网上买保险靠谱吗？我们为啥在网上买保险？

前段时间二姐做过一个调查： 你为什么在网上买保险？

大部分人的回答是： “因为便宜，性价比更高”

的确，网上不仅可以买保险，而且价格跟线下的产品比起来也要便宜很多。

其实，网上买保险早就不是一个新鲜事了。

马云的支付宝、马化腾的微信、以及各大第三方平台都纷纷布局互联网保险。

网上买保险，你并不孤独。

二姐在往期的文章中，也推荐过一些保险，其中大部分都是性价比很高的互联网产品。

不过，仍有一些小伙伴，不敢选择网上的保险产品，会觉得：

网上保险怎么比线下便宜那么多？会不会是假的？

网上投保见不着人，万一哪天出险了上哪找人去？

网上的都是小公司，服务还是大公司好？

……

一边看中互联网保险的低保费高保障，一边又担心它不安全没服务，挺纠结的。

二姐今天这篇文章，就来集中说说这个问题，主要从 产品、理赔和服务 三个方面来解释。

网上的产品之所以便宜，原因其实很简单：

产品形态决定了，它本来就不会贵。

网上销售的多数是 “消费型保险” ；与之相对应的，线下销售的基本是 “储蓄型保险”

“消费型保险”，更注重疾病保障，花小钱撬动高额保障。

而“储蓄型保险”，一般会捆绑很多附加责任，比如身故责任。

除了捆绑其他责任外，到期还能返钱，是贵的主要原因。

“有病治病，没病返本”。

没有人喜欢不确定的事情，也没有人喜欢亏损，很多人把买保险这件事看的很功利。

如果没用到，那我的保费不就白交了？

这种想法非常魔幻，因为不管最后保费是否返还，你交的保费始终有一部分会用于分摊理赔金。

总归有人要赔钱的，那这个钱谁出呢？

所以，神奇的数学问题就来了。

为了保险的返还功能，每年我们会多交很多保费。

我整理了最近性价比最高的几款产品，然后找了一款返钱的重疾险，做了对比，大家可以看一下。

比如30岁的隔壁老王，买了表格中的福满分：

重疾可以赔50万，轻症赔付3次，每次10万

到80岁返还全部已交保费。

分30年缴费，每年的保费是10850元。

而隔壁老李买了消费型重疾险，嘉和保：

保终身，重疾也是50万保额，轻症、中症都保障了，报销比例也更高，满期不返还保费。

当然，还可以附加癌症二次赔付，我这里没有算上这个价格

分30年缴费，每年的保费只是4780元。

两者的保费相差了6070元。

价格翻倍还不止了，保障还不如嘉和保。

如果老李，每年把6070元，扔进一个低收益高稳定的理财产品，按3%的年复利来算，到50年后，本金加利息是70多万。

而老王，坐等保费返还，到50年后共返还了已交保费54万。

一对比，少赚了16万，这就是金钱的时间价值。

那么，网上买保险，真的像一些人担心的那样， 理赔难吗？

说到理赔，二姐理解大家的心情，其实保险理赔没有那么难，我从两点说明：

1、获赔率97%

在2019半年理赔报中，二姐统计了23家保险公司的理赔情况，消费者的获赔率都超过了97%。。

其中被拒赔的主要原因， 是投保时没有如实告知健康异常，和是否在网上购买没有任何关系。

保险的本质就是一纸合同，赔不赔、怎么赔、赔多少早就写进合同条款里。

而为了方便客户，很多互联网保险都开通了多种理赔报案渠道：电话报案、官方网站、官方微信、官方APP等等...

在报案后，即便我们附近没有保险公司的分支机构，也可以通过快递资料来申请理赔。

并且根据数据显示，线上理赔已经逐渐成为主流，比如，阳光人寿的线上理赔申请率高达 89%，客户自助理赔比例达到 30%。

在2019年理赔半年报数据中，阳光保险小额案件的理赔率也达到了99.99%，理赔时效达到了0.45天。

所以线上理赔是历史大流，不可阻挡。

说个比较有意思的例子，很多时候，就算你是线下买的保险，业务员也会引导你进行线上理赔，因为这样会更加方便快捷。

毕竟，5G时代都已经到来了，理赔服务会越来越好，线上保险也必将逐渐成为正统。

产品和理赔没有优势，有些人就会扯到服务上面：

“大公司服务好，网上都是小公司，没服务没保障”

什么是服务，谁都说不清一个完整的答案。

但实际上，服务好不好

在二姐看来， 其实就一个，那就是理赔嘛。

以重疾险为例，我们唯一要求的服务，不过是真正当大病发生时，能够快速、顺利地拿到赔款。

二姐是这样理解的：

第一，理赔和我的预期一致，赔不赔、赔多少，和我想的差不多。

第二，理赔过程没有故意刁难。

第三，速度快。

对于我们来说，保险公司的服务很像是薛定谔的猫。

在结果出炉前，谁都不知道到底赔得怎么样。

以医疗险为例，项目复杂，直到出险的那一刻前，哪怕是再资深的代理人，也无法100%确定什么能赔、能赔多少、什么时候能赔出来。

有句话叫“很多人努力程度之低，还根本轮不到拼天赋”。

这句话放在保险业大概也适用：

很多公司产品竞争力之低、从业者素质之低，还根本轮不到拼服务。

二姐能够肯定的是，88家人身险公司，只要投保合规、符合理赔标准，理赔时服务都不会差。

反倒是 产品本身、投保体验，对我们的影响更为致命。

与其纠结于所谓的服务，不如将更多目光聚焦在产品本身。

毕竟，产品的竞争力、从业者的素质也是服务的重要部分。

那网上保险怎么比线下便宜那么多？会不会是出现冒牌的？

其实，在网上买保险是非常安全的，二姐觉得敢在保险上卖假货，也是活腻歪了

如果你不放心，也很简单，二姐教你2个方法，可以查询保险的真伪：

1、买前验真

直接登录银保监会的官网，查找保险产品的备案信息即可。

登录银保监会官网——找到在线服务里的查询服务——人身险备案产品查询。

在这里，二姐要提醒下， 大多数产品的宣传名称和条款名称不一致 ，这很正常，条款名称比较不好记。

只要记住咱们查询时根据条款名称查询就可以了。

例如想查小蜜蜂意外险，那就需要按照条款名【上海人寿大金刚】来查找：

2、买后验真

网上买保险一般只有电子保单，不用担心法律效力，甚至二姐觉得电子保单要更好。

纸质保单毕竟是纸，可能遗失、焚毁、打潮，但是电子保单不会，更安全和方便，可以随时查阅，永远保存个人账户里。

当然，如果你需要，也可以申请邮寄纸质保单。

目前， 电子保单的验真非常方便，直接拨打保险公司电话，把身份证和保单号报给客服，直接就可以验真。

也可以通过官方网站、官方微信公众号、官方App等形式验真。

所以说，在网上买保险需要我们自己有自学能力，肯花一点时间。

不过在二姐看来，这对我们也有非常大的好处，因为我看过太多的读者朋友，买了保险尽然不知道保了些什么。

现在互联网保险看起来比较便宜的景象，主要还是产品形态的不同和公司的竞争策略导致的。

说到价格，我们常常用“一分价钱一分货”来衡量商品。用这个道理来解释互联网保险的低价，对，又不对。

对的地方在于，与保障类似的线下产品相比，线上的价格低主要是因为消费型产品责任简单。

说不对，是因为产品并没有克扣细节、让消费者吃暗亏，比如都是重疾，没有故意对疾病理赔要求严格等等。

要强调的是，保险公司每一款在售的产品都经过了银保监的报备，不论线上、线下，都是真的保险产品。

所以，网上都是正经保险，放心挑选合适自己的吧。