什么是意外险，它保什么？
意外险不保什么？
不同的人群，怎么选意外险？
倒霉熊为自己投保了100万意外保额，某天发生了车祸。
倒霉熊当场去世——赔付100万。
倒霉熊颅脑损伤导致植物状态，经过伤残等级评定为1级伤残，赔付比例100% —— 赔付100万。
倒霉熊双手完全丧失功能，经过伤残等级评定为4级伤残，赔付比例70% —— 赔付70万。
倒霉熊一侧耳廓缺失，经过伤残等级评定为8级伤残，赔付比例30% —— 赔付30万。
如果以上几种伤残同时出现，则按最重的进行赔付。
定残一般有个期限，意外伤害事故发生之日起180日内。如果第180天治疗还没结束，就按第180天的伤残情况进行伤残鉴定。
3、意外医疗
赔付范围：社保范围内/不限社保用药，后者更贵保障更全。
保障额度：常见为1-2万，保额越高费用越贵。
免赔额：通常为100元免赔，也有0免赔的产品，保费会更贵。
赔付比例：通常为80%-100%，具体产品各有不同。
医院限制：一般为二级以上公立医院，也有产品可覆盖私立医院昂贵医院，保费也会更贵。
住院津贴：除了报销医疗费用以外的额外津贴，一般按天算，50-400元/元不等。免赔几天，最多赔几天都会有一一说明。
意外险看起来简单，但是却有很多“意外”，是不保的。
1、免责条款
免责条款是投保时必看的条款，有许多“意外”，因风险太高，被列为免责条款，保险公司也不赔。
比如酒驾、斗殴，从事潜水、攀岩、探险、特技竞赛等高风险的运动，怀孕、流产、分娩及由此所致并发症等等，只要免责条款中有，发生风险保险公司不赔。
此外，除了正常保险合同的免责条款外，也有一些意外险产品的会在投保须知或保单特别约定里，加入一些免责情形，在选择保险产品时一定要特别关注。
当然，也有针对特定场合专门投保高风险运动的保障，例如短期的潜水、滑雪等等也可以找到相应的保障，投保时要认真看清楚免责条款。
2、非“意外”，不保
意外险所保的"意外"，并不完全等同于我们日常生活中理解的"意外"。
意外险的意外伤害，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。
只有符合外来的、突发的、非本意的、非疾病这4个条件，才能获赔，缺少其中任何一个，保险公司都不予赔付。
比如猝死、手术意外、个体食物中毒、高原反应、中暑等，实际并不属于意外险所保的“意外事件”。这些都被认为是身体本来有毛病，却因意外事件加速发病所致。
不同的年龄段，在意外险配置时侧重点也有区别。成年人，要重点关注意外身故和伤残，老人和孩子，则应重点关注意外医疗。
1、老人和孩子
已经退休的老人或者年幼的孩子，由于不是家庭的收入主力，在经济层面上来说，意外身故的保额没那么重要。
对于孩子，银保监会有规定：不满10周岁的，身故赔付不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万元。
但是由于身体反应能力、风险意识等方面的原因，对于老人和孩子来说，意外医疗的需求更高频，也更实用。
给老人和孩子买意外险，可以更重点关注意外医疗，尽量选择不限社保范围、报销比例高、免赔额低的产品。
2、成年人
意外风险对成年人的影响是很大的。
特别是家里的经济支柱，一旦成发生重大意外，直接导致的就是未来收入无法保证，甚至从家庭的主要收入来源变成家庭的主要支出对象，一家老小生活大受影响。
所以，成年人要配置足额的意外身故和伤残，一般为年收入的5~10倍。
这款产品，不仅0免赔，还包含自费药，正好契合小孩活泼好动、小意外频发的特点。
价格也非常美丽，最低只要60元/年，人人都能买得起。非常适合给孩子投保。
一般意外和交通意外可叠加赔付，意外医疗不限社保（社保身份结算后0免赔100%赔付），意外津贴无免赔天数。
3、成人全年无忧意外险（3-70岁）
一般意外和交通意外伤残叠加赔付，意外医疗不限社保用药，0免赔100%赔付，含意外住院津贴最多90天，含全球救援服务和意外住院垫付保障更贴心。
4、亚太守护意外保（18-60岁）
优点：伤残保额高，且含高额猝死保障责任。
缺点：意外医疗只限社保内用药，免赔额100元/次，90%赔付。
大多数的意外险在投保的时候都没有健康告知，只要年龄和职业符合要求，能正常工作和生活，就可以直接买。
当然也会有少部分的意外险有健康告知，在选择产品的时候需要如实告知，通过核保即可投保。
意外险的投保条件少，购买门槛低，保费便宜，人人都应该有一份。在配置保险时，不防先把意外险投保上，再慢慢选其他产品。
标签：意外险
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