终身续保的支付宝防癌医疗险火了，要买吗？

支付宝新出了一款【好医保-防癌医疗险】，号称能够终身「保证续保」。

因为号称是行业「首款保终身的医疗险」，而医疗险的续保问题，一直是市场关注的焦点，所以话题度颇高。

那到底值不值得买呢？ 以前买过防癌医疗险的要不要换呢？

一起看一下吧。

一、产品本身怎么样？

注意，这是一款 防癌 医疗险，只能报销癌症产生的费用，并不是普通意义上的百万医疗险，癌症以外的疾病，不在保障范围内。

从保障来看，它与之前常提的安享一生、京彩一生等防癌医疗险差别不大：

• 都包含癌症、原位癌保障；
• 都包含住院治疗、住院前后门诊、特殊门诊和门诊手术；
• 都包含质子重离子治疗；
• 都包含增值服务；

二、终身续保是最大亮点

好医保终身防癌医疗险「保证续保」，条款中是这么写的：

1）本公司不因被保险人的健康状况或历史理赔情况而拒绝投保人的续保申请；

2）投保人的保证续保权不因保险的统一停售而终止；

就是说，即使这个产品停售了、被保险人健康状况变化了、出现过理赔了，仍然可以继续投保这个产品。

这种续保条件，相比其他医疗险类产品，6年续保也好，或是号称「保证续保」但是仍然保留了停售权利，并且可续保产品条款费率都不明确，确实优势明显。

但是，在这里我们保留一点意见。

产品名称中的「终身」二字，略有不妥。

严谨地讲，真正的终身医疗险，保障期间应该是终身。

?这是平安的一款小额终身医疗险，保障期间是「终身」。

而好医保终身防癌医疗险，本质上仍然是一款1年期的产品，这两者其实还是有区别的。

所以在保险条款中，产品的正式名称里，也并不含「终身」二字，只强调了是长期医疗险。

当然，这一点并不妨碍今天的结论，以及购买意见。如果【保障期间是终身】=100分，那么这款产品的【长期保证续保】可以= 90分。

三、坦坦荡荡保留涨价权利

医疗险长期续保难，本质的原因就是保险公司承担的风险难以预估。

有些医疗险遮遮掩掩，宣传的时候强调「保证终身续保」，却不提续保风险在哪里。

相比之下， 好医保终身防癌医疗险就显得比较坦荡，在银保监会的规定基础上保留了自己的涨价权利。

条款中有两条规定：

1） 综合成本率高于100%

2）赔付率高于同类长期医疗险产品平均赔付率5个百分点

简单点说，就是保险公司发生亏损，就能涨价。

不过，想涨价也不能随随便便的涨，按银保监会的要求：

上市3年内不能涨价，以后每年最多涨一次，最高涨价幅度为30%。

通货膨胀是客观存在的，医疗通货膨胀尤甚。

根据世界最大的人力资源机构美世咨询发布的《2018年全球医疗趋势》，中国2017年医疗通胀率高达 9.5% ，接近总体通胀率的3倍。

保费保留涨价的权利，合理。

保险公司有利润、不赔本，才能持续提供产品，购买者才能持续获得保障。

这不是零和博弈。

四、有百万医疗，还要买这个吗？

这个要看情况。

从理赔角度，百万医疗险、防癌医疗险，本质上都是医疗险，无法重复理赔，所以没必要再买。

从保证续保的角度，这款产品可以保证续保，多买一款，提前占个坑，万一百万医疗险停售或者续不上，起码还有一个保障。

二三十岁的年轻人，一年多花两三百块而已。

但是如果一定要在【短期续保的百万医疗】和【长期续保的防癌医疗】之间做选择，我选前者。

你呢？

如果你打算购买这款产品， 打开支付宝—蚂蚁保险—首页，往下滑就能找得到。

五、购买前，两点注意事项

1、报销比例

好医保终身防癌险有医院要求，经过社保报销后，定点医院报销100%，非定点医院报销90%。

定点医院名录：

都是三甲大医院没错，但医院数量比较少，一共只有57家。

就按每家医院有3000张病床（1500张病床就能评三甲），一共也不到15万张病床。

根据国家癌症中心的数据，2015年国内癌症患者的数量就达到了392万。

这说明，床位是远远不够的，并不是所有人都能住进这些医院。

所以，报销90%可能才是多数人的常态。

2、药品清单

一般住院使用的药品，只要是必须且合理的就行。

如果是肿瘤免疫疗法、靶向疗法，用一些癌症的特效药、高价药，就要按药品清单来。清单内的药品能报，清单外的就不能报。

以往的防癌医疗险、百万医疗险，并不限制药品，必须且合理的都行，出了新药就能及时报销。

好医保终身防癌医疗险的药品清单，未来出现的新药可能无法及时更新。

建议加一份单独的癌症特效药保险。

Anyway， 不管怎么样，这种长期医疗险的形式对消费者是相当好的，只要购买，就能锁定终身保障。

尤其对后期发生理赔的，买不了其他保险的人，保证续保显得特别珍贵。

所以也没必要那么苛刻，静待行业慢慢发展吧，保证续保的百万医疗险说不定已经在路上了。