增值。

钻多多真正的优势在万能账户。万能账户属于终身型，不得追加，只能靠每年返还的年金进入万能账户。

最低也能保证有3%的保底收益，属于目前市场最高水平（写进合同）。而实际收益有多高，就看结算利率了，当前能达到5.3%~

你可以这样理解，投资一份4%复利计息的主险年金险，以后的现金流有权享受5.3%（浮动）的万能利率。

主险收益进入万能账户，最终可以领多少钱？

举个例子:

王先生30岁，买了这款钻多多年金，每年交5万，交5年（总投入25万），保障期20年，搭配了万能账户。如果选择不领取年金的话：

保底3.0%收益：65岁时可以拿回来73万，赚48万——这是保证能领取到的

中档4.5%收益：65岁时，可以拿到95万，赚70万
高档6.0%收益：65岁时，可以拿到120万，赚95万

目前5.3%收益：65岁时，可以拿到110万，赚85万

自35岁保费结清25万之后，过了30年到65岁，不同结算利率下对应的银行单利的利率分别为：

保底3.0%:48/25/30=6.40%

中档4.5%:70/25/30=9.33%

高档6.0%:95/25/30=12.67%

目前5.3%:85/25/30=11.33%

总结两个账户的区别：

主险账户：在特定的时间返还固定的金额。

万能账户：在年金账户返还的金额的钱不领取的情况下会自动转入万能账户进行二次增值，保底3%，现行5.3%。

钻多多年金计划有什么亮点呢？

1、返还快：不用等到60岁才开始领钱，而是保单第5年开始返还，可以很快就领到钱。在自己手里的钱才是真的钱，需要切切实实的拥有感。

2、缴费期短：只有两个缴费期间：3年和5年。缴费期太长的话要求现金流比较稳定，不然很难保证续费能力，如果后期无法续保,轻则收益泡汤重则本难归。

3、万能账户：虽然年金是短期，但生存金可以转入终身万能账户这个小金库，保底3%，当前5.3%，日计息、月复利，未来收益十分可观。

4、投保起投金额低：最低5000元就可以买，多掏10块钱把万能账户开了，然后坐等年金转入万能账户赚收益就好。

5、钻多多可附加投保人高残/身故豁免：如果发生意外，没有交的保费就不用交了，还挺人性化的。

特别提醒：

1、主险每年的年金收入，年初进入万能账户时要扣1%的手续费，年末以持续奖励的形式把1%再补回来，相当于是万能账户进出都不收费；

2、万能账户在保底收益之上的收益是不确定的，它和保险公司的投资能力、经济的发展会有很大的关系。

钻多多年金适合什么人买？

如果你目前手头比较宽裕，想要进行中期理财的，可以考虑投保钻多多这样的产品，缴费年限短、投资回报快的产品。

积蓄不多的年轻人可以当做强制储蓄、适合有养老需求的人群以及为孩子投保作为教育金储备。