独生子女怎么做好家庭保险配置？

前几天看到一张摄影作品，碗妹深受震撼：

布满仪器的病房，

年迈卧床的父母，

背影佝偻的儿子，

右手握着父亲，

左手牵着母亲，

一家人相对无言。

——这张照片名为《独生子》。

照片里藏着故事的背影，是你，是我，是近乎四十年间，时代造就的一代独生子女们，特有的焦虑与不安......

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我们独生子女，真的太太太太太难了！

知乎上有个话题：独生子女是一种什么样的体验？

排名第一的回答是这样的：

“不敢病，不敢死，不敢远嫁，特别想赚钱，因为爸爸妈妈只有我。”

很多人形容独生子女时会说，他们“集万千宠爱于一身”。

觉得一个家庭，只有一个孩子，这个家庭的压力自然也会小很多，所有的好都会放在一个孩子身上，他也必然是最幸福的。

其实不然。

人口学家穆光宗曾说， 独生子女家庭是风险度最高的家庭 。

因为它的结构是最不稳定的，“倒三角”的构造，意味着全部的重心都落在独生子女身上。

一旦子女出了事，这个家庭就瞬间坍塌了。

因此，独生子女们才经常无奈自嘲自己的生存状态是：不敢死不敢病不敢穷，更不敢倒下。

因为他们知道，当自己倒下之后，这个家庭将面临的风险有多可怕。

1、伤病残亡风险

对于独生子女的父母来说， 他们最大的担忧就是子女可能面临的伤亡风险。

据统计，我国目前有超过100万失独家庭。预计到2050年，将产生1100万失独家庭。

这个数字甚至很有可能被低估了。

据国家计生委估算，在城市里，一个独生子的父亲中年丧子的概率为 9.65%。

也就是说，城市里每十个独生子女家庭，未来可能就有一个会不幸失去孩子。

而在唯一的孩子失去之后，他们中的大多数都很难再生育另一个孩子，无论对父母还是对独生子女来说，这都是很沉重的。

曾经看过这样一个故事：

一位24岁独子病亡的母亲，看病时向医生哭诉：

儿子没了后，自己仿佛精神也出了问题，不能听到“妈”、“爸”这样的字眼，更不能看到别人家的孩子簇拥着父母的场面。

每当这时，就想起自己的孩子，求天不能，求地不得。孩子没了，感觉自己活着的意义都不在了。

失独，对于独生子女家庭来说，伤害几乎是毁灭性的。

2、养老风险

对于独生子女来说，父母只有他们一个孩子，面临养老风险的可能性也极高。

1）独生子女所能提供的资金支持和身心照料有限

以前，家里的老人由几个兄弟姐妹轮流照顾，医疗、养老费用也可以一起分担。

如今， 所有的压力都压在了一个孩子或俩夫妻身上，负担更重了。

而当养老压力远超于承受能力时，也更容易引发代际冲突。

特别是当父母进入老年出现疾病等问题而子女又无力照料时， 平时所潜藏的矛盾就会爆发出来，甚至会产生违背伦理道德的底线问题。

比如前几日引发极大关注的“男子活埋母亲”事件——

一男子用手推车，将79岁的瘫痪老母亲拉到无人处，找了一个废弃墓坑活埋了。

究其原因，仅仅是因为老人年龄大了，视力又不好，几个月前摔倒后只能瘫痪在床，生活无法自理，大小便失禁会将家里弄得臭烘烘的，便引起了儿子的“不满”。

被埋三天后，这位可怜的老人才被救出，幸亏这位”儿子“用黄土封住墓坑时，没把土踩瓷实，才让老人有了一线生机。

其实细想之下就会发现，新闻中层出不穷的养老矛盾， 归根结底还是“钱”的问题。

越是有钱，越能给父母提供高质量的医疗、养老条件，同时也越有时间陪伴老人。

如果不想让父母晚年不幸，那就要有能力用坚实的经济基础给自己、也给父母信心。

然而， 2.04亿独生子女里面，能够有坚实的经济基础，让父母“老有所养”的又有多少呢？

2）社会老龄化趋势不断加速

老龄化趋势的加速，也使得独生子女肩负的家庭和社会重担不断加剧。

独生子女家庭到了生命周期的晚期后， 很可能会面临“独子老龄化”甚至是“无后老龄化”的挑战。

试想一下，当家里的父母八九十岁的时候，唯一的孩子也已经六七十岁了， 到时孩子的养老、健康也成问题，更何况父母呢？

前几天看过一个新闻：

有位卧病在床的老人由于无人照看，3天滴水未进，当民警联系老人的儿子时，才发现他3天前买菜时不幸遇到车祸，至今还躺在医院。

这位老人长期卧病在床，膝下只剩一个六十多岁的儿子，母子俩相依为命，老人的日常起居都是儿子在照料。

儿子不幸车祸，失去依靠的母亲也跟着倒下了，一个家庭瞬间摇摇欲坠。

新闻看的人揪心不已，却也不得不让我们反思——

父母把最好的人生都给了我们，他们总是害怕给孩子添麻烦，不愿轻易向我们求助。然而除了我们之外，他们也没有其他人可以求助了。

而当父母老去，我们也老去甚至不在之时，他们还能向谁求助呢？

届时他们的养老问题又该如何解决呢？

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走钢丝的独生子女：有些责任可以让保险来分担

说了这么多，独生子女家庭之所以会面临这些风险，甚至比其他家庭结构的风险更高，原因只有一个——独生子女的“唯一性”。

作为唯一的儿女，他们是整个家庭的顶梁柱，他们不敢倒，也不能倒，一旦倒下，整个家庭都会垮塌；

而家庭中的父母，上了年纪后，疾病会接二连三的来，就算未患重症，那些常年吃药的慢性病，也是一大笔开销，要是不小心出了点事，瞬间就能烧干子女所有的金钱和精力。

面对这么多风险，对于独生子女家庭来说，购买保险就显得更加刻不容缓了！

1、首先要为自己做足保障

自己是家庭的主要经济来源，一旦发生风险，会对整个家庭造成巨大的影响。

所以一定要确保自己的赚钱能力，避免因疾病、意外、身故导致家庭经济收入的中断或终止。

考虑到这些风险，还要考虑到家庭的收入损失、老人的赡养费、孩子的教育费，以及房贷车贷等费用。

我们就需要配置意外险、医疗险、重疾险、寿险和养老年金。

1、意外险

意外险主要是防范因意外导致的死亡、残疾或住院医疗等风险，有些意外险还可以将猝死纳入保障，如有需要也可以附加。

意外险一年只需几百元，就能用低保费买到高保障，建议独生子女最好人手一份。

2、医疗险

医疗险可以覆盖大额医疗费用支出，弥补医保的不足。

其中，百万医疗是能解决大病导致的高额治疗费用的， 一年也只需两三百块， 就能帮我们扛住可能对家庭经济造成致命打击的风险， 所以独生子女也要优先考虑。

3、重疾险

重疾险保障的是治疗费用高、发病率高的重大疾病，例如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等。

一旦罹患这些疾病，达到理赔条件，保险公司就能直接给一笔钱，不像医保和医疗险那样拿发票报销。

所以重疾险可以用来保障我们因疾病导致的收入中断损失，对家庭主要经济来源的独生子女来说，自然也是不可或缺的。

4、寿险

寿险是以人的身故为赔偿条件的保险，无论是因疾病、意外身故还是自然死亡，甚至投保两年后自杀，寿险都能赔付。

作为家庭经济来源的独生子女也最应该配置寿险，保额最好能覆盖房贷、车贷、老人的赡养费、孩子的教育费等费用。

其实我们给自己买保险，也都是为了父母。

即便我们自己不幸倒下了，也还能留下一大笔钱给他们，让他们年老后的生活能够有保障、有尊严，而不是垂垂老矣白发苍苍之时还仍要为吃不饱、穿不暖而发愁。

5、年金

以上四大人身保险配齐后，如果还有余力，可以适当配置一些年金险，解决自己的养老风险，给自己的老年生活一个更优质的保障。

年金险属于理财型保险，说起来相对复杂，建议参看我们前期的科普文章《年金选购策略》，在此就不再赘述了。

到这里，我们就给自己做足了保障，接下来可以考虑父母的保障了。

2、父母的保障

年纪渐长的父母，属于意外和疾病风险高发群体。

因此，在给父母选择保险的时候，必须重点关注医疗险和意外险。

这两个险种如何配置，可以参见《如何给父母买保险》这篇文章，这里就不详细展开了。

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未雨绸缪，才是对抗风险的最好方式

有人说，独生子女家庭就像走钢丝，平时没感觉，稍微有点风雨，每一步都将摇摇欲坠。

所以，作为独生子女 ，我们不得不比别人更拼命，我们不敢有一丝一毫松懈，努力地去赚钱、去攒钱， 只为家人老有所依、幼有所教。

这是特殊的家庭模式导致的必然压力，我们不必抱怨，也不必逃避。

因为人生注定要负重前行，而保险可以和你一起分担这份来自家人的甜蜜负担， 为自己和家人配置好保障的武器，才不必再忧心来自生活的暴击。

对自己负责，对家人负责，无论你是否是独生子女，这都是唯一无论何时何地都不会做错的一件事。