消费型重疾险年中盘点 ：高性价比重疾险哪款更适合你？

前几天的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版》征求意见刷屏了，在这种预期和背景下，重疾险的更新换代频率其实比较快。消费型重疾领域，便利君盘点了一下，这几款产品还是表现比较优秀的。

01

消费型重疾险是啥？

1.再说重疾险的属性

消费型重疾险 和储蓄型重疾险，区别在于包括不包括“身故赔保额”责任。

如果一款重疾险，带有“身故赔保额”责任，就叫储蓄型。

如果一款重疾险，身故不赔保额，只返现价，或返保费，就叫消费型。

大概也没有统一的行业规范叫法，但基本的区别就是这样子。

2.消费型重疾险 并不是 真“消费掉了”：

消费型重疾险仍是终身型，或长期险保障，并不是一年一消费，所以也不能望文生义，以为消费型重疾险，每一年没有啥利益，全都消费掉了？

其实并不是真的消费掉了，毕竟长期险，有很高的现金价值的。

便利君选择了某消费型重疾险为例，做了通过2个不同保障时间，看一下现金价值走势图：

现金价值走势图：30岁女性，50万保额

保障到 70 岁（红色）

保障终身（蓝色）

我们可以直观的看出，消费型重疾险的现金价值走势是从0到最高点，然后逐渐降低，直至变为0。如果选择保障到70岁，那么70岁满期后现金价值为0。如果选择保障终身，那么在105岁后现金价值为0。

现金价值的最高点分别出现在52岁以及83岁左右。

中国人口平均寿命是76岁，刚好是消费型重疾险现金价值会达到最高，此时如果不需要保障了（或身故了），投保人可以选择退保。拿回最高的现金价值。这部分钱会是累计已交保费的1.2-1.3倍左右。

所以消费型重疾险，真的没有被“消费掉”，不要再被名词的困扰了。

如果您真的活到106岁仍平安健康，消费型重疾险成了真消费，价值变为0了，也是不错的，毕竟您是为数不多的重疾险的“真正的消费者”。

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几款消费型重疾险性价比PK？

1.新品：达尔文3号

（1）保险责任：

在目前单次赔付的圈子里，达尔文3号更能打：保障全、赔的多、更实用。可以自由选择切换 “消费型不带身故责任模式”和“储蓄型带身故责任模式”。

（2）主要亮点：

60岁之前患重疾，可赔180%：

目前市面上重疾的增额赔付，60岁前患重疾一般多赔60%就是上限了，而达尔文3号竟然赔180%，目前是独一无二。

如投保50万保额，在60岁前罹患重疾，可以赔90万，相当于赠送了一个40万的定期重疾险保障到59岁~！太给力了。

60岁前正是家庭里的中坚力量，背负的家庭经济责任往往也比较大，如果因为重疾失去收入能力，对家庭的打击将是巨大的。

因此买的重疾险赔付的钱越多，家庭因重疾而产生的负担就越小，也有更多机会选择好的治疗方式和优质的医疗服务。

自带高发中/轻症二次赔，保障更实用

不需要额外加费，就有高发中/轻症二次赔，且不影响原来的中/轻症赔付次数。

• 确诊中度脑中风间隔1年后，又新发中度脑中风，可再次赔60%基本保额。

• 确诊极早期恶性肿瘤或恶性病变，后面又再次确诊，只要不是同一器官，两次都能获赔45%基本保额。

• 确诊不典型心梗/微创冠状动脉搭桥术/微创冠状动脉介入术，间隔1年后，再次确诊其中一种或多种，可获赔45%基本保额，前后可同种或不同种。

  
  

这些早期癌症和不严重的心脑血管疾病，都属于发病率高且易复发的疾病。

特别是中度脑中风， 我国总体脑中风发病率为39.9%，这意味着中国人一生中每５个人约有２个人会罹患脑中风。（《中国脑卒中防治报告2019》）

发病率高的同时，它的复发率也不低，中国国家卒中登记研究显示， 我国急性脑中风患者5年累积复发率在30%以上。

达尔文3号，针对这些高发疾病，都有二次赔付，物超所值。

可选恶性肿瘤、特定心脑血管疾病扩展保险金，二次赔150%

恶性肿瘤扩展保险金也就是二癌，特定心脑血管疾病扩展保险金就是二心。

市面大多产品的二癌、二心的赔付比例是120%，达尔文3号对这部分的赔付比例进行了升级，将 二癌和二心的赔付比例都提升到150% 。

二癌的赔付条件和市面上其他产品基本一致。

如果第一次确诊非癌症，在180天后确诊了癌症，可获赔150%基本保额。

如果第一次确诊癌症，3年后癌症依然持续，转移或者新发了，也赔150%基本保额。

随着医疗技术的发展，癌症的5年生存率不断提高，已经不等同于死亡，它成了一种慢性病，未来，人们带癌也能生存，这也意味着癌症的复发概率将持续存在。

2.新品：百年康惠保2.0

（1）保险责任：

（2）主要亮点：

保障灵活：可选保至70岁或终身，还可自由附加身故保障

保障全面：涵盖重疾、中症、轻症、前症等，还有癌症二次赔，可选心脑血管二次赔

重疾额外赔付：60岁前确诊重疾，额外赔付60%保额

疾病赔付比例高：中症赔付高达60%，轻症首次赔付40%，依次递增最高可赔45%，对比市面多数产品赔付较高；

有前症：12种前症，并经约定的治疗后，赔付15%基本保额，金赔付1次

（3）前症更容易获赔：

据百年人寿介绍，添加“前症责任”，主要就是因为“重大疾病都不是一天就形成的，往往要经过一个漫长的发展过程，而且这个过程是连续的，是量变到质变的，期间有很长的阶段是可以阻断或大大延缓病程发展的。”

我们来看一下前症包括什么？

从列表可以看出：

比如这个“心房纤颤”，也对应扼杀了“脑中风后遗症、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术”等多种高发病。

比如，这个“乳腺导管上皮非典型增生”，扼杀的就是非常高发的一种癌症，“乳腺癌”。

肺结节、萎缩性胃炎伴肠上皮化生、乳腺导管上皮非典型增生、宫颈上皮内瘤变都是常见高发的疾病，如果不加以处理，很容易发生癌变，但是通过医疗介入，可以很好地控制和逆转，防止重大疾病的发生。

确诊前症疾病/手术，符合保险公司的理赔条件，可以获得15%保额赔付，比如50万基本保额可以获赔7.5万元。

另外需要特别要提及的一点是，百惠保的被保险人豁免中，包含了前症豁免，也就是说，因前症获得赔偿后，后续保费不用再交了，保险合同依然有效，可以继续保障轻/中/重疾等。

这样，不仅把重疾的苗头“掐死”在早期，获得的前症赔付可以抵消一部分手术治疗花销，并且省下了后期的保费，免除了后顾之忧，保险公司的这一设计还是相当人性化的。

3.新品：超级玛丽2号MAX

（1）保险责任：

信泰超级玛丽2号 Max的保险责任如下：

（2）产品亮点：

由于信泰的达尔文3号即将上线，实际上超级玛丽2号MAX在保险责任上的优势不明显，但价格仍是较低的。

60岁前患重疾额外赔付60%保额。

原本超级玛丽2020Max是61岁前额外赔付50%保额，超级玛丽2号Max赔付比例从50%提升到60%，保障时间从61岁缩短到60岁。缩小1岁？总体来说，保障是要更好的。

原位癌可累计赔付2次。

超级玛丽2020Max轻症是赔付3次，但是每一种轻症只能赔付1次，超级玛丽2号Max做了一点点升级，允许原位癌这一种轻症赔付2次，但也有要求，需要是不同器官的原位癌。总体来说，保障有提升。

心血管重疾二次赔付更全面。

超级玛丽2020Max也有心血管重疾二次赔付，但是与恶性肿瘤二次赔付捆绑在一起的。这一次，超级玛丽2号Max心血管重疾是一项单独可选的附加保障，与恶性肿瘤二次赔付分开。同时，保障的疾病也从原来的2种升级到3种：急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症，增加了脑中风后遗症二次赔付保障。

4.回顾：昆仑健康保多倍版（守卫者3号）

（1）保险责任：

虽然是一款不分组多次重疾险，但他打破了不分组重疾险的高高在上的价格，还可以不附加身故责任，变为消费型模式，非常亲民。

从形态上来看，昆仑健康保多倍版（守卫者3号）的 重疾 不分组、 有额外赔 、 自带少儿特疾赔付 、可附加 癌症医疗津贴 以及 身故保障 ，颜值还不错。

2.内涵亮点

亮点一：重疾不分组赔2次，还有额外赔

健康保多倍版（守卫者3号） 是 不分组重疾险 ，重疾二次的 理赔概率更高，而且 首次重疾在前15年还能额外赔50%保额！保障更好。（参考下图）

亮点二：少儿重疾最高能赔300%保额

健康保多倍版（守卫者3号），自带20种（如图所示）少儿特疾保障，保到被保险人18岁前。

少儿保障除了首次重疾在 前15年能获得150% 保额赔付，少儿特疾还 额外赔150% 保额，合计能赔300%保额 ！

可以说，健康保多倍版（守卫者3号）在少儿阶段的保障，一点儿也不栽面儿。在投保的时候，也区分成 儿童版 和 成人版 ，两个版本。（点击进入小程序）

亮点三： 癌症二次赔，只要间隔 1 年

健康保多倍版（守卫者3号） 可以附加癌症津贴，确诊癌症1 年后，因为癌症接受治疗，就能赔 30% 保额，再满 1 年还能继续赔 30% 保额，最多能赔 3 次。

• 目前市场上的癌症 2 次赔付产品，往往需要间隔 3 年以上，才能得到第 2 次赔付；守卫者 3 号的设计，相当于将间隔时间缩短，让人更容易达到理赔条件。

健康保多倍版（守卫者3号）这个设计， 比较讨巧，其它同类产品，都是癌症间隔三年，无论是新发、复发、转移、扩散持续都会 再赔保额。而守卫者3号，这个是其实是分三次的癌症津贴，第一年持续就能及时拿到 30%的 钱，然后最 多赔3次 。也相当于 90%的保额了。

考虑的真实的情况下，许多晚期癌症患者可能不一定坚持到3年，所以守卫者3号这个设计，其实还是比较人性化的。更容易获得赔付。

03

产品横向PK

1.这几款产品怎么选择？

这几款产品都是 单次重疾险，身故可以自选择，也就是 既可以 是“消费型重疾险”、“也可以是储蓄型”，丰俭由人。

我们找到了这些产品对比：

• 信泰超级玛丽重疾险2号MAX

• 百年康惠保2.0

• 信泰达尔文3号

• 国富嘉和保

• 多次不分组：昆仑健康保多倍版

  
  

前四款都是单次重疾险，第四款是多次不分组的最高形态，且也可以自选择身故责任，相当有竞争力，我们一起对比如下：

我们看一下价格：

如果不包括身故 ：只选择标准的“重+中+轻+ 二次癌症“。可以看出，嘉和保的价格最便宜。超级玛丽2号MAX也是非常有优势的。

令人难以置信的是，昆仑健康保多倍版 ， 不分组的重疾险 的情况下，二次癌症仅1的就能先获得30%，这样的情况 下，价格仍有极高的优势。

如果预算充足，想要保障全面：且感觉单次重疾险就够用，当然可以考虑达尔文3号 ！ 脑中风，心梗，原位癌都有二次，而且赠80%的保额！

如果你是预算不足：那么女性推荐买超级玛丽max2号，男性推荐购买嘉和保。