百惠保“前症”的保障责任是怎样的？

大家都知道，最近几年保险公司在创新方面大招频出，特别是重疾险这类产品。

从最早的只保重疾，到覆盖轻症、中症，再到豁免、癌症二次、心血管二次、重疾额外赔等等 。

今天我们来测评一款重疾险新品——百年人寿出品的 「百惠保」 ，它的创新之处在于，推出了 “前症” 的保障责任。

相信大家对轻症、中症、重疾都特别清楚了，都是疾病的不同程度，前症是什么相信大家还没怎么了解过，那么，“前症”到底是什么？这款产品适不适合大家购买？我们来详细拆解一下。

产品信息

百年百惠保是一款 多次赔付的重疾险。

简单来说，保障责任和之前的产品也基本一样，主要是两部分构成：

• 基础责任：轻中重赔付 + 癌症2次赔付 + 被保险人豁免，这些算是必选的责任，也属于重疾险的常规责任，没什么问题。

• 可选责任：前症 + 心血管2次 + 投保人豁免，它的身故责任比较特殊，如果保障到70岁就默认必须选择，保障到终身可以选择是否附加。

接下来咱们就一个一个来看下这款产品的保险责任。

特点一：12种前症，赔15%

我们先来看看这款产品最大的特点——“前症”赔付，这个在目前的重疾市场上还是非常少见的。

前症，简单的说就是 比轻症还要“轻”的疾病。

这类疾病的病情较轻，如果早期发现的话一般来说能治好。

这12种前症，包括8种癌症癌前病变的手术责任；2种慢性病危险病症责任；2种心血管相关责任。

如果患上前症，能获得 15% 的基本保额，且豁免往后全部要交的保费。

我仔细分析了一下，这里面的前8种疾病都和癌症相关：

• 比如肺结节，如果癌变，就是肺癌；

• 萎缩性胃炎，后期很可能导致胃癌；

• 肝细胞不典型增生结节，通常是肝细胞癌的癌前病变...

假如不幸患病，我们更希望在早期就快速治好，避免恶化、复发、转移，因此，这项前症责任就挺贴近我们的实际需求， 一发现苗头就早早拿钱，也更从容的看病就医。

当然，同样这项责任也有它的局限性所在。

这12种"前症"有9种是要求必须要进行手术后才能进行赔付的，简单理解就是这9种前症的理赔条件就是手术。

举个例子：

肺结节属于第一个约定的前症，规定必须要通过手术以后才能获得理赔。

那大家也知道，肺结节其实是非常常见的一种疾病，类似甲状腺结节、乳腺结节一样，大部分是良性的，也没有到需要手术的程度。

那这样的情况下，即使得了肺结节，不手术的话也是不会获得理赔的。

实际上到底有多少人能够用上这项责任，也是一个见仁见智的过程。

那简保君自己觉得，如果这款产品的其他保险责任和保费都一致甚至更好的情况下，那当然有前症责任会让产品更加的有优势。

那就跟我一起看下去，这款产品到底怎么样吧。

特点二：多次分组赔付，癌症单独一组

作为一款多次赔付型重疾险，如果被保人在保障期内不幸患多次重疾，就有可能获得多次理赔。

这类产品，比单次赔付型保障更加全面，当然保费也通常会高一些。

百惠保保障100种重疾， 分成5组，每组能赔1次， 条件是两次重疾确诊时间的间隔要求不低于 180天 ，这已经算是目前市面上分组多次赔付产品最短的间隔时间要求了，还挺良心的。

其实多次分组赔付重疾大家最难以分辨的地方在于： 是否把高发的疾病都归于同一组？

大家设想一下，如果高发的重疾都在同一组，那意义就不大，万一患了第二次重疾还在同一组，其实也是得不到赔付的。

百惠保的重疾分组如下图：

可以看到，几种高发疾病比较均匀的安排在不同组别， 最高发的癌症单独成组， 因此分组合理，这也是当下多次分组赔付重疾最好的一种分组方式了。

特点三：60周岁之前，首次重疾额外赔付60%

对重疾的保障，无论是疾病数量和种类，其实很难差异化，因此保险公司想到了 “额外赔钱” 这个福利。

过去一段时间里，有不少重疾险都推出了相似的功能，比如“投保前15年患重疾额外赔50%”、“60周岁前患重疾额外赔50%”等。

这就相当于，额外赠送了一份定期的重疾险。

百惠保的“赠送条款”是这样的： 60周岁前首次患重疾，额外赔付60%保额。

如果买50万，最高能赔80万，买60万，最高能赔96万。

60周岁前，是家庭责任比较艰巨的阶段，一旦患重疾，对整个家庭的影响也会比较大，因此，这样的福利，是很实用的。

我常说，买保险就是买保额，所以这一点我自己挺喜欢的。

疾病保障覆盖到位

• 轻症、中症赔付比例较高

25种中症，赔2次，每次60%保额；

48种轻症，赔3次，分别40%/45%/50%保额。

其实对于数量、次数，我们一般不太重视，重点关注首次赔付比例即可，毕竟第一次拿到手的钱是实实在在的。

这方面百惠保的赔付比例在市场上也是位于前列的。

• 自带癌症二次赔付保障，赔120%

在历史理赔数据中，癌症（恶性肿瘤）是理赔率最高的疾病，没有之一。

我们通常也建议，如果重疾险有癌症二次赔付的选项，最好选上，一旦复发、转移、新生，都能得到更多赔付。

这次，百惠保直接把癌症二次赔付变成了固定保障。

也许会有人说灵活性不高了，但简保君认为，对于一款多次赔付型产品，本身就是走“保障更全面”的路线，多一项保障也不算坏事，前提是保费别增加太多甚至和其他产品保持一致。

经过价格对比，加了这项保障后，给了120%的赔付比例，价格却没有因此刻意上升多少。

所以这一项，我觉得也是可以接受的。

• 可选12种心血管二次赔付

和癌症二次赔付的责任类似，如果首次确诊下面这12种心脑血管疾病之一，给付重大疾病保险金；如果1年后再次确诊同种疾病，可以获赔120%基本保额。

这是一项可选责任，如果家里有人曾患心血管类疾病，或者个人比较关注这一块，建议可以选上。

有哪些不足

从上面的分析可以看出，百惠保的保障责任全面，赔付比例到位，似乎很能打的样子，不过作为专业为大家分享产品的我来说，也会打个问号： 它有哪些不足呢？

了解我的老朋友都知道，我们测评产品，肯定是优点和缺点都要告诉大家，让大家自己选择。

• 保70岁需捆绑身故责任

虽然百惠保可以选择不含身故责任，但必须选择保障终身。

如果选择保至70岁，就要必选身故赔保额，这样保费比较贵，性价比就低了。

我也不建议选择买到70岁的版本。

• 缴费年限有限制

通常，我们都会建议选择更长的缴费期限，能选最长就最长。

但百惠保在这方面有些小限制，如果想30年缴费，保至70岁需要年龄不超过25岁，保终身则是不超过35岁。

所以，越年轻的人投保，优势发挥的会更明显。

同类产品对比及结论

我们再拿百惠保和近期热门的重疾险进行对比，看看保障责任如何，价格如何。

直接给结论：

• 保障责任： 百惠保在多个项目上都处于上游水准，个别项目属于领先水平，总体保障责任全面，没有明显劣势；

• 价格： 百惠保的保70岁版本由于带身故责任，因此价格较高，不建议选择；而终身基础方案价格优势非常明显， 尤其是女性，保费优势很明显

如果考虑 预算不足 ，建议保到70岁，买一份纯消费型的重疾险，比如「超级玛丽2020max」。

如果预算充足，想买一份多次赔付不分组的产品，那么 「守卫者3号」 是很好的选择。

如果看中前症的责任，那么 「百惠保」 是你唯一的选择，选择基础责任+癌症二次，保终身。

是否附加心血管二次赔付、身故责任，根据自己的预算来定。